“涉及中小微企業(yè)的普惠金融，從學(xué)術(shù)上講可能是無解的，但從金融服務(wù)實(shí)體的本質(zhì)出發(fā)，把這一問題轉(zhuǎn)換成科技+金融業(yè)務(wù)+創(chuàng)造新的邊際條件+利用新的數(shù)據(jù)資源，實(shí)踐證明可以有效提升中小微普惠金融水平，”陳文表示。
在近日舉行的2022中關(guān)村論壇系列活動(dòng)——第九屆中關(guān)村金融科技論壇年會(huì)上，同盾科技合伙人、副總裁陳文與北京銀行、廊坊銀行、社科院金融研究所等來自金融機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的行業(yè)領(lǐng)袖，圍繞探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展新動(dòng)能，共享數(shù)字經(jīng)濟(jì)新機(jī)遇，展開線上對(duì)話。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長的核心動(dòng)力之一。我國“十四五”規(guī)劃提出錨定2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)，加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。近期，《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等多項(xiàng)文件陸續(xù)出臺(tái)。
大局之下，金融機(jī)構(gòu)如何快速響應(yīng)與落實(shí)政策？如何加深金融與科技的融合，在規(guī)范中創(chuàng)新發(fā)展？陳文在發(fā)言中表示，回看十年前，“ABCDE”，即人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、電子商務(wù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)了金融服務(wù)的加速創(chuàng)新；五年前，頭部銀行機(jī)構(gòu)紛紛提出開放生態(tài)、平臺(tái)化等概念，全面支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型步伐；今天，在監(jiān)管趨嚴(yán)、合規(guī)要求更高的背景下，金融業(yè)加速回歸行業(yè)的初衷，并帶著更多的敬畏之心經(jīng)營業(yè)務(wù)。
“在這樣的前提下，科技如何在銀行發(fā)揮更大的價(jià)值？我認(rèn)為有兩點(diǎn)，第一、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的銀行，面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)也不一樣，而借力科技企業(yè)，恰恰可以采用更加標(biāo)準(zhǔn)化、可得性好的方式運(yùn)用到這些技術(shù)，”陳文說，“第二、建議銀行在應(yīng)用創(chuàng)新技術(shù)時(shí)，充分評(píng)估技術(shù)的成熟度并考慮后續(xù)的迭代發(fā)展，再將驗(yàn)證過的技術(shù)以平臺(tái)的方式推廣拓展?！?/p>
陳文表示，同盾對(duì)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用抱有充分信心。作為一家第三方科技企業(yè)，同盾的思路是用決策智能、數(shù)據(jù)智能的思維去幫助金融機(jī)構(gòu)解決業(yè)務(wù)問題，同盾所提供的軟件包括【決策引擎、模型平臺(tái)、知識(shí)圖譜、大數(shù)據(jù)平臺(tái)】等等，都是在這一思路下，幫助金融機(jī)構(gòu)打造一個(gè)決策智能的閉環(huán)。目前，同盾的這一思路已在大量應(yīng)用場景落地，并支持金融穩(wěn)健發(fā)展。
同時(shí)，當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)都非常重視讓數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，這其中既要確保數(shù)據(jù)安全，又要打破數(shù)據(jù)孤島，讓數(shù)據(jù)更大限度的發(fā)揮價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)、科技公司都在為此不斷努力，在新的法規(guī)、政策條件下不斷用各種新技術(shù)去解決問題，例如——隱私計(jì)算技術(shù)。
在隱私計(jì)算領(lǐng)域，同盾科技提出了知識(shí)聯(lián)邦技術(shù)框架體系，并基于知識(shí)聯(lián)邦構(gòu)建了工業(yè)級(jí)安全多方應(yīng)用平臺(tái)產(chǎn)品和一整套的技術(shù)生態(tài)，幫助各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值和知識(shí)的流動(dòng)與共享。目前，相當(dāng)一部分具備驗(yàn)證性的同盾隱私計(jì)算技術(shù)已在金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域落地使用。
十四五規(guī)劃中，明確要求構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，增強(qiáng)金融普惠性?？萍既绾未龠M(jìn)數(shù)字普惠金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？
對(duì)此陳文表示，普惠金融包括To C和To B兩部分，To B主要涉及中小微企業(yè)融資，這是普惠金融的難點(diǎn)，從學(xué)術(shù)上講可能是無解的，但如果從金融服務(wù)實(shí)體的本質(zhì)出發(fā)，把這一問題轉(zhuǎn)換成科技+金融業(yè)務(wù)+創(chuàng)造新的邊際條件+利用新的數(shù)據(jù)資源，實(shí)踐證明可以有效提升中小微普惠金融水平。
從國際上看，普惠金融的概念是2005年開始提出來的，說明了這也是一個(gè)世界性的課題和難題。我國對(duì)普惠金融發(fā)展一貫以來高度重視，并在近年來的發(fā)展中取得了一系列成果，今年的全國兩會(huì)政府工作報(bào)告表示，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款增長27.3％，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增幅超過40％，企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。
但是，我國仍然面對(duì)數(shù)量巨大的小微信貸缺口的現(xiàn)實(shí)。據(jù)商務(wù)部發(fā)布的《中國市場主體發(fā)展活力研究報(bào)告（2021）》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國市場主體總量達(dá)到1.54億戶，其中個(gè)體工商戶約1.03億戶。市場主體是市場經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的關(guān)鍵力量，市場主體數(shù)量和GDP、就業(yè)數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系。然而，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的貸款支持力度與它們的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)之間，仍有很大差距。
陳文在發(fā)言中表示，同盾科技在實(shí)踐中幫助地方政府搭建一個(gè)政府主導(dǎo)的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)在這一平臺(tái)投放普惠金融產(chǎn)品，同盾則運(yùn)用信息技術(shù)手段把各委辦局涉企信用信息在平臺(tái)整合共享，生成企業(yè)數(shù)字畫像，讓金融機(jī)構(gòu)更好的評(píng)判申請(qǐng)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，這一模式已陸續(xù)河北唐山、浙江杭州、河北三河、山東等多地落地。以唐山企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)為例，平臺(tái)于2019年底投入運(yùn)營，截至2022年3月27日，已入駐金融機(jī)構(gòu)63家，注冊(cè)企業(yè)15026家，成功撮合信貸超過750億元。
此外，在To C端，同盾科技也注意到不少商業(yè)銀行信用卡沉默用戶比例達(dá)到30％以上，對(duì)此陳文表示，當(dāng)前國內(nèi)的金融市場競爭已經(jīng)進(jìn)入存量業(yè)務(wù)和客戶精細(xì)化運(yùn)營的時(shí)代，這十分考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)化決策的能力。
在這種情形下，金融機(jī)構(gòu)需考慮如何做好存量客戶的精細(xì)化運(yùn)營，把有限的金融資源精準(zhǔn)服務(wù)到客戶。同時(shí)，這也正是同盾科技這樣的領(lǐng)先科技企業(yè)發(fā)揮價(jià)值的時(shí)候，同盾科技愿運(yùn)用好數(shù)字化的技術(shù)手段與專業(yè)咨詢能力，幫助金融機(jī)構(gòu)激活沉默客戶，更加有效的盤活資源。
本文源自金融界