“3年前買(mǎi)的房，基準(zhǔn)利率上浮20%，房貸利率為5.88%，選固定利率還是浮動(dòng)利率？”這是一位粉絲的問(wèn)題。類(lèi)似的問(wèn)題我收到不少，這次就來(lái)說(shuō)說(shuō)固定利率和浮動(dòng)利率。
固定利率指的是現(xiàn)在執(zhí)行的房貸利率為多少，未來(lái)房貸期限內(nèi)都將按照這個(gè)利率執(zhí)行。
1、優(yōu)點(diǎn)
2、缺點(diǎn)
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，lpr貸款利率繼續(xù)下行的幾率較大。如果lpr貸款利率降了，固定利率是享受不到降息福利的。
浮動(dòng)利率指的是現(xiàn)在每月20日都會(huì)公布新的lpr，每個(gè)月都可能不同，可能上漲，可能下降，lpr是由18家商業(yè)銀行報(bào)價(jià)形成的。
1、優(yōu)點(diǎn)
如果lpr下降，購(gòu)房者的月供會(huì)相應(yīng)的減少。如果lpr出現(xiàn)較大幅度的下降，剛好購(gòu)房者貸款金額又很多，月供可能減少幾十元、幾百元。
2、缺點(diǎn)
雖然很多專(zhuān)家和銀行都表示未來(lái)lpr會(huì)下降，但是這很難說(shuō)清楚。lpr不可能一直下降，隨著市場(chǎng)的變化，lpr會(huì)每月波動(dòng)，會(huì)降，也會(huì)漲。如果剩余貸款年限較短，可能享受不到lpr下降的福利，反而會(huì)因?yàn)閘pr上漲，導(dǎo)致月供增加。
因?yàn)楦鱾€(gè)時(shí)期的房貸利率都不同，所以有些人的房貸利率是上浮的，有些人的房貸利率是有折扣的。如粉絲的問(wèn)題，他的房貸利率就是基準(zhǔn)利率上浮20%。
需要注意的是，此次選擇固定利率或者浮動(dòng)利率，其實(shí)和利率上浮或者折扣是無(wú)關(guān)的。房貸利率再高或者房貸利率再低都不會(huì)影響此次房貸轉(zhuǎn)換。原因是房貸轉(zhuǎn)換之前，上浮的基數(shù)和折扣的基數(shù)會(huì)轉(zhuǎn)換為固定的加點(diǎn)數(shù)值。這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值未來(lái)都不會(huì)變，只用把加點(diǎn)數(shù)值加在lpr貸款利率上即可。所以不用再管自己房貸利率高還是低。
對(duì)于選固定利率還是浮動(dòng)利率，大家都有不同的意見(jiàn)。我說(shuō)說(shuō)我的觀點(diǎn)，可能和其他人有所差異，大家按照自己的判斷選擇即可。
參考其他發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款利率和我國(guó)近20年的貸款利率，我國(guó)未來(lái)貸款利率仍有較大的下行空間，但是這個(gè)周期會(huì)比較長(zhǎng)。所以我覺(jué)得剩余貸款年限較長(zhǎng)的可以選擇浮動(dòng)利率，未來(lái)貸款利率下行時(shí)，能享受到降息的福利。剩余貸款年限較短的可以選擇固定利率，因?yàn)橘J款利息已經(jīng)很少，沒(méi)必要去操心以后的lpr。短期lpr不會(huì)出現(xiàn)較大幅度的波動(dòng)，而且會(huì)是上下浮動(dòng)的，有可能第一年降，第二年漲，后年又漲，第三年又漲，第四年降。lpr降了，月供減少了，會(huì)讓人高興。lpr漲了，月供增加了，則會(huì)讓人心里不太舒服。所以沒(méi)必要去操這個(gè)心。