不同的購房手段之間的差別是很大的，一次性付清和還貸三十年作用于時間的結果也是不一樣的。
一次性付清房款固然最好，但是對于絕大多數(shù)普通人來說，光是攢夠這筆錢就需要花費很長的時間，譬如一個普通工薪階級的人士，月收入5000元，假設房價恒定為10000元/平方米，即使不吃不喝一個月攢夠5000元，十年后也只能購買一套60平方米的房子，而根據(jù)我國房價的區(qū)域分布圖顯示，房價為10000元/平方米的地區(qū)多為二、三線城市。
所以說，一次性付清房款對于普通人來說是不現(xiàn)實的，只能求助于住房貸款，每個月利用穩(wěn)定的工資流水償還房貸，一般情況下還款三十年。
那么，對于購房者來說，一次性付清房款和償還房貸三十年，差別到底有多大呢？
1、一次性付清和還貸三十年最本質的區(qū)別就是負債與否，其得分情況來分析：
一種是購房者一次性付清而除此以外沒有現(xiàn)金流了，那么該套房就是其最好的資產；
倘若購房者一次性付清而除此之外還有現(xiàn)金流，那么該套房的資產屬性被相對削弱了，不是剛需的話，就會很不劃算。
另一種是購房者還貸三十年而除此以外沒有現(xiàn)金流了，那么該套房兼具剛需和投資的屬性，只不過其是一種杠桿率偏高的投資；
倘若購房者還貸三十年而除此以外還有現(xiàn)金流，那么該套房的資產杠桿率會降低，更能體現(xiàn)其價值投資屬性。
2、負債的本質是透支未來的現(xiàn)金流來做現(xiàn)在的資產配置或資金規(guī)劃，對當下形成權益，而對未來形成債務。
現(xiàn)金流的本質通常指代當下足以做資產配置或資金規(guī)劃的實質性財富，當然也包含由借貸所形成的資產權益。
它們之間最本質的區(qū)別就是前者對未來具有債務，而后者則無需在未來一段時間履行償債的義務。
這里的債權方是指提供房貸的商業(yè)性銀行，而債務人是指購房者。
借貸本身對于債權方來說就是一種高風險但回報相對穩(wěn)定的投資理財?shù)氖侄?，而對于債務方來說也是一種將自身的資產配置效益達到最大化的手段，可以說是互利共贏。
3、假設房地產市場的投資環(huán)境很寬松，那么肯定是一次性付清的情況要更好。
過去二十年的房地產市場就是如此，其作為資產屬性的投資標的是很賺錢的，由此在購房者群體里產生了炒房客和囤房大軍，他們不僅一次性付清，而且還加杠桿去弄房貸，再等價格上漲后賣出去，投機套利的性質不可謂不大。
假設房地產市場的投資環(huán)境越發(fā)收緊，尤其是長期橫盤房價政策的落實，想要炒房和囤房以此獲利的難度會很大。
但是，如果是剛需或適當?shù)耐顿Y，縱使監(jiān)管層對杠桿的容忍程度肯定很低，購房者也可以選擇借貸供房的方式。
況且因為拉長人類社會經濟周期的時間段，通貨膨脹和貨幣貶值是一直在持續(xù)的，而放眼未來至少一百年內，全球信用貨幣體系不僅不會崩潰，而且還會因美元霸權與數(shù)字加密貨幣技術的融合而得到強化和鞏固。
另外就是展望房地產市場的周期性，結合橫盤房價政策的常態(tài)化和長期化來看，即使是選擇了浮動的房貸利率，需要還貸的數(shù)目也不會上漲多少，故而在貨幣貶值疊加房貸浮動利率大概率“橫盤”的因素，選擇繼續(xù)按揭還房貸顯然更為劃算。
一旦還清了房貸，房子就是你當下最好的凈資產，只要這套房子夠優(yōu)質，那也不失為一項成功的理財投資標的。
總結一下：
綜上所述，償還房貸三十年和一次性付清房款之間最本質的差別就是前者對未來具有債務，而后者則無需在未來一段時間履行償債的義務。
房貸本身對于銀行來說就是一種高風險但回報相對穩(wěn)定的投資理財?shù)氖侄?，而對于購房者來說也是一種將自身的資產配置效益達到最大化的手段，可以說是互利共贏。
假設房地產市場的投資環(huán)境很寬松，那么肯定是一次性付清的情況要更好。假設房地產市場的投資環(huán)境越發(fā)收緊，尤其是長期橫盤房價政策的落實，想要炒房和囤房以此獲利的難度會很大。但是，如果是剛需或適當?shù)耐顿Y，縱使監(jiān)管層對杠桿的容忍程度肯定很低，購房者也可以選擇借貸供房的方式。
問出這一問題或對這一問題產生關心的人，本身是有購房需求的，而且不是全款購房，買來作為居住剛需的可能性更大一些。
所以，我建議這部分人在購房之前，先審時度勢，研究一下近期國家出臺的房地產政策，尤其是與首套房貸款相關的政策，然后再根據(jù)你的需求與現(xiàn)實中房市分化的情況做一個對自己而言最佳的選擇，畢竟購房是人生大事兒，就連富豪都會慎重考慮地皮、品控等問題，更何況是我們這些小老百姓。
1、首套房的貸款利率于未來的走勢如何？
筆者認為，即使其受政策因素影響較大，在長期橫盤房價的大環(huán)境下也不會有根本性變動。
因為橫盤房價的目的是嚴控第二套房以上及二手房市場的交易數(shù)量，按理來說只有針對這些交易客體的貸款利率實施精準調控才會有成效，而針對首房貸款利率的調控對橫盤房價的作用不大。
2、回到題目所說的情況，首套房是一次性付清比較好，還是借房貸供樓比較好？
筆者認為，其得分情況來看待：
一種是在保證自己往后幾十年的現(xiàn)金流都很充足的前提下，可以選擇首付一定比例，然后慢慢還房貸。
因為拉長人類社會經濟周期的時間段，通貨膨脹和貨幣貶值是一直在持續(xù)的，而放眼未來至少一百年內，全球信用貨幣體系不僅不會崩潰，而且還會因美元霸權與數(shù)字加密貨幣技術的融合而得到強化和鞏固。
另外就是展望房地產市場的周期性，結合橫盤房價政策的常態(tài)化和長期化來看，即使是選擇了浮動的房貸利率，需要還貸的數(shù)目也不會上漲多少，故而在貨幣貶值疊加房貸浮動利率大概率“橫盤”的因素，選擇繼續(xù)按揭還房貸顯然更為劃算。
如果不能滿足往后數(shù)十年的現(xiàn)金流都很充足這一前提條件的話，那我建議你還是一次性還清房貸吧。
縱使還清以后沒有多余的現(xiàn)金流用以配置資產了，但別忘了，還清了房貸的房子就是你當下最好的凈資產，只要這套房子夠優(yōu)質，那也不失為一項成功的理財投資標的。
3、至于是首付30%還是60%，筆者認為，這得根據(jù)個人的資產負債表進行權衡，還是得分情況來看待的：
如果你是首次負債，而且只有房貸的話，根據(jù)你的財富收入和資產配置情況，可以選擇首付和貸款的比例為6：4；
但如果這次的房貸屬于多次負債，那么依舊根據(jù)你的收入情況，選擇付貸比例為3：7，可緩解短期的債務壓力，結合第二點所述之影響房貸利率的因素，長期來看也有利于資產配置最優(yōu)化。
總結一下：
綜上所述，在保證自己往后幾十年的現(xiàn)金流都很充足的前提下，可以選擇首付一定比例，然后慢慢還房貸；如果不能滿足往后數(shù)十年的現(xiàn)金流都很充足這一前提條件的話，那我建議你還是一次性還清房貸吧。
至于是首付30%還是60%，如果你是首次負債，而且只有房貸的話，根據(jù)你的財富收入和資產配置情況，可以選擇首付和貸款的比例為6：4；但如果這次的房貸屬于多次負債，那么依舊根據(jù)你的收入情況，選擇付貸比例為3：7，可緩解短期的債務壓力。