3月31日，經(jīng)過(guò)近一年的發(fā)酵，網(wǎng)聯(lián)上線了，因?yàn)槭窃囘\(yùn)行，和一年前的聲勢(shì)相比，低調(diào)了很多。17天后（即4月17日），支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管也要落地了，備付金多機(jī)構(gòu)存放的模式也要告一段落，且不再付利息。也許，過(guò)不了幾個(gè)月，清算業(yè)務(wù)牌照就可以開(kāi)放申請(qǐng)了，屆時(shí)，沒(méi)有清算牌照的支付機(jī)構(gòu)再?gòu)氖虑逅銟I(yè)務(wù)，便是真正的違規(guī)了。
我們不妨把上面三件事稱之為支付行業(yè)2017年的三件大事，這三件事解決了一個(gè)問(wèn)題——?dú)⑺楞y行直連。
網(wǎng)聯(lián)是替代平臺(tái)，備付金集中存管是釜底抽薪，清算牌照則是準(zhǔn)生證，三者合力，全方位無(wú)死角地干掉了銀行直連模式，干脆利落。
回顧在2016年，行業(yè)內(nèi)同樣發(fā)生了一件漂亮的大事，便是“殺死大額支付”，同樣是三部曲，賬戶實(shí)名、三類賬戶、日累計(jì)支付限額和筆數(shù)，完美地把第三方支付限定于小額普惠領(lǐng)域，不再贅述。
替代品出世
要?dú)⑺楞y行直連，便要先有替代品。銀行直連的替代品，便是網(wǎng)聯(lián)。
所謂銀行直連，是與銀聯(lián)為通道的“間聯(lián)”模式相對(duì)而言的，即支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在多家銀行開(kāi)設(shè)備付金賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，繞開(kāi)了銀聯(lián)。其初衷是為了省去“7:2:1”模式下的銀聯(lián)分成，節(jié)約支付成本。
后期，直連模式逐步成為支付機(jī)構(gòu)間支付體驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)的壁壘和利器，開(kāi)始了自我強(qiáng)化與循環(huán)，最后成了主流的支付模式。
金融屬于強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，而銀行直連恰恰處于監(jiān)管之外。直連模式下，信息流、資金流都掌握在支付機(jī)構(gòu)手中，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來(lái)，便是信息不透明、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易滋生亂象。于是，殺死銀行直連，便成為了第三方支付監(jiān)管整頓的重要一環(huán)。
第一步，自然是要造個(gè)替代品，便是網(wǎng)聯(lián)。
“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，與銀聯(lián)的功能屬性相似，屬于專門為第三方支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的平臺(tái)，面世過(guò)程大概如下：
2016年4月份，市場(chǎng)上開(kāi)始傳出網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的信息。
2016年8月，媒體曝出央行已原則上通過(guò)了成立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)整體方案的框架，并計(jì)劃于2016年年底建成。
2016年11月，市場(chǎng)又開(kāi)始流傳網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的新方案，股權(quán)方案流出，且上線時(shí)間推遲到2017年3月底。
2017年3月底，網(wǎng)聯(lián)上線試運(yùn)行。
作為行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)要做到中立，如何讓人相信真的中立？股權(quán)先要分散，所以，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)類似，并沒(méi)有控股股東。
第二步，要大伙參與。比如，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的架構(gòu)、技術(shù)路線、標(biāo)準(zhǔn)等均由所有參與方共同討論，以確保公開(kāi)、透明。第三步，業(yè)務(wù)的遷移。2016年4月出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》明確要求“（網(wǎng)聯(lián)）平臺(tái)建立后，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)應(yīng)全部遷移到平臺(tái)處理?！睋?jù)悉，本次網(wǎng)聯(lián)上線后，給直連模式一年的過(guò)渡期，在此期間，業(yè)務(wù)要逐步遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。