“個(gè)人征信牌照到底發(fā)不發(fā)，怎么發(fā)，何時(shí)發(fā)？”央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知直言，這個(gè)問(wèn)題“相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜”。
早在2015年1月，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。當(dāng)時(shí)，外界期待個(gè)人征信市場(chǎng)將全面放開(kāi)，但如今兩年多過(guò)去，企業(yè)望眼欲穿，牌照仍舊懸而未落。
為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照？4月21日下午，在人民銀行舉辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上，萬(wàn)存知釋疑這一問(wèn)題，稱“主要有幾個(gè)沒(méi)想到”。
三個(gè)“沒(méi)想到”
“我可以明確地告訴大家征信牌照肯定會(huì)發(fā)。但怎么發(fā)，何時(shí)發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜。”萬(wàn)存知說(shuō)。
他表示主要有三個(gè)“沒(méi)想到”：第一個(gè)是發(fā)完通知要求8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，但沒(méi)想到剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束。換句話說(shuō)是互金業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、不定型，因此在這個(gè)領(lǐng)域怎么做征信業(yè)務(wù)是需要研究的。
第二個(gè)”沒(méi)想到“是，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。
第三個(gè)是，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距那么大，“這是我們始料不及的”。
“所以綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f(wàn)存知表示。
他進(jìn)一步指出了這8家機(jī)構(gòu)目前存在的三大共性問(wèn)題：
其一，8家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，如此帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
“征信是搞信息共享的，現(xiàn)在開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。”萬(wàn)存知稱。
其二，這8家各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。
其三，這8家對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采、誤用問(wèn)題。
“在現(xiàn)階段有很多人想搞征信，工商總局提供的材料顯示，在全國(guó)工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中有三分之一多一點(diǎn)想辦個(gè)人征信，其他想搞企業(yè)征信，如此一來(lái)，想搞個(gè)人征信的就有20多萬(wàn)家，假如央行都給它們發(fā)牌照，進(jìn)來(lái)后有問(wèn)題再整頓，那么要發(fā)20萬(wàn)張牌照，這最終可能成為笑話?！比f(wàn)存知坦言，這不可能。
萬(wàn)存知稱，除非是很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)申辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，這是可以的。
除此之外，外資也可以在中國(guó)申辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，目前內(nèi)外資在這一問(wèn)題上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。
在萬(wàn)存知看來(lái)，發(fā)展征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量有多少。征信業(yè)有三個(gè)組成部分：信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)的信息提供者和信息使用者通過(guò)征信機(jī)構(gòu)居中聯(lián)系，形成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈，成就征信行業(yè)。
建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人征信體系
那么，未來(lái)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是怎樣的？
在央行看來(lái)，未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會(huì)的。央行副行長(zhǎng)陳雨露在4月20日上述研討會(huì)開(kāi)幕式上指出，人民銀行作為國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，在履行征信管理職能過(guò)程中，始終將維護(hù)信息主體合法權(quán)益作為監(jiān)管的核心理念，在五個(gè)方面努力工作，其中第一條就是推動(dòng)建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。
“覆蓋全社會(huì)”又該如何理解？萬(wàn)存知指出，覆蓋全社會(huì)是指信用信息的全覆蓋，也就是債務(wù)信息的全覆蓋。
他在發(fā)言中指出，我國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和國(guó)外不太一樣，在中國(guó)，個(gè)人負(fù)債信息大體有三個(gè)領(lǐng)域：第一個(gè)領(lǐng)域就是持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的債務(wù)信息。所謂持牌金融機(jī)構(gòu)，是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及持有其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關(guān)的牌照的機(jī)構(gòu)，包括助學(xué)貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡、擔(dān)保等等。
第二個(gè)領(lǐng)域就是貿(mào)易信用。貿(mào)易信用是企業(yè)給個(gè)人提供的商業(yè)信用以及個(gè)人之間的民間借貸，這是持牌金融機(jī)構(gòu)之外的負(fù)債信息。企業(yè)給個(gè)人提供商業(yè)信用很普遍，比如電商通過(guò)優(yōu)惠提供賒銷服務(wù)。再比如，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實(shí)際上是把過(guò)去在線下的民間借貸搬到線上。
第三個(gè)領(lǐng)域就是公權(quán)機(jī)關(guān)包括行政、司法機(jī)關(guān)掌握的個(gè)人在履行法律義務(wù)中形成的信息，比如交稅、交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，再比如，法院判決執(zhí)行等，這些都屬于公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的負(fù)債信息。
通過(guò)人民銀行的調(diào)查，以上三個(gè)領(lǐng)域在個(gè)人負(fù)債信息量中分別占85%、10%和5%左右。
“持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)做補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。新培育的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，必須能夠在全國(guó)全面采集第二個(gè)領(lǐng)域和第三個(gè)領(lǐng)域的債務(wù)信息，能夠提供綜合性的服務(wù)，人民銀行征信中心和這個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享?！比f(wàn)存知稱。
他進(jìn)一步指出，第二個(gè)、第三個(gè)領(lǐng)域能夠在全國(guó)范圍內(nèi)綜合開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴(yán)格控制，因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，就把信息分割了，雖然要求共享，但共享的難度會(huì)加大。
而對(duì)于個(gè)性化的、差異化的征信服務(wù)，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)及外國(guó)專家的介紹，將來(lái)能不能培育一些專業(yè)化、區(qū)域化、行業(yè)性、地方性的個(gè)人征信公司做專項(xiàng)征信服務(wù)？“這個(gè)問(wèn)題需要進(jìn)一步研究。”他稱。
至于個(gè)人征信牌照何時(shí)才能落地，萬(wàn)存知表示，這取決于央行基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入細(xì)致地協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時(shí)間。
“對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作?！比f(wàn)存知表示。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）