2019年12月央行發(fā)布存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換文件，這次是頂層的設(shè)計(jì)，必須轉(zhuǎn)換，所以不是改不改的問(wèn)題，必須要改，是改成什么的問(wèn)題，是改成固定利率還是基于LPR的利率。
利率4.41%，基準(zhǔn)利率是4.9%，所以貸款利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打了9折，對(duì)比一下選擇固定利率和LPR利率的區(qū)別。
選擇固定利率，則整個(gè)合同期限內(nèi)的利率不變，所以轉(zhuǎn)換后的固定利率為4.41%，短期轉(zhuǎn)換前后利率相同，但是長(zhǎng)期不劃算，因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率會(huì)變，你的合同是基于基準(zhǔn)利率打9折，基準(zhǔn)利率會(huì)變化，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，我國(guó)的寬松環(huán)境會(huì)繼續(xù)，所以基準(zhǔn)利率會(huì)下調(diào)，之前已經(jīng)下調(diào)過(guò)幾次基準(zhǔn)利率，雖然現(xiàn)在基準(zhǔn)利率已經(jīng)成為過(guò)去時(shí)，但是利率是處于下行的，一旦選擇了固定利率，不能夠享受利率下行帶來(lái)的好處。
所以選擇固定利率，會(huì)吃虧，因?yàn)楣潭ɡ什浑S著市場(chǎng)利率而變化。
選擇LPR利率，LPR房貸利率有兩個(gè)參數(shù)，第1個(gè)是LPR利率，第二個(gè)是加點(diǎn)，加點(diǎn)數(shù)等于現(xiàn)在的貸款利率減去2019年12月份的LPR利率，2019年12月份LPR利率等于4.8%，因此加點(diǎn)值等于-0.39%，加點(diǎn)值整個(gè)合同期間不改變。舉個(gè)例子
小明的房貸貸款利率調(diào)整日為每年的1月1日，即房貸利率每年1月1日調(diào)整一次，利率調(diào)整日和調(diào)整期限，可以和銀行協(xié)商，調(diào)整期限最低1年。
在下一個(gè)利率調(diào)整日即2021年1月1日之前，轉(zhuǎn)換后的利率是4.41%，轉(zhuǎn)換前后利率不變。
2021年1月1號(hào)開始利率調(diào)整，調(diào)整后的利率等于2020年12月份的LPR利率減去0.39%，依次類推。
（1）如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率小，我們是不吃虧的，而且支付的利息變少。
（2）相反如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率大，我們是吃虧的，而且支付的利息變多。
所以是否吃虧，涉及到未來(lái)LPR利率如何變化？未來(lái)LPR利率會(huì)繼續(xù)下行，原因有下面三條：
（1）2020年2月份LPR利率已經(jīng)下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)
（2）未來(lái)我國(guó)的寬松環(huán)境會(huì)繼續(xù)，利率處于下行通道，LPR利率也會(huì)跟著下調(diào)
（3）降低企業(yè)融資成本，助力企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，LPR利率會(huì)繼續(xù)下調(diào)
綜上所述：房貸利率必須轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換之后是否吃虧，如果選擇固定利率，雖然短期內(nèi)不吃虧，但是長(zhǎng)期看，沒(méi)有辦法享受利率下調(diào)帶來(lái)的好處，是吃虧的，相反選擇LPR利率，因?yàn)長(zhǎng)PR利率長(zhǎng)期處于下行通道，不止不會(huì)吃虧，而且支付的利息是減少，所以我的建議是選擇LPR利率。