舉例解讀

　　對(duì)于銀行賬戶分類管理辦法及各商業(yè)銀行落地具體要求，南都記者做出梳理，依據(jù)“261號(hào)文”、“392號(hào)文”以及“302號(hào)文”逐一解讀市民有可能遭遇的以下四種情況。

　　在同一銀行已開(kāi)三個(gè)I類賬戶有何影響？

　　●假如小王的工資卡、社保卡及之前的學(xué)費(fèi)卡均是A銀行的，按照現(xiàn)行辦法，小王在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立三個(gè)I類賬戶，12月1日后會(huì)有影響嗎？

　　依據(jù)：央行負(fù)責(zé)人在“261號(hào)文”答記者問(wèn)時(shí)說(shuō)，此次主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類戶的，不再新開(kāi)Ⅰ類戶，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已開(kāi)立的Ⅰ類戶不受此規(guī)定影響，仍然保持正常使用。而“302號(hào)文”明確規(guī)定，社會(huì)保障卡、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。

　　解讀：像小王這樣在12月1日之前在同一銀行已開(kāi)立多個(gè)I類賬戶的，不會(huì)受上述規(guī)定限制，仍然可以正常使用。但12月1日過(guò)后，小王就不能在A銀行再開(kāi)I類賬戶，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。小王的學(xué)費(fèi)卡若已經(jīng)沒(méi)有使用，可以去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理賬戶歸并或賬戶注銷，社?？ㄟ€需等央行接下來(lái)的通知。

　　6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄直接清理怎么理解？

　　●小王之前開(kāi)了張銀行卡辦理一年以上定存，但通知要求“6個(gè)月之內(nèi)無(wú)交易記錄直接清理”，這張卡是否會(huì)被清理？

　　依據(jù)：“261號(hào)文”規(guī)定對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后方可恢復(fù)。

　　解讀：不用擔(dān)心，需要直接清理的是“開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶”，小王既然辦了定存，意味著有了交易記錄，賬戶不屬于被清理的范疇。

　　每月房貸超II類限額怎么解決繳費(fèi)問(wèn)題？

　　●小王平常用于繳費(fèi)支付的是銀行II類賬戶，但每月房貸超過(guò)II類戶的1萬(wàn)元限額，再加上煤氣水電物業(yè)等費(fèi)用，要怎么解決繳費(fèi)問(wèn)題？

　　依據(jù)：“261號(hào)文”規(guī)定，II類支持與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。并支持存款人通過(guò)Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。而“392號(hào)文”明確，對(duì)于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶。對(duì)于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。

　　解讀：鑒于小王的每月房貸超過(guò)1萬(wàn)元，那么有兩種處理方式：一是綁定I類賬戶，沒(méi)有限額限制；二是把II類賬戶升級(jí)為I類賬戶，原有的II類賬戶可以繼續(xù)繳納煤氣水電物業(yè)的費(fèi)用。對(duì)于每月房貸低于1萬(wàn)元，但與其他繳費(fèi)合計(jì)則超限額的，可以將房貸還款日與煤氣水電物業(yè)的扣費(fèi)日錯(cuò)開(kāi)，不要安排在同一日繳費(fèi)，則能實(shí)現(xiàn)不更換賬戶就滿足繳費(fèi)支付需求。

　　支付寶微信支付綁定Ⅰ類戶如何降風(fēng)險(xiǎn)？

　　●小王此前對(duì)支付寶、微信支付進(jìn)行身份核驗(yàn)時(shí)，綁定的是管理主要收入的工資卡（柜面開(kāi)立的Ⅰ類賬戶銀行卡），小王的賬戶是否存在風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)該怎么進(jìn)行賬戶管理？

　　依據(jù)：“302號(hào)文”規(guī)定，銀行應(yīng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。

　　解讀：目前情況來(lái)看，小王將重要的工資卡與支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小。出于防風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，小王可將手上不常用的同一銀行卡進(jìn)行銷戶，每一家銀行保留一個(gè)I類賬戶，如工資卡賬戶這類屬于I類賬戶。再根據(jù)需求，通過(guò)I類賬戶綁定Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費(fèi)、繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡的I類賬戶，從而通過(guò)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時(shí)，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費(fèi)、繳費(fèi)具有一定限額，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

　　個(gè)人銀行賬戶將分三類建議微信支付寶別綁I類

　?、耦愘~戶

　?。▊€(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶）

　　功能：全功能銀行結(jié)算賬戶，安全等級(jí)最高，可存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等，使用范圍不受限制。

　　額度：不受限制。

　　相當(dāng)于總管家：主要的家底在里面，具備最高的安全性，不用日常拿出來(lái)用。

　　II類賬戶

　　功能：具備“理財(cái)+支付”功能，可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)支付。

　　額度：?jiǎn)稳罩Ц蹲罡卟怀^(guò)1萬(wàn)元，購(gòu)買理財(cái)除外。Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)20萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)20萬(wàn)元。

　　相當(dāng)于小錢柜：主要負(fù)責(zé)日常較大開(kāi)支，或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、周轉(zhuǎn)投資金等。

　　III類賬戶

　　功能：只能進(jìn)行小額消費(fèi)與繳費(fèi)支付。

　　額度：Ⅲ類賬戶余額不得超過(guò)1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額5000元，年累計(jì)限額10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)5000元，年累計(jì)限額合計(jì)10萬(wàn)元。

　　相當(dāng)于零錢包：各類金融小、頻率高的支付，如移動(dòng)支付、二維碼支付。（南方都市報(bào)）