剛進(jìn)入2017，以百度金融、螞蟻金服、騰訊、京東金融為首的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，就已吹響了新的沖鋒號。
騰訊推黃金紅包，馬化騰親自站臺內(nèi)測搶占黃金市場；李彥宏在總監(jiān)會上的內(nèi)部講話中，將金融列為2017年的四大主攻方向之一；螞蟻金服并購美國MoneyGram，并尋求逾30億美元融資謀求上市；京東金融申請籌建獨(dú)立法人資格的直銷銀行……
經(jīng)過2016年的跑馬圈地之后，BAT不但依托互聯(lián)網(wǎng)的海量流量為口，不斷推出新形態(tài)的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐步將金融深度植入各類生活場景，更以牌照、股權(quán)等方式，持續(xù)向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)起滲透，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，持續(xù)鞏固各家的業(yè)務(wù)生態(tài)。
2017年，進(jìn)入金融業(yè)的深水區(qū)，他們的布局還將更加深入，落子更加頻繁，戰(zhàn)況更加激烈。
螞蟻金服：或通過上市坐穩(wěn)霸主？
在BAT中，螞蟻金服稱得上是互金領(lǐng)域的超級航母，螞蟻金服目前已是一家擁有支付、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、征信、股權(quán)眾籌、P2P、金融IT系統(tǒng)的超級互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。
電子支付有支付寶；基金有天弘基金、德邦基金、數(shù)米基金等；理財(cái)有余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶等；貸款有螞蟻借唄、花唄；保險(xiǎn)有眾安保險(xiǎn)及國泰財(cái)險(xiǎn)；銀行有網(wǎng)商銀行；征信有芝麻信用；證券有德邦證券；眾籌有螞蟻達(dá)客、淘寶眾籌、36氪；P2P有網(wǎng)金社；金融服務(wù)有恒生電子，可謂是應(yīng)有盡有，一應(yīng)俱全。
團(tuán)隊(duì)方面螞蟻金服也最為成熟。在2016年，當(dāng)其他家還在招兵買馬四處挖角時(shí)，螞蟻金服已經(jīng)玩起內(nèi)部輪崗的布局：彭蕾卸任CEO，井賢棟接任，負(fù)責(zé)微貸及消費(fèi)金融的黃浩調(diào)任財(cái)富端，支付端也玩起了班委制的管理模式。外界稱，此次螞蟻金服大規(guī)模的人事調(diào)動，可以看出其欲在信用、風(fēng)控共享平臺上的戰(zhàn)略目標(biāo)。
【螞蟻金服的優(yōu)劣勢】
眾所周知，在電商領(lǐng)域，阿里根深蒂固，但在它一直垂涎的社交領(lǐng)域，則屢屢折騰屢屢受挫。這是阿里心中的痛，也是螞蟻金服的劣勢所在。
成于支付的螞蟻金服，是否會敗于支付呢？如今支付寶霸主的地位受到微信支付的挑戰(zhàn)，加之2016年招財(cái)寶的踩雷，讓螞蟻金服越發(fā)意識：嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，避免信任危機(jī)才是當(dāng)下的重中之重。
螞蟻金服的優(yōu)勢一是阿里的消費(fèi)數(shù)據(jù)，二是螞蟻金服通過投融資拿下的滴滴出行、百盛中國等覆蓋餐飲O2O、交通出行、影視、私募基金數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)等領(lǐng)域支付場景，此外隨著螞蟻金服的上市，其投資并購的速度或許會更快。
【在2017年，螞蟻金服會做哪些戰(zhàn)略布局？】
從發(fā)布"谷雨計(jì)劃"的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，到與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，再到8.8億美元并購美國MoneyGram正式敲定，都可以看出，螞蟻金服已將觸角伸向了國際業(yè)務(wù)，以及"三農(nóng)"業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融的空白領(lǐng)域，它的眼光已經(jīng)不再停留于國內(nèi)，而是要成長為一家全球性的金融科技巨頭。
一旦近期正在運(yùn)作的30億美元融資敲定，相信我們會在全球范圍內(nèi)，看到它的更多動作。
另外，據(jù)稱螞蟻金服已開始在單獨(dú)規(guī)劃IPO事宜。在2016年，擁有4.5億支付寶用戶的螞蟻金服融資45億美元，估值達(dá)到600億美元，超過了PayPal的大約500億美元市值，如果IPO，它又將于何時(shí)在何處上市，市值幾何？
百度金融：依托人工智能，謀求彎道超車
百度的金融版圖以B2B2C模式為核心，雖然沒有螞蟻金服和京東金融的交易場景，也沒有騰訊金融的社交場景，但百度金融卻善領(lǐng)導(dǎo)人、用人，并依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)謀求趕超。
在BAT中，憑借支付寶和余額寶，螞蟻金服根基隱固，騰訊借助微信這個(gè)大入口，通過紅包和各種O2O場景，硬生生地撬走了一塊大蛋糕，京東更是憑借京東白條，把金融搞得如火如荼。與它們相比，百度金融在跑馬圈地時(shí)期錯(cuò)過了不少紅利，不過，雷厲風(fēng)行的百度也快速形成了以資產(chǎn)端、運(yùn)營端、資金端、基礎(chǔ)服務(wù)為一體的金融生態(tài)圈。尤其是百信銀行的成立，讓百度金融完成了全金融的布局。
目前，百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）的布局中，支付有百度錢包，貸款有百度有錢花，財(cái)富管理有百度理財(cái)，保險(xiǎn)有百安保險(xiǎn)；銀行有百信銀行；基金有百發(fā)指數(shù)大數(shù)據(jù)基金。
在人才戰(zhàn)略方面，隨著朱光的晉升，百度的高管團(tuán)隊(duì)也集結(jié)完畢。先是在百度內(nèi)部晉升了孫云豐等人把握戰(zhàn)略方向和應(yīng)用智能金融概念的技術(shù)；再是招攬前美國運(yùn)通高級副總裁王勁、光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽、陸金所執(zhí)委黃爽等人融合金融服務(wù)理念和產(chǎn)品。
此外，百度還高調(diào)成立金融學(xué)院，培養(yǎng)既懂金融、又懂技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍，為下半場的發(fā)力蓄力。
【百度金融的優(yōu)劣勢】
與AT相比，百度金融的劣勢在于缺乏交易場景，雖然百度多年來孵化了百度糯米、百度外賣等O2O項(xiàng)目，但與微信、淘寶、支付寶和京東商城相比，依然還相對弱勢。
百度的優(yōu)勢則在流量、數(shù)據(jù)和技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，從場景為王開始轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動，運(yùn)用技術(shù)盤活流量、數(shù)據(jù)驅(qū)動金融業(yè)務(wù)，把百度金融打造成為國內(nèi)真正意義上的金融科技公司，將是百度金融下半場實(shí)現(xiàn)彎道超車最大籌碼。
比如，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，百度每天都會有響應(yīng)60億的搜索請求，尋求投資、理財(cái)機(jī)會有很多，缺錢找資金的人也很多，這就是百度金融的優(yōu)勢。
在2016年，"百度有錢花"便依托百度的流量優(yōu)勢，提出基于人工智能、用戶畫像、帳號安全、精準(zhǔn)建模等技術(shù)的行業(yè)解決方案，從用戶、場景、行業(yè)三大層面著手，破解行業(yè)面臨的信用下沉、風(fēng)控線上化、獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低四大挑戰(zhàn)。
目前,"百度有錢花" 已與數(shù)百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，為數(shù)萬學(xué)子提供教育信貸支持，成為職業(yè)教育分期信貸服務(wù)市場的領(lǐng)跑者。此外，目前百度有錢花也已經(jīng)開始在家裝、旅游、廣告、租房等垂直領(lǐng)域布局。
在資管方面，"百度股市通"，以智能投顧為著力點(diǎn)，基于百度搜索大數(shù)據(jù)，通過技術(shù)建模和AI，為用戶提供智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。
在支付方面，通過百度Q3公布的數(shù)據(jù)顯示，百度技術(shù)驅(qū)動百度糯米、百度外賣、去哪兒等流量業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速變現(xiàn)。百度錢包以9000萬的激活賬戶數(shù)，拿下來了2016年"增速最快支付平臺"，成為繼支付寶和微信支付之后激活用戶體量最大的第三方支付平臺。
【百度金融未來的戰(zhàn)略布局】
據(jù)朱光在公開場合介紹，未來三到五年，在百度技術(shù)基因全面注入百度金融之后，百度金融將在身份識別、數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客等六個(gè)領(lǐng)域深耕。
而在業(yè)務(wù)方面，理財(cái)和貸款或成為百度金融未來的主攻方向。
理財(cái)方面，號稱中國銀行業(yè)人民幣理財(cái)?shù)谝蝗说膹埿耜柭男掳俣冉鹑跁r(shí)，朱光曾在郵件中表示："相信憑借旭陽在理財(cái)和資產(chǎn)管理領(lǐng)域豐富的經(jīng)驗(yàn)、深入的洞察力以及業(yè)內(nèi)巨大的影響力，將帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)不斷創(chuàng)新，并結(jié)合百度大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢，為網(wǎng)民提供最優(yōu)質(zhì)的智能化理財(cái)?shù)姆?wù)，打造百度金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心優(yōu)勢。"
有人說，張旭陽加盟百度，不是一個(gè)人與一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)系，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，是百度智能和張旭陽投顧的結(jié)合。
在當(dāng)下，銀行、公募私募基金、信托、基金子公司和券商資管，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)在智能投顧方面未形成競爭優(yōu)勢之時(shí)，百度金融的智能投顧將成為百度理財(cái)和資管的重要突破口。
據(jù)悉，目前百度金融的智能量化投資主要也是圍繞股票、債券、資產(chǎn)配置等傳統(tǒng)投資的核心問題展開，并取得初步效果。
在股票投資方面，百度通過強(qiáng)大的信息源、差異化的投資因子及機(jī)器學(xué)習(xí)擇時(shí)等，可為投資者提供更優(yōu)的選股和擇時(shí)策略；在債券投資方面，通過廣告數(shù)據(jù)、地圖數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)全網(wǎng)檢測債市輿情，為投資者做出最好的投資決策；在資產(chǎn)配置方面，通過行業(yè)知識圖譜,扎根大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)的量化策略，為投資者提供全面的策略布局。
其實(shí)，智能金融時(shí)代的服務(wù)，說白了就是對于信息獲取能力和處理能力的需求，是數(shù)據(jù)的獲取、處理和整合的能力需求，而這則是百度的優(yōu)勢所在。再加上張旭陽的投顧，百度金融或在未來將開啟全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的資管投行模式！
在貸款方面，除了前面談及的方面，百度的鳳巢系統(tǒng)將是百度貸款未來重點(diǎn)挖掘的金礦。鳳巢系統(tǒng)有著百度多年來積累的龐大商戶資源，他們將是百度有錢花未來可挖掘的重點(diǎn)客戶。
比如，從現(xiàn)在做教育消費(fèi)信貸來看，百度更想要做額度相對較大、頻率相對更低的行業(yè)型消費(fèi)金融服務(wù)，走的是"場景+行業(yè)"結(jié)合的模式。這一模式的試水成功，也將會讓百度復(fù)制到更多的行業(yè)，而鳳巢系統(tǒng)的商戶，則是百度金融快速成功的基礎(chǔ)。
尤其是在2017年，隨著百度開始淘汰沒有市場競爭力的產(chǎn)品，資源向有優(yōu)勢的、戰(zhàn)略重要的項(xiàng)目聚焦，百度金融可能在內(nèi)部獲得更多的資源與推進(jìn)力度，也將在更多的垂直領(lǐng)域加速拓進(jìn)。
在BAT的列隊(duì)中，百度可以算是國內(nèi)最資深的技術(shù)咖，在將這些基因植入到百度金融業(yè)務(wù)之后，它的彎道超車值得期待。
誰能打通騰訊金融的任督二脈？
有人說，在BAT行列中，騰訊金融是最為低調(diào)的一位。
騰訊金融雖沒有獨(dú)立的金融品牌，除了微信支付之外，也再無其他爆款。但事實(shí)上，騰訊卻也集齊了支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、銀行、征信、基金、眾籌這九大金融牌照。在互金行列中，也就唯有阿里能與之相比。
目前，騰訊金融的布局中，支付有微信支付、財(cái)付通；貸款有人人貸、微粒貸，理財(cái)有理財(cái)通和最近推出的黃金錢包；保險(xiǎn)有眾安保險(xiǎn)，證券有富途證券、華泰證券；銀行有微眾銀行；征信有騰訊征信、硅谷大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室；基金有好買基金；眾籌有騰訊樂捐。
不過，除了微信支付，其他產(chǎn)品都沒有表現(xiàn)出彩，即使是其一度寄予厚望的微眾銀行，也風(fēng)波不斷，先是核心高管離職，再次融資失敗。
如同阿里在社交上的苦拙，騰訊的金融基因也先天不足?；蛟S，更如坊間的戲言，騰訊金融這個(gè)后天功夫練到頂層的武者，需要找到一個(gè)能夠幫其打通任督二脈的人，才能在金融業(yè)務(wù)上一通百通，水到渠成。
【騰訊金融未來的戰(zhàn)略布局】
騰訊金融未來的戰(zhàn)略布局，目前仍是個(gè)謎，春節(jié)退出了"紅包大戰(zhàn)"，而與宇宙行合作憋出的"黃金錢包"大招，目前也明顯聲量不足。
有業(yè)內(nèi)人士推測，小程序或成騰訊金融突圍武器。但至今仍存在爭議的小程序，能否成為這顆萬靈丹，仍然得打個(gè)問號。
值得注意的是，恰恰是不為大家所重視的騰訊金融云，或有可能成為騰訊未來布局金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略核心。
騰訊金融云是一個(gè)高度復(fù)合的業(yè)務(wù)，在金融云之上，是支付、征信、風(fēng)控、銀行、保險(xiǎn)等騰訊金融業(yè)務(wù)的整合。（創(chuàng)事記）