首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行12月8日集體亮相銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，民營(yíng)銀行平均不良貸款率為0.54%。在分析人士看來(lái)，發(fā)展時(shí)間短，未經(jīng)歷完整的信貸周期是其低不良率的主因，而隨著風(fēng)險(xiǎn)累積，未來(lái)不良率可能會(huì)攀升。此外，民營(yíng)銀行發(fā)展還受到空間、資金來(lái)源、人才和管理等多方面限制。

　　平均不良率0.54%

　　伴隨著湖北首家民營(yíng)銀行的獲批，目前，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)11家民營(yíng)銀行，其中6家獲批開(kāi)業(yè)。而首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)也已一年，其發(fā)展情況一直備受市場(chǎng)關(guān)注。

　　12月8日，在第63場(chǎng)銀行業(yè)新聞發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢透露，截至2016年三季度末，民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.2億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要指標(biāo)符合監(jiān)管要求。

　　值得關(guān)注的是，民營(yíng)銀行0.54%的不良貸款率明顯低于銀行業(yè)平均水平，并且據(jù)民營(yíng)銀行披露的數(shù)據(jù)，截至11月末，華瑞銀行不良資產(chǎn)為零，溫州民商銀行不良貸款也為零。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，民營(yíng)銀行目前不良率較低有多種原因。他表示，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，行業(yè)面臨比較大的困難，民營(yíng)銀行發(fā)展比較謹(jǐn)慎，一開(kāi)始就避免比較粗放的發(fā)展，自身主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，民營(yíng)銀行成立時(shí)間短，未經(jīng)歷完整的信貸周期，還沒(méi)有歷史遺留的問(wèn)題。有些貸款今年剛剛發(fā)放，風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有反映出來(lái)，并且不良貸款率為零不會(huì)是一個(gè)常態(tài)，后續(xù)將會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。

　　“從業(yè)務(wù)定位上看，民營(yíng)銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領(lǐng)域，這一領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就較高，隨著時(shí)間的充分延長(zhǎng)，民營(yíng)銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。

　　受限于空間、資金、人才

　　從各家銀行介紹的情況來(lái)看，各家銀行發(fā)展情況不一。

　　對(duì)于5家試點(diǎn)銀行的總體情況，凌敢表示，截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，較上季度增加180.19億元，增幅15.68%；其中各項(xiàng)貸款余額611.57億元，較上季度增加99.88億元，增幅19.52%。負(fù)債總額1141.22億元，較上季度增加136.52億元，增幅13.59%；其中各項(xiàng)存款余額428.2億元，較上季度增加156.32億元，增幅57.5%，本年利潤(rùn)5.72億元。

　　具體來(lái)看，截至2016年11月末，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元；金城銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)165億元，凈利潤(rùn)超1億元；網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額580億元，較今年初增長(zhǎng)92%。根據(jù)此前年報(bào)，去年民商銀行的凈利潤(rùn)約為1018萬(wàn)元，金城銀行的凈利潤(rùn)虧損約360萬(wàn)元，到今年上半年實(shí)現(xiàn)了盈利9800萬(wàn)元。微眾銀行行長(zhǎng)李南青表示，本年度至少能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，且有望實(shí)現(xiàn)盈利，實(shí)現(xiàn)盈利的時(shí)間表將早于預(yù)期。

　　董希淼表示，每家銀行只有一個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，也不允許跨區(qū)域設(shè)機(jī)構(gòu)，從地域上來(lái)講，發(fā)展的空間受限。并且因?yàn)闄C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，難以吸收公眾存款，注冊(cè)資本金又比較少，通過(guò)其他手段去募集資金，資金成本比較高。此外，對(duì)一家新成立的銀行，在經(jīng)濟(jì)下行周期，壓力比較大，人才培養(yǎng)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都需要過(guò)程，包括團(tuán)隊(duì)的磨合等。

　　抱團(tuán)取暖才能發(fā)展

　　在銀行業(yè)遭遇寒冬的背景下，民營(yíng)銀行卻迎來(lái)密集籌建，有分析人士對(duì)其發(fā)展表示擔(dān)憂。

　　在談到民營(yíng)銀行的設(shè)立情況時(shí)，凌敢透露，今年以來(lái)，一批設(shè)立計(jì)劃已陸續(xù)完成前期輔導(dǎo)工作，已正式批準(zhǔn)籌建6家民營(yíng)銀行，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。從申請(qǐng)受理到正式批復(fù)平均僅用20天左右（法定時(shí)限4個(gè)月）。截至目前，共開(kāi)業(yè)6家民營(yíng)銀行，包括5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行及重慶富民銀行，批準(zhǔn)籌建5家，6家進(jìn)入審核階段。不出意外的話，年內(nèi)將總共有12家民營(yíng)銀行獲批。凌敢總結(jié)道，2014年是民營(yíng)銀行試點(diǎn)年，2015年是民營(yíng)銀行制度年，2016年是民營(yíng)銀行設(shè)立年。在薛洪言看來(lái)，民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展前景會(huì)越來(lái)越好。董希淼表示，下一步，民營(yíng)銀行應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、制衡機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等方面著手，進(jìn)一步完善公司治理體系，理順公司治理運(yùn)作機(jī)制。在目前的情況下，民營(yíng)銀行應(yīng)采取聯(lián)盟合作，同時(shí)應(yīng)不忘堅(jiān)持差異化。（上海商報(bào)）