在監(jiān)管細(xì)則風(fēng)暴落地后的現(xiàn)在，互金行業(yè)已經(jīng)歷了一個(gè)為合規(guī)而轉(zhuǎn)型過程，而各個(gè)平臺(tái)因其情況不同則呈現(xiàn)出不同的轉(zhuǎn)型路徑。
“強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱”的兩極分化態(tài)勢(shì)下，越來(lái)越多的中小平臺(tái)將面臨難以為繼的生存局面，如何轉(zhuǎn)型成為關(guān)乎生死存亡的大事。在時(shí)值歲末之際，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了位于杭州的四家具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，剖析其轉(zhuǎn)型之路。
其中，挖財(cái)以記賬業(yè)務(wù)起家，銅板街屬于綜合性的互金平臺(tái)代表，而銅掌柜和佐助金服則是關(guān)注于垂直細(xì)分行業(yè)的平臺(tái)代表，分別聚焦于跨境電商金融業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。
銅板街創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO何俊表示，第一階段互金行業(yè)吃的是人口紅利和中國(guó)大部分老百姓欠缺財(cái)富渠道的紅利，但是第二階段一定是PK科技或者金融類核心能力。
“小而美”垂直平臺(tái)轉(zhuǎn)型
銅掌柜以跨境電商業(yè)務(wù)起家。本來(lái)這個(gè)業(yè)務(wù)并不存在自身合規(guī)性問題，因?yàn)榭缇畴娚探鹑跇I(yè)務(wù)單筆金額并不大，但因跨境電商這個(gè)行業(yè)受到稅收新政影響較大，公司也在探索往跨境消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型，還將和地方金交所在內(nèi)的不同類型金融機(jī)構(gòu)合作，探索新發(fā)展方向。
銅掌柜首席信息官金少策在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”這一商業(yè)模式主要包括三塊業(yè)務(wù)：海外代采購(gòu)、存貨抵押、訂單貸款。目前這種模式只面向B端用戶，還并未向C端用戶延伸。
繼10月15日為青田跨貿(mào)通平臺(tái)上的商家預(yù)授信1億元后，銅掌柜10月28日和全國(guó)首家跨境生活綜合體西狗國(guó)際達(dá)成戰(zhàn)略合作。簽約后，銅掌柜將為西狗國(guó)際平臺(tái)上的商家提供貿(mào)易融資、循環(huán)代采購(gòu)、存貨質(zhì)押、訂單貸等跨境電商金融服務(wù)。
銅掌柜將和西狗國(guó)際打通線上投資端與線下商家通道，探索跨境電商消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。希望未來(lái)投資者在平臺(tái)理財(cái)同時(shí)也可以消費(fèi)，基于用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的積累為其授信，最終形成一種類似于螞蟻金服的生態(tài)閉環(huán)。
佐助金服同樣是專注于細(xì)分垂直領(lǐng)域的互金平臺(tái)代表，在資產(chǎn)端專注于電子票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)。最近票交所的成立對(duì)佐助金服的影響如何？
佐助金服CEO王旭航對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，首先，成立票交所對(duì)票據(jù)交易行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展大有裨益，將會(huì)改變現(xiàn)有的票據(jù)交易模式和結(jié)構(gòu)。目前票據(jù)交易中存在票據(jù)中介，在未來(lái)，票交所就是一個(gè)最大的票據(jù)交易平臺(tái)，票據(jù)市場(chǎng)將更加透明，企業(yè)、票據(jù)中介、銀行之間信息不對(duì)稱的情況將得到明顯改善。
王旭航表示，票交所的一項(xiàng)重要職能，就是用電子票據(jù)取代紙質(zhì)票據(jù)。目前票交所一期只有紙票交易功能，而牛板金類活期產(chǎn)品牛錢包，對(duì)接的資產(chǎn)全部是電子銀行承兌匯票，因此短期內(nèi)對(duì)牛板金資產(chǎn)端沒直接影響。與牛板金合作的保理公司具有成熟的電子銀票操作制度和經(jīng)驗(yàn)，推廣電票交易。
但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，通常認(rèn)為交易所制度會(huì)使市場(chǎng)運(yùn)作更加透明，交易流程加速，收益區(qū)間收窄，將來(lái)會(huì)對(duì)牛板金資產(chǎn)端的收益產(chǎn)生一定影響。
囿于票據(jù)行業(yè)的天花板和上限，佐助金服今年年初就上線做供應(yīng)鏈金融的定期理財(cái)產(chǎn)品，以供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)的信用和資產(chǎn)為保障，將資金引導(dǎo)進(jìn)入中小企業(yè)資金需求方。
而對(duì)于監(jiān)管要求去大額化、分散化，佐助金服計(jì)劃將現(xiàn)有的資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型為小額分散的資產(chǎn)，做成標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，在自己的平臺(tái)和第三方的基金公司來(lái)銷售。
轉(zhuǎn)型方向：科技+大數(shù)據(jù)
挖財(cái)以記賬業(yè)務(wù)起家，經(jīng)過七年多的發(fā)展，挖財(cái)已經(jīng)從記賬到理財(cái)，發(fā)展成一家互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理平臺(tái)。挖財(cái)旗下的APP有挖財(cái)記賬軟件、挖財(cái)錢管家、挖財(cái)信用卡管家和挖財(cái)寶。
12月20日，挖財(cái)發(fā)布《2016新一線VS一線城市信用報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），披露北、上、廣、深等四大一線城市和杭州、南京、成都、西安等15個(gè)新一線城市之間在信用卡消費(fèi)及信用管理上的變化。
報(bào)告顯示，在人均持卡量、人均刷卡金額、境外消費(fèi)金額、授信使用率、分期使用率等多個(gè)指標(biāo)上，新一線城市許多指標(biāo)均超越一線城市。挖財(cái)信用卡專家張寶亮分析，一線城市信用消費(fèi)水平持續(xù)下滑的背后，高房?jī)r(jià)造成市民生活壓力增大、消費(fèi)能力嚴(yán)重透支可能是重要原因之一，同時(shí)也可能與一線城市金融工具眾多、新興信用消費(fèi)方式的興起和分流有關(guān)。
中國(guó)有近七成人口是“信用白戶”，“因?yàn)闆]有積累足夠的信用，他們?cè)诮栀J、就業(yè)、社會(huì)資源獲取等各個(gè)方面都會(huì)落后于人?！蓖谪?cái)信用事業(yè)部總經(jīng)理金忠堃表示，在去年挖財(cái)就確立為用戶立信、護(hù)信、增信的方向，開發(fā)了挖財(cái)信用卡管家、信用卡之窗、信用保鏢等。
銅板街以前定位是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司，何俊表示今年正式把銅板街升級(jí)為金融科技集團(tuán)，定位是為個(gè)人、中產(chǎn)階級(jí)提供智能化理財(cái)平臺(tái)。銅板街旗下的銅金所定位為資管科技服務(wù)商，幫助金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、技術(shù)方面、數(shù)據(jù)方面提供服務(wù)。
何俊表示，銅板街的定位是科技公司，圍繞金融機(jī)構(gòu)做科技服務(wù)，所以在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和投資人畫像識(shí)別方面，反欺詐、大數(shù)據(jù)大力發(fā)展自己的體系。在投資者方面，銅板街會(huì)把各種各樣的屬性通過數(shù)據(jù)的方式去對(duì)投資者進(jìn)行嚴(yán)格的畫像審查，最后推薦相對(duì)隔離、合規(guī)、適合這些客戶的產(chǎn)品，來(lái)幫助客戶實(shí)現(xiàn)在線財(cái)富管理。換句話說(shuō)，機(jī)器人能夠代替理財(cái)師。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）