網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，是在央行指導(dǎo)下，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線運(yùn)行，為支付機(jī)構(gòu)提供了統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)，節(jié)約了連接成本，提高了清算效率，有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)社會(huì)資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，保障客戶(hù)的資金安全。
根據(jù)媒體消息，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊(cè)資金20億元，股東總數(shù)44家，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。目前開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)有115家。
此前業(yè)內(nèi)曾擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)被支付巨頭一股獨(dú)大或幾股獨(dú)大，此次為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性，在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上，央行系為第一大股東，央行下屬六家單位（央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等）將共出資約7億元，占股比例超過(guò)30%，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右；中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)。
支付費(fèi)率不會(huì)上調(diào)，保本微利
目前首先接入網(wǎng)聯(lián)的支付產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)快捷支付，這也是最活躍的、交易量最大的支付業(yè)務(wù)。未來(lái)，支付機(jī)構(gòu)是否愿意心服口服的把全部業(yè)務(wù)量都陸續(xù)切過(guò)來(lái)，將取決于網(wǎng)聯(lián)的服務(wù)效率、運(yùn)營(yíng)性能和定價(jià)機(jī)制。
目前銀行卡線下線上轉(zhuǎn)接費(fèi)率是雙軌制。線下收單市場(chǎng)已經(jīng)有一套清晰的費(fèi)率規(guī)則，去年國(guó)家發(fā)改委、央行大幅下調(diào)了線下刷卡費(fèi)率分成政策；而線上支付一直沒(méi)有明確的規(guī)則，費(fèi)率是支付機(jī)構(gòu)和銀行一對(duì)一的談判，向發(fā)卡行繳納的平均費(fèi)率并不高，為千分之二至千分之五，對(duì)于具有市場(chǎng)支配地位的大型支付機(jī)構(gòu)支付寶或財(cái)付通，其憑借沉淀的巨額客戶(hù)備付金，和銀行一對(duì)一談判的費(fèi)率更低。
不過(guò)，4月17日第三方支付機(jī)構(gòu)將迎來(lái)客戶(hù)備付金的首次交存，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶(hù)備付金集中存管。這意味著支付機(jī)構(gòu)靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復(fù)存在。
據(jù)前述接近央行人士透露，此次網(wǎng)聯(lián)的費(fèi)率價(jià)格即線上支付的費(fèi)率價(jià)格仍是按市場(chǎng)化定價(jià)，定價(jià)原則是不能比以往支付機(jī)構(gòu)直連銀行的費(fèi)率高。目前線下收單是按交易金額由發(fā)卡行、收單方和銀聯(lián)分成。此次網(wǎng)聯(lián)的結(jié)算規(guī)則將根據(jù)每筆交易成本，只向支付機(jī)構(gòu)收取轉(zhuǎn)接清算服務(wù)費(fèi)，按交易筆數(shù)收取。“初期不考慮賺錢(qián)，以保本微利為目標(biāo)?！?/p>
三地六中心分布式架構(gòu)
據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)采用三地（上海、上海、深圳）六中心的分布式架構(gòu)，即每個(gè)地方有兩個(gè)中心機(jī)房，六個(gè)中心之間實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)多活，冗余容錯(cuò)，智能導(dǎo)流，“一旦一個(gè)中心故障，可以實(shí)現(xiàn)秒級(jí)切換到其他中心。”
目前，試運(yùn)行期起步的容量是每秒鐘處理交易1200筆。
據(jù)前述接近央行人士透露，試運(yùn)行期的上線并不是指支付機(jī)構(gòu)的全部業(yè)務(wù)一步上線，而是根據(jù)場(chǎng)景和支付產(chǎn)品陸續(xù)上線，上線的業(yè)務(wù)量從小到大逐級(jí)遞增，不斷加壓?？紤]到平臺(tái)系統(tǒng)功能的驗(yàn)證還有一個(gè)觀察期，并未確定全部業(yè)務(wù)上線的具體時(shí)間表?！跋纫屜到y(tǒng)跑起來(lái)，不可能一下子一步到位?！鼻笆鋈耸勘硎?。
此前據(jù)央行人士向財(cái)新記者透露，網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬(wàn)筆，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬(wàn)筆。目前，包括國(guó)際卡組織Visa、Mastercard和中國(guó)銀聯(lián)每秒能處理6萬(wàn)多筆交易，而支付寶在“雙11”峰值已達(dá)約8.6萬(wàn)筆/秒。
“這是由于網(wǎng)聯(lián)的起點(diǎn)高、且有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，” 據(jù)一位接近網(wǎng)聯(lián)的內(nèi)部人士透露，由于集成了BATJ（百度/阿里/騰訊/京東）等業(yè)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有系統(tǒng)轉(zhuǎn)型包袱，少走了彎路。而網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)采取的分布式技術(shù)，也可保證在業(yè)務(wù)峰值期具備水平擴(kuò)展能力。
過(guò)去，金融體系的清算系統(tǒng)主要為傳統(tǒng)集中式的主機(jī)架構(gòu)即大型機(jī)業(yè)務(wù)模式，而近年迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)都是按照分布式技術(shù)的服務(wù)器集群模式，相比前者，分布式技術(shù)的方案可以解決不斷增長(zhǎng)的在線支付吞吐量，因?yàn)榭梢酝ㄟ^(guò)增加小型機(jī)水平擴(kuò)展。
國(guó)際金融監(jiān)管向來(lái)都以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為己任。無(wú)論是銀行監(jiān)管法律法規(guī)要求的消費(fèi)者資金安全，還是證券監(jiān)管法律法規(guī)要求的消費(fèi)者知情權(quán)，其著眼點(diǎn)都在于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
然而，市場(chǎng)上某些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的所作所為，卻很難讓消費(fèi)者放心。據(jù)央行范一飛副行長(zhǎng)近期在記者會(huì)上提供的信息，目前互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)存在兩個(gè)突出的問(wèn)題（詳見(jiàn)視頻）：一是消費(fèi)者的個(gè)人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開(kāi)在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)；二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶(hù)的備付金拿來(lái)炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。因此，保障消費(fèi)者的資金安全和信息安全是互聯(lián)網(wǎng)支付的首要責(zé)任。
支付機(jī)構(gòu)表現(xiàn)不一
對(duì)于網(wǎng)聯(lián)的態(tài)度是有的支付公司積極響應(yīng)有的則是一半觀望一半謹(jǐn)慎的復(fù)雜心態(tài)。
一來(lái)是由于大機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)系統(tǒng)容量、穩(wěn)定性要求較高，“如果所有第三方支付機(jī)構(gòu)的交易都走‘網(wǎng)聯(lián)’，‘雙十一’、‘春節(jié)發(fā)紅包’等高峰期，網(wǎng)聯(lián)是否能頂?shù)米?？這是一個(gè)最大的技術(shù)考驗(yàn)。”多位業(yè)內(nèi)人士表示。二來(lái)，支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有理由再直連銀行——此前的一個(gè)理由是，轉(zhuǎn)接清算組織只有銀聯(lián)，支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有其他清算機(jī)構(gòu)可以選擇。（支付頭條）