業(yè)內(nèi)人士指出，無(wú)論是駕駛習(xí)慣還是行駛里程，最終影響風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的還是出險(xiǎn)情況。

在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改深入推進(jìn)的當(dāng)下，UBI（基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）概念持續(xù)保持著高熱度，這似乎正是實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新以差異化競(jìng)爭(zhēng)的上佳途徑。

由廣汽集團(tuán)控股的眾誠(chéng)保險(xiǎn)近日在年報(bào)中披露，其在廣豐品牌及廣汽員工車(chē)試點(diǎn)推廣UBI產(chǎn)品，研討明確未來(lái)研發(fā)方向。

目前，國(guó)內(nèi)涉足UBI市場(chǎng)的公司為數(shù)已經(jīng)不少，但對(duì)于UBI的應(yīng)用前景，業(yè)內(nèi)有不同聲音，看好者認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)模式，看淡者則認(rèn)為無(wú)論駕駛行為如何，最終影響保費(fèi)的還是車(chē)輛出險(xiǎn)情況，因此，萬(wàn)變不離其宗，UBI難以顛覆車(chē)險(xiǎn)模式。爭(zhēng)議之外，大家一致認(rèn)可的是，當(dāng)前，我國(guó)對(duì)UBI的探索還處在起步階段。

UBI探索

為探索UBI，眾誠(chéng)保險(xiǎn)與深圳市索菱實(shí)業(yè)股份有限公司（下稱“索菱股份”）開(kāi)展合作。

據(jù)眾誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，雙方的合作主要基于高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點(diǎn)項(xiàng)目，雙方共同開(kāi)展在乘用車(chē)和商用車(chē)領(lǐng)域的UBI項(xiàng)目試點(diǎn)工作。

此次項(xiàng)目的試點(diǎn)用戶將首選廣汽集團(tuán)內(nèi)部車(chē)輛，眾誠(chéng)保險(xiǎn)作為主導(dǎo)，提供試點(diǎn)資源，并進(jìn)行核保、承保以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，索菱股份負(fù)責(zé)提供試點(diǎn)所需的硬件設(shè)備，以及UBI大數(shù)據(jù)云平臺(tái)?！皳Q而言之，眾誠(chéng)保險(xiǎn)通過(guò)使用索菱股份提供的‘硬件+軟件+云平臺(tái)’中關(guān)于車(chē)輛使用情況、駕駛行為等一系列數(shù)據(jù)，可更精準(zhǔn)地評(píng)估車(chē)輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，為車(chē)主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從而降低車(chē)主用車(chē)成本。”眾誠(chéng)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

該負(fù)責(zé)人透露，眾誠(chéng)保險(xiǎn)與索菱股份的合作是該公司特色經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品戰(zhàn)略落地的重要一步，其正在籌劃以車(chē)為中心和以人為中心相結(jié)合的車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品申報(bào)，以在車(chē)險(xiǎn)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步構(gòu)筑差異化優(yōu)勢(shì)。

眾誠(chéng)保險(xiǎn)總裁吳保軍日前公開(kāi)發(fā)言表示，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)打通，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析方法，對(duì)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更深入分析，在此基礎(chǔ)上推出的UBI產(chǎn)品非常個(gè)性化和契合客戶需求。“反觀國(guó)內(nèi)，目前UBI產(chǎn)品還處于探索的階段。”他表示。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，眾誠(chéng)保險(xiǎn)可能正是希望在起步階段切入U(xiǎn)BI市場(chǎng)，并希望借助新技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加上其擁有的股東優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)逆襲。

事實(shí)上，目前已有多家險(xiǎn)企涉足UBI的探索。例如，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)2016年完成對(duì)美國(guó)UBI車(chē)險(xiǎn)服務(wù)商Metromile5000萬(wàn)美元的投資，成為其戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友曾公開(kāi)表示，車(chē)聯(lián)網(wǎng)促使創(chuàng)新保險(xiǎn)商業(yè)模式，可能引發(fā)車(chē)險(xiǎn)革命；平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平表示，在四五年前該公司就已開(kāi)始研究UBI，終端載體也經(jīng)歷了從車(chē)載盒子到手機(jī)的轉(zhuǎn)變，一人一車(chē)一價(jià)的能力已經(jīng)具備，只待合適的時(shí)機(jī)到來(lái)。

挑戰(zhàn)在哪里？

盡管UBI已然成為當(dāng)下車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的一顆新星，不少保險(xiǎn)公司也在積極開(kāi)展相關(guān)研究，不過(guò)整體來(lái)看，目前UBI并未在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域掀起大波浪，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)仍居于一統(tǒng)天下的地位。UBI對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)而言到底是顛覆還是補(bǔ)充？UBI大面積推廣存在哪些問(wèn)題？

一位業(yè)內(nèi)人士指出，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本差不多，空間主要在定價(jià)里面，需要思考的是，定價(jià)領(lǐng)域的模糊點(diǎn)和精算點(diǎn)在哪。該人士指出，對(duì)線下服務(wù)要求高的車(chē)險(xiǎn)僅靠費(fèi)改或者“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得前期穩(wěn)定快速發(fā)展尤其彎道超車(chē)的概率較低。

“無(wú)論開(kāi)車(chē)快還是慢，急剎次數(shù)多還是少，這些都不能成為影響保費(fèi)的決定性因素，歸根結(jié)底還是要看出險(xiǎn)情況?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，他認(rèn)為，目前UBI對(duì)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的意義有限。這一觀點(diǎn)在另一財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人處也得到了認(rèn)同。而在記者對(duì)車(chē)主的采訪中，也出現(xiàn)了類似觀點(diǎn)。車(chē)主王先生就對(duì)記者表示：“我喜歡開(kāi)快車(chē)，頻繁變道，但我連續(xù)好幾年也不出險(xiǎn)，難道我的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)比那些開(kāi)車(chē)很肉卻發(fā)生過(guò)事故的人更貴嗎？”顯然，他更傾向于以出險(xiǎn)情況來(lái)決定保費(fèi)的高低。

在一個(gè)大型互動(dòng)平臺(tái)上，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)推廣UBI面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入討論。其中一個(gè)普遍提及的觀點(diǎn)是，UBI不單是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是涉及到汽車(chē)廠商、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者以及其他服務(wù)商的一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的事，推動(dòng)UBI需要全產(chǎn)業(yè)鏈在一個(gè)共同驅(qū)動(dòng)因子下開(kāi)展合作，而目前這一驅(qū)動(dòng)因子尚未被挖掘出來(lái)。

一位在推動(dòng)UBI項(xiàng)目的業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)踐中有幾個(gè)難題，一是部分車(chē)型沒(méi)有OBD數(shù)據(jù)接口或不開(kāi)放接口，而數(shù)據(jù)采集對(duì)于UBI來(lái)說(shuō)至關(guān)重要；二是車(chē)企對(duì)這類數(shù)據(jù)很在意，不愿提供給保險(xiǎn)公司；三是消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品也存在較大疑慮，尤其是一些認(rèn)為自己駕駛技術(shù)很好但相關(guān)數(shù)據(jù)可能并不好看的車(chē)主。

另一位業(yè)內(nèi)人士指出，UBI的核心是數(shù)據(jù)，包括數(shù)據(jù)的采集、傳輸、分析和使用等環(huán)節(jié)，目前在數(shù)據(jù)采集和傳輸方面還面臨著硬件設(shè)備以及理念的門(mén)檻，后面兩個(gè)環(huán)節(jié)尚無(wú)落實(shí)的基礎(chǔ)。因此，UBI的推廣還有很遠(yuǎn)的路要走。

采訪中，被訪對(duì)象比較一致的觀點(diǎn)是，如果采集到足夠的數(shù)據(jù)并對(duì)此進(jìn)行分析和挖掘，險(xiǎn)企可能找到某一類重點(diǎn)客群從而改善經(jīng)營(yíng)狀況，這或許是未來(lái)UBI推廣的一個(gè)方向。例如，太保產(chǎn)險(xiǎn)就將賠付率較低的女性客戶作為重點(diǎn)客群，推出相關(guān)服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)，2016年，該公司的女性客戶從154萬(wàn)人增至362萬(wàn)人。

UBI未來(lái)將對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響？其未來(lái)將是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的顛覆者還是補(bǔ)充者？對(duì)這些問(wèn)題，業(yè)內(nèi)有不同的聲音，有人認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)模式，也有人認(rèn)為UBI最多能成為一種創(chuàng)新和補(bǔ)充。不過(guò)，大家一致認(rèn)可的是，目前，UBI尚正處在發(fā)展初步階段，有爭(zhēng)議很正常，其未來(lái)的發(fā)展也值得拭目以待。（證券日?qǐng)?bào)）