明天起，央行分類賬戶的新規(guī)即將實(shí)施，這意味著未來(lái)百姓手中的賬戶，將分為三類。而銀行賬戶中屬于II、III類賬戶，在新規(guī)執(zhí)行后，使用額度等均將受到限制。
就在幾天前，有市場(chǎng)消息稱，央行深夜下發(fā)特急文件《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，并在原有新規(guī)基礎(chǔ)上重申賬戶分類要求，并對(duì)分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
II類賬戶日累計(jì)使用額度為1萬(wàn)元
分類賬戶和普通百姓的生活密切相關(guān)。
所謂I類賬戶，就是最常見的借記卡、存折等，這樣的賬戶算得上是“全能賬戶”，安全等級(jí)最高，可以存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等，使用時(shí)不受額度限制。
II類和III類賬戶不用到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面簽，但相較于I類賬戶而言，不僅在功能范圍有所縮小，同時(shí)也在使用額度上受到限制。
II類賬戶具備“理財(cái)+支付”的功能，可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)支付。不過(guò)除理財(cái)外，每日最高的使用額度不超過(guò)1萬(wàn)元，年累計(jì)額度不超過(guò)20萬(wàn)元。II類賬戶以網(wǎng)絡(luò)開立的賬戶為主，比如當(dāng)下網(wǎng)商銀行、微眾銀行等賬戶均屬此類。
而III類賬戶功能最少，僅可用于小額消費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金等業(yè)務(wù)，且其賬戶余額不能超過(guò)1000元。該類賬戶適用于綁定手機(jī)支付賬戶，以及日常小額高頻交易。
對(duì)于開立賬戶，除了I類賬戶必須通過(guò)銀行面對(duì)面審核以外，II類和III類賬戶均可通過(guò)電子渠道開通。其中，II類賬戶的開通必須綁定I類賬戶或信用卡賬戶，驗(yàn)證信息要包括開戶人姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)以及綁定I類賬戶。而III類賬戶的電子開通則僅需要開戶人姓名、身份證驗(yàn)證、手機(jī)號(hào)碼及綁定賬戶賬號(hào)即可。
不過(guò)，II類和III類賬戶的驗(yàn)證方式按照之前的規(guī)定，只能夠通過(guò)同名I類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
同一人同家銀行只能開立一個(gè)I類戶
去年底，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，銀行賬戶管理正式啟幕，首次提出了對(duì)銀行賬戶實(shí)施I類、II類、III類賬戶分級(jí)管理機(jī)制。今年9月30日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)I類戶，已開立I類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立II類戶或III類戶。
“很多情況下，儲(chǔ)戶開戶后容易記不清究竟有多少賬戶，導(dǎo)致賬戶存在被不法分子挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，此次執(zhí)行的賬戶管理新規(guī)，從一定程度上防范和管理此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
值得注意的是，此次央行緊急文件增加了變更和銷戶流程。銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理II類和III類戶變更和銷戶業(yè)務(wù)。
其中變更要求相對(duì)嚴(yán)格，電子渠道的變更應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。如果綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將II類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將II類和III類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。
第三方支付轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將受限
賬戶分類在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，有著“圍剿”第三方支付行業(yè)的意味。根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，在新規(guī)實(shí)施前已開立多個(gè)賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。
與此同時(shí)，自2016年12月1日起，用戶在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)議約定。不過(guò)，究竟如何限制，目前央行并未給出統(tǒng)一說(shuō)法。
有銀行人士指出，央行即將實(shí)施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時(shí)，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。
也有業(yè)內(nèi)人士指出，第三方支付是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶體系，第三方支付的小額化也會(huì)反過(guò)來(lái)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的小額化定位，最終有助于形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的局面。
不過(guò)，易觀支付行業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，第三方支付主要受《非銀支付機(jī)構(gòu)管理辦法》管理，未來(lái)第三方支付最高單日100筆限制，對(duì)于第三方支付而言基本不受影響。（上海晨報(bào)）