10月19日，深圳警方展開大規(guī)模集中打擊整治騷擾信息專項行動。18個涉及騷擾信息違法犯罪窩點被清查，440余人被帶回接受進一步調查。警方在現(xiàn)場共查獲非法獲取的個人信息約為14.9萬余條。

　　從20世紀90年代真正起步，目前我國征信業(yè)形成公共征信與商業(yè)征信并存、以公共征信為主的征信體系。

　　根據(jù)建設主體不同，又分為三大領域：以人民銀行征信中心為主導的金融征信；以工商、稅務、海關等部門共享的政府信用信息等政務征信；以及開展信用登記、信用調查和信用評級等業(yè)務的商業(yè)征信。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，征信市場也面臨更大的需求。

　　但當前行業(yè)規(guī)范尚未完善，征信信息采集缺乏標準，個人信息濫用、泄露風險嚴峻，成為征信市場的發(fā)展障礙。作為金融基礎的征信業(yè)將何去何從？

　　有資質征信機構占比不到5%

　　新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》指出，截至2016年9月初，央行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務記錄。

　　有良好征信記錄的客戶多數(shù)可以從商業(yè)銀行獲得服務，大量無信貸記錄以及無征信記錄的人群獲得金融服務并不容易，如何判斷這部分人群的信用狀況并提供金融服務成為市場機會。一位監(jiān)管人士評價稱：當前許多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)正是在賺信用基礎建設不完善的差價。

　　多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺人士表示，包括居住地的穩(wěn)定性、學歷、職業(yè)、收入水平、作息習慣、電商記錄、通訊錄等非信貸信息一定程度上也可以反映個人信用狀況。

　　據(jù)工商注冊信息庫顯示，市場上與“征信服務”相關的公司有 2000 家左右。其中完成備案的企業(yè)征信機構僅約100 家左右，獲得人民銀行批準籌建的個人 征信機構僅8家，目前有資質的征信機構占整個征信市場的比例不到 5%。

　　征信機構良莠不齊導致部分亂象。多位試點機構人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，當前征信市場存在劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象。

　　《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、血型和病史等個人信息 ；在未明確告知不良后果并取得書面同意前，不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)等信息”。

　　芝麻信用人士介紹，其數(shù)據(jù)來源除電商數(shù)據(jù)、公共機構數(shù)據(jù)和合作伙伴數(shù)據(jù)之外，用戶可以自主上傳車輛信息、職業(yè)信息等。不過，根據(jù)征信業(yè)規(guī)范，芝麻信用不會采集用戶通話、聊天信息，也不追蹤用戶的社交媒體言論。第三方機構需要得到用戶授權，否則誰也不能得到相關數(shù)據(jù)。

　　一位征信機構人士介紹，當前部分無資質征信機構為了獲得有效信息，不經(jīng)授權就采集用戶信息現(xiàn)象十分普遍，包括通話信息、用戶在央行和公安部的信息等。此外，無資質征信機構無法查詢央行報告，會編造客戶虛假資料以及用途，通過有資質機構獲得二手征信報告，賺取其中的價格差。導致個人信息泄露嚴重。

　　征信市場不搞“一哄而上”

　　當前美國的征信體系已相對完善，失信者在升職、租房、貸款時都會有直接影響，中國征信市場發(fā)展也常以美國市場發(fā)展作為對標。

　　《報告》指出，美國征信市場主體在1960年末一度多達2200家，隨著信息技術使得銀行可跨區(qū)經(jīng)營，行業(yè)不斷并購和整合，現(xiàn)在減少到400家左右，其中，艾克飛、益百利和全聯(lián)三大個人征信巨頭占據(jù)90%的市場份額。

　　“我國和當年美國的情況不太一樣，我相信我們不應該再走過那段混亂的時期?！鼻窈硎荆餍艡C構面對的是用戶的數(shù)據(jù)，大部分還屬于隱私數(shù)據(jù)，因此需要一定的監(jiān)管和門檻，不是誰都可以去做的，否則人們相當于處于“裸奔”狀態(tài)。對于征信機構應有一定的準入。

　　目前，個人征信牌照仍未正式下發(fā)。一位試點機構負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，當前8家試點機構需要定期向央行提交相關業(yè)務報告，央行方面也會不定期對其征信業(yè)務情況開展核查。

　　亦有市場人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，爬蟲技術、黑市購買等渠道盡管不合規(guī)，但因為有效，也被部分機構私下使用。一位征信機構負責人建議，希望盡快將市場上的征信機構統(tǒng)一納入監(jiān)管。

　　央行相關人士也多次公開表態(tài)，要穩(wěn)妥推進征信業(yè)發(fā)展。

　　央行行長助理楊子強曾表示，要嚴把征信行業(yè)進入門檻，在征信許可備案中把握好市場規(guī)劃，對征信機構整體數(shù)量有計劃，不搞多而亂。

　　央行征信中心主任王煜表示，征信市場容量有限，不容易賺錢。做征信需要資金、技術、人才以及大量的主體信用數(shù)據(jù)。征信市場必須堅持積極穩(wěn)妥、循序漸進的原則。征信市場發(fā)展反對重復建設，反對一哄而上。在市場格局上，征信機構之間適度競爭，既不能壟斷，也不能過度分割。將呈現(xiàn)市場化征信機構和政府公共征信雙線推動格局。

　　瞭望智庫認為，未來3-5年，我國征信機構將大批設立，進一步整合數(shù)據(jù)源。征信系統(tǒng)重復建設不可避免，但征信服務業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性，中國征信業(yè)也會經(jīng)歷迅速擴張、并購整合和成熟發(fā)展的階段。（21世紀經(jīng)濟報道）