又一家銀行宣布發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。
2月17日，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行，持股比例100%，在適當(dāng)時(shí)機(jī)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要并在監(jiān)管批準(zhǔn)的前提下，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權(quán)，以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。此次投資尚需監(jiān)管部門批準(zhǔn)。
就在不久前，國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行百信銀行獲批籌建。江蘇銀行也于2月10日公告擬出資不超過40億元，以獨(dú)資或者合資的方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司。據(jù)悉，目前已有包商銀行、徽商銀行等20多家銀行都在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，直銷銀行基本上還是中小銀行在申請(qǐng)，因?yàn)槟軌虼蚱茀^(qū)域的一些限制。可以預(yù)見，接下來會(huì)有越來越多的獨(dú)立法人直銷銀行獲批。
普遍存在定位不明等問題
2016年1月，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議提出，指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。直銷銀行發(fā)展獲得利好。
一年之后，中信和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的百信銀行獲批籌建，這也是全國第一家獲批的獨(dú)立法人直銷銀行。根據(jù)批復(fù)，百信銀行的類別為有限牌照商業(yè)銀行。
中信銀行和百度分別持股百信銀行70%、30%的股份。中信銀行董事長李慶萍表示，兩家母公司不會(huì)干預(yù)他們的市場(chǎng)化運(yùn)營。百信銀行是一個(gè)銀行平臺(tái)，市場(chǎng)定位是“為百姓理財(cái)，為大眾融資”，將利用中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的金融風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營能力，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，滿足客戶個(gè)性化金融需求。
在百信銀行正式獲批之后，江蘇銀行、招商銀行也正式公告，擬設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。據(jù)悉，目前全國已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。
據(jù)易觀智庫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2016年3月1日，國內(nèi)推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城商行。這些直銷銀行多是作為傳統(tǒng)銀行下設(shè)的一個(gè)部門或者事業(yè)部在運(yùn)作。
現(xiàn)階段來看，國內(nèi)的直銷銀行存在定位不明，產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。國內(nèi)直銷銀行的定位多傾向于理財(cái)類產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，同時(shí)與傳統(tǒng)銀行電子銀行等業(yè)務(wù)容易形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。眾多業(yè)內(nèi)人士指出，從傳統(tǒng)銀行體系中剝離，成立一個(gè)獨(dú)立經(jīng)營的法人主體，是直銷銀行發(fā)展壯大的前提和基礎(chǔ)。
董希淼表示，成立獨(dú)立法人直銷銀行能夠推動(dòng)直銷銀行業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，搭建開放融合的跨行業(yè)平臺(tái)，探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，同時(shí)深化商業(yè)銀行公司治理改革，“近年來，傳統(tǒng)銀行頻頻升級(jí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，但這種在傳統(tǒng)銀行牌照下的改良，僅能進(jìn)行功能和業(yè)務(wù)上較為有限的創(chuàng)新。而通過設(shè)立直銷銀行子公司，將可以向不同的監(jiān)管部門申請(qǐng)多種業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。其中重要的一點(diǎn)是，直銷銀行子公司將從產(chǎn)品和服務(wù)銷售渠道，發(fā)展成為開放融合的跨界合作平臺(tái)?！?/p>
專家：預(yù)計(jì)有更多直銷銀行獲批
根據(jù)公告，招商銀行將全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行，在適當(dāng)時(shí)機(jī)，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權(quán)。江蘇銀行則公告表示將以獨(dú)資或者合資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。
“獨(dú)資的成立會(huì)快一點(diǎn)?！倍ｍ捣治龇Q，“合資需要有一個(gè)談判的過程，雙方要磨合。但和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的話，能夠更多借助互聯(lián)網(wǎng)的流量優(yōu)勢(shì)?！?/p>
不過，同樣是不依靠物理網(wǎng)點(diǎn)，主要通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)，直銷銀行看起來和現(xiàn)有的微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行高度重合，且互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎有更大的流量優(yōu)勢(shì)。
對(duì)此，董希淼表示，兩者之間存在不同，“微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行是民營銀行，同時(shí)是由互聯(lián)網(wǎng)公司控股。而直銷銀行子公司跟銀行業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密，銀行的渠道和客群優(yōu)勢(shì)會(huì)被更充分的利用。實(shí)際上，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展都遇到了一些挑戰(zhàn)，由于缺乏線下的渠道，要拓展業(yè)務(wù)還是存在不足?！?/p>
“目前，獨(dú)立法人直銷銀行基本上還是中小銀行在申請(qǐng)，能夠打破區(qū)域的一些限制。”董希淼向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
中泰證券分析師程嬌翼分析指出，在“百信模式”下，傳統(tǒng)銀行有信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，互金平臺(tái)有客戶引流優(yōu)勢(shì)，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，尤其對(duì)于一些不能跨區(qū)域經(jīng)營的城商行，其與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，將打破自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所面臨的限制，業(yè)務(wù)范圍得到有效拓展。
華創(chuàng)證券分析師張明在研報(bào)中指出，對(duì)中小銀行而言，在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)上與國有大行和股份行相比有明顯劣勢(shì)，同時(shí)中小銀行的收入結(jié)構(gòu)更加單一，對(duì)利差的依賴性更大，而直銷銀行的模式能夠幫助中小銀行獲取新增客群，同時(shí)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本。
董希淼表示，預(yù)計(jì)接下來會(huì)有更多的獨(dú)立法人直銷銀行獲批?！翱赡芫拖衩駹I銀行經(jīng)過兩三年的試點(diǎn)發(fā)展，現(xiàn)在獲批的很多。從百信銀行的獲批可以看到，監(jiān)管將會(huì)放開直銷銀行的審批。”（每日經(jīng)濟(jì)新聞）