受新冠肺炎疫情影響，今年前兩個(gè)月有些企業(yè)效益受損舉步維艱，不少行業(yè)的從業(yè)人員都面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。為解燃眉之急，很多人選擇了網(wǎng)絡(luò)借款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為在網(wǎng)上平臺(tái)申請(qǐng)會(huì)更快捷，殊不知這對(duì)借款“小白”來(lái)說(shuō)可能存在更多風(fēng)險(xiǎn)。本報(bào)為此采訪法官，為大家詳解網(wǎng)絡(luò)借款要躲開(kāi)哪些“坑”。
1、不法網(wǎng)貸設(shè)置“砍頭息”并“軟暴力”催收
網(wǎng)絡(luò)借款，又稱網(wǎng)絡(luò)借貸或者網(wǎng)絡(luò)貸款，通常是指訂立和履行都在互聯(lián)網(wǎng)上完成的借款合同。我國(guó)合同法第196條規(guī)定，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)借款獲得較快的發(fā)展，但由于正處于起步階段，許多行業(yè)規(guī)則尚不完備，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的跑路、金融詐騙等惡性事件時(shí)有發(fā)生，因此國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了系列文件逐步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款的監(jiān)管。北京互聯(lián)網(wǎng)法院法官介紹，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借款逐漸成為趨勢(shì)，借款人足不出戶就可以完成借款的各項(xiàng)步驟，這種形式下貸款人和借款人在整個(gè)交易流程中都不必見(jiàn)面，簡(jiǎn)化了交易成本，但是對(duì)于借款“小白”來(lái)說(shuō)卻也意味著更多的風(fēng)險(xiǎn)。
2、雙方約定的年利率不得超過(guò)36%
北京互聯(lián)網(wǎng)法院法官介紹，當(dāng)急需用錢(qián)或者資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，借款人有必要練就一雙避“坑”慧眼。
首先，要看清向誰(shuí)借款。在網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或貸款公司。金融機(jī)構(gòu)需要中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)依法頒發(fā)金融許可證，才能經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管下從事貸款業(yè)務(wù)，交易流程違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)借款人權(quán)利保障更充分。在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的官網(wǎng)中，就可以查詢金融機(jī)構(gòu)的金融許可證信息，明辨真假。
其次，必須看清借款合同。借款合同的主要內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。其中特別要注意三個(gè)方面：
一是禁止“砍頭息”?！翱愁^息”是民間俗語(yǔ)，通常指貸款人給借款人放貸時(shí)先從本金中扣除一定金額款項(xiàng)，導(dǎo)致實(shí)際發(fā)放給借款人的錢(qián)款與合同約定的本金不一致的情況。為此，我國(guó)合同法第200條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息，即借款本金實(shí)際應(yīng)為貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬至借款人賬戶的金額?，F(xiàn)實(shí)中，有些公司為了規(guī)避法律責(zé)任，雖然將全部本金打入借款人賬戶，但在短時(shí)間便須扣除一定利息。如A公司打入B公司賬戶1億元，但于次日便扣除1000萬(wàn)元，使得B公司無(wú)法真正使用全部本金，此種情況也屬于“砍頭息”的情形，在認(rèn)定借款本金時(shí)應(yīng)將“砍頭息”予以扣除。
二是年利率不得超過(guò)36%?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條中規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，法院應(yīng)予支持。即使借款人已經(jīng)支付了，但超過(guò)年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返還。如果發(fā)生此種情況，借款人要積極與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商，要求對(duì)方退還超過(guò)年利率36%還款的部分。
三是特殊字體多看幾遍。在電子合同中加粗、加黑以及加下劃線的字體，對(duì)借款人權(quán)利義務(wù)影響最大，既要看清也要看懂。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，合同中特別標(biāo)識(shí)的字體通常是免除或限制貸款人責(zé)任的條款，對(duì)方責(zé)任的減輕意味著借款方將負(fù)有更重的注意義務(wù)，一些理所當(dāng)然的事稍不留神就變成了負(fù)擔(dān)。
3、警惕不加審核就放貸的機(jī)構(gòu)
一旦因?yàn)榻杩詈贤a(chǎn)生糾紛，借貸雙方協(xié)商不成時(shí)，可以起訴至法院，來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。那么，如何選擇有管轄權(quán)的法院呢？
根據(jù)我國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，被告住所地，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管轄權(quán)。如果電子合同中有協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地法院管轄，那么被選擇的法院就擁有了相應(yīng)的管轄權(quán)。但是該約定不得違反法律對(duì)級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第2條第3款規(guī)定，北京、廣州、杭州互聯(lián)網(wǎng)法院集中管轄所在市的轄區(qū)內(nèi)應(yīng)當(dāng)由基層人民法院受理的下列第一審案件，其中就包括簽訂、履行行為均在互聯(lián)網(wǎng)上完成的金融借款合同糾紛、小額借款合同糾紛。所以，當(dāng)網(wǎng)上訂立、履行的金融借款、小額借款合同，被告住所地、借款合同履行地在北京的；或者合同約定由被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地人民法院管轄，其中屬于北京地區(qū)的，在不違反級(jí)別管轄和專屬管轄的情況下，由北京互聯(lián)網(wǎng)法院管轄。
法官提示，在疫情期間，借款人辦理網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，切莫圖多貪快，應(yīng)正確識(shí)別正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、貸款公司。拒絕不加審核發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)，同時(shí)也要警惕貸款人要求提前支付費(fèi)用的不合理要求。如果遭遇暴力催收等情況，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。