近日，坊間流傳的一份央行《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》引起熱議，雖然這則文件尚未得到監(jiān)管部門確認(rèn)，但是今年以來(lái)，央行對(duì)于征信市場(chǎng)的整肅卻是有目共睹。央行鄭州中心在11月底又發(fā)布了個(gè)人與企業(yè)對(duì)于征信授權(quán)提出異議的處理流程，也從另一個(gè)角度反映了央行對(duì)于保護(hù)征信信息安全的謹(jǐn)慎態(tài)度。
某股份制銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從9月份開(kāi)始，央行就已經(jīng)在不斷清查各家銀行信用卡中心查閱個(gè)人征信記錄的違規(guī)情況，已經(jīng)有一些銀行因?yàn)闆](méi)有得到個(gè)人征信授權(quán)就查閱了征信報(bào)告而受到央行的處罰。
有機(jī)構(gòu)“偷吃”征信蛋糕
這份坊間流傳的《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》，通報(bào)了公安機(jī)關(guān)在破獲的非法買賣個(gè)人征信信息案件中，發(fā)現(xiàn)個(gè)別商業(yè)銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信信息；并強(qiáng)調(diào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)應(yīng)全面開(kāi)展征信合規(guī)自查自糾工作，自查自糾報(bào)告應(yīng)于每年的12月28日前上報(bào)，征信自查自糾將成為常規(guī)性制度。
前海征信發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》顯示，截至2016年9月份，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億人，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄，開(kāi)通查詢用戶39.07萬(wàn)個(gè)，從2004年上線至今，信用報(bào)告累計(jì)查詢33.78億次。超過(guò)一半的自然人沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)記錄。
在征信體系的建設(shè)中，銀行仍是主體，以寧波市為例，央行寧波中心支行數(shù)據(jù)顯示，2006年至2015年，寧波金融機(jī)構(gòu)累計(jì)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)2276萬(wàn)次。個(gè)人征信系統(tǒng)目前以銀行信貸信息為主，主要收錄被征信人在銀行發(fā)生的貸款、信用卡、為他人擔(dān)保信息。
目前，市場(chǎng)上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家左右，其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約100家左右，獲得央行批準(zhǔn)籌建的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為8家。
如此龐大的征信蛋糕，自然也少不了偷吃的人。賽門鐵克2016《年度互聯(lián)網(wǎng)安全威脅報(bào)告》顯示，2015年其統(tǒng)計(jì)的個(gè)人信息記錄失竊總量超過(guò)5億條，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)黑市中專職網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)人數(shù)達(dá)160萬(wàn)人，在黑市流通的用戶資料達(dá)6億條。
查個(gè)人征信必須取得授權(quán)
在我國(guó)，市場(chǎng)征信模式基本上由互聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)和金融企業(yè)成立的征信機(jī)構(gòu)構(gòu)成。其中，金融企業(yè)背景的征信機(jī)構(gòu)，大多數(shù)依靠其金融綜合牌照。業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)全局風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，將交易信息與綜合資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)集中，從而把握風(fēng)控。
銀行作為一個(gè)較為特殊的個(gè)體，有著獲取客戶信息的先天條件，而銀行客戶申請(qǐng)辦理銀行業(yè)務(wù)，自然也少不了被銀行查閱征信報(bào)告?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》指出向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。
在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人無(wú)權(quán)查詢他人信用報(bào)告。但如果取得了他人的授權(quán)，應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗(yàn)，同時(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。
光大銀行(4.050,-0.01,-0.25%)信用卡中心人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，各家銀行每年都會(huì)向央行申請(qǐng)查閱存量客戶或者新申客戶的征信報(bào)告，這之中調(diào)取征信報(bào)告必須要取得客戶的簽字授權(quán)，即便是網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡，用戶也需要線下簽署一系列的授權(quán)文件，或者是電子簽名。一般情況下，每一個(gè)客戶無(wú)論是存量還是新申請(qǐng)，每年銀行都要重新查閱一遍征信記錄。
事實(shí)上，由于我國(guó)征信機(jī)制建立的較晚，早期金融機(jī)構(gòu)查閱客戶信息并無(wú)規(guī)范性文件，而從2013年開(kāi)始，各家銀行才開(kāi)始陸續(xù)與客戶簽訂個(gè)人征信報(bào)告查詢授權(quán)書，這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒(méi)有授權(quán)的情況。
某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，今年下半年開(kāi)始，央行就對(duì)各家銀行的征信報(bào)告查閱記錄進(jìn)行檢查，嚴(yán)查了沒(méi)有授權(quán)調(diào)取征信報(bào)告的違規(guī)情況，并以罰金形式處罰了一部分違規(guī)銀行。
依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款，其中一條違規(guī)行為就是采集禁止采集的個(gè)人信息或者未經(jīng)同意采集個(gè)人信息。
根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，今年下半年，央行整治征信市場(chǎng)動(dòng)作頻頻。7月份，央行首次通報(bào)了望洲征信事件；8月份，央行要求核查已備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)；同月，央行開(kāi)出首張征信機(jī)構(gòu)罰單；10月份，央行發(fā)布了《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》并要求征信機(jī)構(gòu)需要接受注冊(cè)地央行分支行辦理備案。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。
但由于此前查閱征信報(bào)告并不便利，近兩年個(gè)人查詢自己的征信報(bào)告才多了起來(lái)。近日，央行鄭州中心對(duì)于征信異議也提出了較為詳細(xì)的解決辦法。
小額消費(fèi)信貸或被記入征信
對(duì)于很多消費(fèi)者而言，用螞蟻花唄、京東白條等支付工具進(jìn)行支付，已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，然而，很多人卻并不知曉，小額消費(fèi)信貸也可能上傳至個(gè)人征信記錄并且影響日后的貸款等金融行為。
近日，上海的周女士就向《證券日?qǐng)?bào)》》記者反映，其使用某小額消費(fèi)信貸后，每一筆貸款均被征信報(bào)告所記錄，許多消費(fèi)都只有幾十元，而長(zhǎng)達(dá)幾十條的征信記錄也給自己的貸款帶來(lái)了一定的影響，貸款經(jīng)理表示，很少見(jiàn)到如此多的小額消費(fèi)信貸記錄。
本報(bào)記者咨詢相關(guān)金融機(jī)構(gòu)客服得到回復(fù)是，“小額信貸產(chǎn)品依法如實(shí)上報(bào)信貸信息是政府監(jiān)管部門在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等制度里的明確要求”。
對(duì)于影響其他貸款等問(wèn)題，客服回復(fù)稱，各家銀行是否給客戶發(fā)放貸款，是由各家銀行的授信政策、審批流程、貸款品種、剩余額度、客戶經(jīng)理個(gè)人判斷等多方面因素綜合決定的，該公司無(wú)法干預(yù)其他金融機(jī)構(gòu)的貸款決策。
然而，與上述產(chǎn)品類似的花唄、白條等，目前并不在征信報(bào)告中體現(xiàn)，而且如果要進(jìn)行分期付款，上述兩種支付渠道也對(duì)分期金額的門檻進(jìn)行了一定的要求，幾十元的購(gòu)買并不能進(jìn)行分期。
此外，查詢個(gè)人征信記錄次數(shù)過(guò)多也會(huì)在一定程度上影響貸款。工商銀行個(gè)金部人士對(duì)本報(bào)記者表示，在個(gè)人信用報(bào)告中，查詢記錄包括了查詢?cè)颉⒉樵內(nèi)掌?、查詢操作員等內(nèi)容，這是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過(guò)多，確實(shí)會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用評(píng)定及放貸。（證券日?qǐng)?bào)）