校園貸的風險監(jiān)控與企業(yè)道德自律

95后女生小于(化名)向多個校園貸平臺借款本金30萬，并部分提供“裸條”擔保。如今，利滾利，小于要償還借貸平臺總計本息達50多萬。相關(guān)借貸“裸條”被發(fā)至網(wǎng)絡。為此，她精神瀕臨崩潰。無奈之下，小于父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣，“填坑”還債。這則在網(wǎng)絡中廣泛流傳的消息，把校園貸推向了輿論的焦點，也讓人們對管理層清理與整頓的互聯(lián)網(wǎng)金融有了更高的期待。

用野蠻生長來形容校園貸一點也不為過。兩年不到，全國各地校園貸的名目足以令人眼花繚亂，其中有分期購物平臺，也有p2p貸款平臺，甚至電商平臺也參與了進來。各大平臺公司貸款發(fā)放的標準除了設(shè)定“在校大學生”，并未作任何年齡限制，只需提供身份證、學生證或?qū)W信網(wǎng)賬號就可，與此同時，大部分平臺要求提供家長的手機號及家庭住址。顯然，這一切對于大學生來說都算不上是門檻。另外，低利息、高額度、無抵押、到賬快，這些通過海報、傳單或者QQ、微信、貼吧等社交平臺散布的信息也讓不少大學生眼熱心動。更有甚者，許多校園貸還在大學聘請了“校園代理”。筆者了解的情況是，借款人通過“校園代理”向平臺申辦的貸款門檻會更低，速度更快，加之代理人是同學，因此，很多學生都選擇“校園代理”的申領(lǐng)通道。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果，校園貸不乏積極意義。往小說，這確實能緩解那些家庭困難或者急需資金購買學習用品學生的燃眉之急，有利于大學生順利完成學業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；往大說，大學生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費意識和信用觀念。然而，伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強大功利性目的，抓住大學生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進入大學之日起就已開始異化并走形。

按規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率4.35%，四倍就是17.4%。表面看來，許多校園貸平臺公示的利率都符合標準，但除了收取利息，他們還會收取提現(xiàn)費、借款服務費、借款手續(xù)費；若逾期，則會收取逾期罰息和逾期管理費。簡單加總，校園貸平臺向借款人收取的利息通常都在20%以上，有的甚至高達60%。問題的關(guān)鍵是，絕大多數(shù)大學生由于金融財務知識缺乏和風險識別能力薄弱，很容易掉進他人預先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國人民公安大學與螞蟻金服的一項聯(lián)合調(diào)查結(jié)果，受訪大學生的防騙能力平均得分僅69分，近半數(shù)無法識破“校園貸”詐騙迷局。

據(jù)蘇寧金融研究院的測算，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費分期規(guī)模近兩年同比增速高達200%以上，照此速度，今年校園金融市場規(guī)模有望達200億，在大學生中的滲透率將達18%。而據(jù)中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)查報告》，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡貸款占比3.44%。我國目前有2400多萬大學生，每100個就有近9個在使用貸款。大學生幾乎沒有收入來源，但他們對新型消費與潮流消費特別敏感，消費欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學生經(jīng)濟來源受限以及超前消費偏好，貸款平臺乘勢而入。另外，部分大學生還存在著比富擺闊與攀比心理，給不法校園網(wǎng)貸平臺創(chuàng)造了引導部分大學生過度消費與自身牟取暴利的機會。

回過頭去正面地看問題，除了保障性需求、臨時性需求及創(chuàng)業(yè)性需求給出了校園貸存在的合理性外，在目前的學制下，多數(shù)大學生已然擁有完全的民事責任能力，也應具有獲得信用貸款等金融服務的權(quán)利，這是“普惠金融”應有之義。雖然大學生已成年，但不少人心智并未成熟，任何商業(yè)行為的誤導都可能扭曲他們尚未完全定型的人生觀與價值觀，如果校園貸企業(yè)能通過正當合法途徑引導大學生信貸消費，極有可能培育出一個極具黏性的消費群體，他們走上社會后的消費、婚娶與住房資金需求等有可能與自己信賴的金融機構(gòu)建立穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)。從這個意義而言，校園貸企業(yè)理該構(gòu)筑起較高的道德自律。

當然，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在變身為校園貸的過程中，其經(jīng)營行為的規(guī)范顯然不能寄希望于經(jīng)營者完全自律。也正是如此，從教育部到銀監(jiān)會、監(jiān)管層今年以來連發(fā)令箭，直至叫停了涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)校園網(wǎng)貸業(yè)務。但監(jiān)管層并沒封死校園貸通道，而是支持、鼓勵具有較強管理技術(shù)和風控能力的合規(guī)類平臺規(guī)范經(jīng)營。而如何引導合規(guī)平臺的發(fā)展需要用足功夫。一方面，要將校園貸機構(gòu)納入銀監(jiān)會、央行等監(jiān)管視野，并對其準入門檻、借貸人條件、貸款規(guī)模做出明確的限制性要求；另一方面，平臺公司要積極做好風控，平臺之間要加強數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止惡意借款，減少系統(tǒng)風險。

按銀監(jiān)會的規(guī)定，未滿18歲的學生不能從銀行取得信用卡，已滿18歲的學生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。但實際操作中，銀行大多停止了對學生發(fā)放信用卡?，F(xiàn)在看來，基于龐大的大學生消費群體及金融機構(gòu)日漸健全的風控能力，完全有必要打開這扇金融之門。商業(yè)銀行可通過信用卡向在校大學生提供監(jiān)管層許可的小額、場景化信貸額度，同時與父母的收入綁定。這樣既可防止信用風險，還能在大學校園收良幣驅(qū)逐劣幣之效。