12月1日,央行關(guān)于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據(jù)新政要求,個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。那么,新的規(guī)定實施后,我們每個人的賬戶應(yīng)該如何打理呢?

  1 問

  三類賬戶有何不同?限額不同,開戶形式也不同

  央行表示,對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理,就是依照開戶渠道的風(fēng)險評級程度不同,賦予不同的賬戶功能,通過分類,規(guī)避金融詐騙風(fēng)險。

 ?、耦愘~戶必須到銀行柜臺當(dāng)面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶,存款人可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶,例如借記卡、活期一本通等,均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的,相當(dāng)于“大錢柜”,主要的資金家底都在上面,不必帶出門,對安全性要求高。

  與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同,Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等,單日支付額度不能超過1萬,但購買理財產(chǎn)品的額度不限,且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn),也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬,相當(dāng)于“錢包”,用于日常的開銷。

 ?、箢愘~戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù),Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付,不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”,用于金額不大,頻次較高的交易,如閃付、免密支付、二維碼支付等。

  對于三類賬戶的“分工”,業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”:Ⅰ類賬戶就像是老婆用的,什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的,只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的,只能做一些小額支付。

  2 問

  如何打理三類賬戶?微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

  記者了解到,三類賬戶的設(shè)置,兼顧了操作簡便和風(fēng)險隔離:Ⅰ類戶作為資金的重點存放處,理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類戶滿足日常理財要求,并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高,最易遭遇欺詐或不慎遺失,但由于設(shè)定了1000元余額限額,也可止損于千元以內(nèi)。個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個風(fēng)險防御體系,最大限度地保護(hù)持卡人的資金安全。

  有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定,風(fēng)險確實不小??蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶,分別用于不同的場景,降低風(fēng)險隱患。工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇建議,將小額支付單獨分離出來,客戶可以通過銀行各渠道,基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,用于綁定支付賬戶,工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶,用于線上小額消費和繳費,其他資金仍然存放在工資卡中,從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風(fēng)險隔離,徹底保證工資賬戶資金安全。

  3 問

 ?、?、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶,去哪申請?

  不同銀行規(guī)定不同,目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中

  那么,怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?有銀行表示,具體的后臺系統(tǒng)還在升級,12月1日之后可以設(shè)立,也有銀行表示,目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn),后續(xù)會公布具體方案。

  工商銀行工作人員錢蘊婷告訴揚子晚報記者,客戶可以足不出戶,在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶,同時工行柜面也提供實體介質(zhì)的Ⅱ類賬戶,這種借記卡卡片功能受限,開卡方式與Ⅰ類賬戶相同,只是日交易限額為1萬元,但購買理財產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶,不受限額限制。

  記者點擊工行手機(jī)銀行“賬戶申請”一欄后,看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的,還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡,點擊之后,系統(tǒng)自動生成一個62開頭的電子賬戶,同時要求轉(zhuǎn)入最少1分錢,最多1000元錢的資金激活賬戶。

  交通銀行工作人員表示,目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買單吧APP設(shè)置Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

  銀行業(yè)內(nèi)人士表示:“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇,通過限定功能和額度降低風(fēng)險?!?/p>

  4 問

  銀行賬戶分類后,原有賬戶咋辦?

  默認(rèn)Ⅰ類賬戶,后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個Ⅰ類戶

  新政實施以后,大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹,沒分類前,用戶辦理的實體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類賬戶,新政實施之后,客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

  工商銀行工作人員錢蘊婷也表示,對于之前開立的存量實體賬戶,都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設(shè)賬戶,如果客戶已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等),工行會根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財、消費等不同需求,通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式,(之后或許還會有降低賬戶類別的方式),為客戶提供安全便捷的開戶方案。對于存量卡,銀行人員會在操作過程中,比如持卡人到柜臺辦業(yè)務(wù)時,引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶,保留一個Ⅰ類戶,如果非必要的話,其他賬戶可降低賬戶類別,設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

  工商銀行的官方微信對新的政策進(jìn)行了說明——“賬戶6個月內(nèi)無交易記錄的,會暫停非柜面業(yè)務(wù),但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等,就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù),對于以前有多張卡的存量客戶,銀行會逐步進(jìn)行核查,確認(rèn)是否保留賬戶、開戶原因及合理用途,對于無法核實開戶合理性的,會引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別等措施?!?/p>

  5 問

  分類后如何處理“閑置卡”?不要亂丟,要進(jìn)行銷戶

  揚子晚報記者了解到,新政實施之后,可能會涉及到很多“閑置卡”的處理問題。那么,對于這些閑置卡該如何處理呢?

  閑置銀行卡雖然小,但卻存在不少的安全隱患,開戶時,銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息,若處理不當(dāng),會造成個人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的!而且,多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費,若長期不用,會累積超額年費。銀行人士建議,最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動到銀行網(wǎng)點進(jìn)行銷戶。

  揚子晚報記者了解到,目前很多銀行支持異地銷戶。但是對于銷戶的方式卻有所不同,如果卡片丟失,可能需要先補(bǔ)卡,再銷戶,交納工本費,也有的銀行會自行銷戶,甚至有的會要求客戶補(bǔ)交年費。

  記者梳理發(fā)現(xiàn),對于借記卡注銷主要有以下幾種規(guī)定:

  一類是,銀行自動注銷。工行卡在欠費18個月、卡內(nèi)余額為零的情況下會自動銷戶;建行卡欠費滿3年成為“睡眠卡”,在之后2年如果都沒有交易就會“睡死”過去,自動銷戶。

  第二類是,無需補(bǔ)繳年費和管理費。中行卡最容易進(jìn)入“休眠”狀態(tài),欠費滿一年就“睡”了,好處是完全不需要擔(dān)心年費的問題,無需補(bǔ)繳。農(nóng)行也不補(bǔ)繳欠費,但如果客戶不去柜面注銷,它就一直會“沉睡”。招商銀行無管理費,年費10元,賬戶注銷也不需補(bǔ)繳年費。

  第三類是,需要補(bǔ)繳年費。交行連續(xù)2年沒扣到年費,就“睡眠”了,想注銷必須先補(bǔ)繳20元。各家銀行情況不同,想銷戶,最好聯(lián)系銀行問清楚。(揚子晚報)