國(guó)務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的正式下發(fā)，令互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的野蠻發(fā)展時(shí)代有望終結(jié)。但是不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，仍然鋌而走險(xiǎn)。此前本刊報(bào)道了《善林金融高調(diào)包裝下的自融嫌疑》，隨后上海商報(bào)記者又進(jìn)行了更進(jìn)一步的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在善林（上海）金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“善林金融”）線上平臺(tái)善林寶注冊(cè)充值時(shí)，收款方就是善林金融，這意味著善林寶既沒(méi)有支付公司存管也沒(méi)有銀行存管，這非但不符合網(wǎng)貸征求意見(jiàn)稿的要求，還令善林金融在資金池和自融漩渦中越陷越深。
線上平臺(tái)善林寶無(wú)存管
善林金融擁有多家線上理財(cái)平臺(tái)，同時(shí)在多地?fù)碛谐偌曳种C(jī)構(gòu)。其中這家名為善林寶的平臺(tái)，據(jù)官網(wǎng)介紹，它是善林金融旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，于2015年6月上線。
通過(guò)手機(jī)App端，上海商報(bào)記者注冊(cè)了善林寶，充值通道為連連支付，在進(jìn)行充值的過(guò)程中，上海商報(bào)記者在綁定銀行卡后輸入卡號(hào)、密碼等信息就充值成功，中間沒(méi)有任何第三方支付和銀行存管，也沒(méi)有對(duì)應(yīng)的資金賬號(hào)。在PC端操作時(shí)，在通過(guò)連連支付充值時(shí)，收款方直接顯示為善林金融。
其實(shí)，早在今年8月，一名自稱是善林金融前員工的人士舉報(bào)善林金融稱，“善林金融靠‘借新債還舊債’形式維持著，并稱公司有嚴(yán)重的自融行為”。隨后，不少媒體進(jìn)行了調(diào)查報(bào)道，不過(guò)善林金融在官方網(wǎng)站發(fā)布了聲明，表示部分媒體、網(wǎng)站在未經(jīng)核實(shí)的情況下，隨意捏造虛假事實(shí)，但對(duì)于報(bào)道中的一些質(zhì)疑并未正面回復(fù)，但從實(shí)際操作來(lái)看并無(wú)存管，確存自融嫌疑。對(duì)于這些疑問(wèn)，上海商報(bào)記者也給善林金融發(fā)送了采訪提綱，但是截至上海商報(bào)記者發(fā)稿時(shí)，尚未收到回復(fù)?！鞍凑誔2P平臺(tái)資金存管的監(jiān)管精神，平臺(tái)應(yīng)該為每一個(gè)客戶開(kāi)設(shè)專門的資金賬戶，由存管方進(jìn)行監(jiān)管，平臺(tái)自身不能直接接觸和控制客戶的資金?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。
自稱PICC承保卻存誤導(dǎo)之嫌
不過(guò)，善林寶首頁(yè)顯示“賬戶資金安全由PICC承?！保瑢?duì)此上海商報(bào)記者向中國(guó)人保相關(guān)人士求證，相關(guān)人士表示，需要時(shí)間查明該平臺(tái)是否與哪家分公司開(kāi)展了合作，所以截至發(fā)稿時(shí)尚未得到印證。早在今年1月底，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司審慎選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，隨后在3月又有消息傳出，保監(jiān)會(huì)叫停了P2P賬戶資金安全險(xiǎn)，雖然沒(méi)得到印證，但不少保險(xiǎn)公司停止了和P2P公司合作。
薛洪言表示，P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作險(xiǎn)種主要包括賬戶資金安全險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)、融資方抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理安全險(xiǎn)等。從合規(guī)角度看，無(wú)論引入保險(xiǎn)公司與否，收款方直接為平臺(tái)自身都是不合規(guī)的。從安全的角度看，P2P理財(cái)涉及的環(huán)節(jié)很多，平臺(tái)僅僅針對(duì)個(gè)別環(huán)節(jié)引入保險(xiǎn)公司，并不能全面保障客戶的資金安全，如果片面宣傳，有誤導(dǎo)投資人之嫌。
一位專做保證保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士解釋道，不同險(xiǎn)企賬戶資金安全險(xiǎn)條款不同，多為了防范盜刷，用戶在遭遇盜刷時(shí)需要立即向銀行和平臺(tái)掛失，凍結(jié)相應(yīng)的賬號(hào)，并向警方報(bào)案，需要詳細(xì)了解險(xiǎn)企與平臺(tái)合作的險(xiǎn)種，可能只是防范盜刷的險(xiǎn)種。
關(guān)聯(lián)平臺(tái)收款人為善林董事長(zhǎng)
其實(shí)，不僅善林寶平臺(tái)沒(méi)有資金存管，在調(diào)查過(guò)程中，上海商報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)善林系不少關(guān)聯(lián)平臺(tái)都沒(méi)有資金存管，有的平臺(tái)收款人甚至直接為善林金融董事長(zhǎng)周伯云。據(jù)鑫隆創(chuàng)投官網(wǎng)資料顯示，該公司隸屬于高通盛融財(cái)富投資集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“高通盛融”），是國(guó)內(nèi)首家注冊(cè)資本為10億元的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。工商信息顯示，高通盛融在去年6月有過(guò)工商信息的變更，變更前的法人正是周伯云，自然人股東為周伯云和周勤，而這兩人在各大場(chǎng)合以善林金融董事長(zhǎng)和副總裁身份出現(xiàn)。
更重要的是，在投資充值環(huán)節(jié)，鑫隆創(chuàng)投分為網(wǎng)銀充值和線下充值兩種渠道，線下充值列出了11個(gè)賬戶信息，而這些法人賬戶名稱都為周伯云，同時(shí)線下充值特別提示顯示，單筆充值金額1萬(wàn)元以上（含）有1％。獎(jiǎng)勵(lì)（詳情以當(dāng)季公告為準(zhǔn)）。
上海商報(bào)記者同時(shí)注冊(cè)了另一家平臺(tái)上海廣群互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“廣群金融”）。工商信息顯示，廣群金融自然人股東為周伯云，廣群金融的官網(wǎng)顯示支付通道是使用連連支付，提供快捷支付和網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)支付兩種方式，賬戶資金安全同樣由保險(xiǎn)公司承保。但是在注冊(cè)廣群金融后，上海商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在充值環(huán)節(jié)同樣沒(méi)有任何銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行存管。薛洪言指出，將客戶資金直接向平臺(tái)關(guān)聯(lián)賬戶充值肯定是不合規(guī)的，存在潛在的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
此外，善林金融主打的線上線下模式也存在著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，面臨整改。據(jù)善林金融官網(wǎng)信息顯示，在全國(guó)有超過(guò)上百個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)。而根據(jù)善林金融前員工的自曝，“在用戶購(gòu)買產(chǎn)品的簽購(gòu)單上，收款戶名即為善林金融”。上海商報(bào)記者走訪了善林金融線下公司發(fā)現(xiàn)，目前該公司的線下門店仍可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。在位于上海東大橋附近的善林金融線下分公司，投資者目前仍可以在該門店購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。但是，善林金融網(wǎng)點(diǎn)的工作人員極其謹(jǐn)慎，以外出“展業(yè)”為由，未提供相關(guān)產(chǎn)品資料。
對(duì)于善林金融的線下門店是否合規(guī)，薛洪言表示，監(jiān)管新規(guī)禁止平臺(tái)在線下宣傳或推介融資項(xiàng)目，但是不禁止在線下開(kāi)展非推介性質(zhì)的業(yè)務(wù)，如貸后管理等。因此，P2P平臺(tái)線下渠道需要進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如果仍然開(kāi)展推介類業(yè)務(wù)，則屬于違規(guī)行為。事實(shí)上，在去年12月底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，P2P線下理財(cái)就已明確被禁。根據(jù)規(guī)定，P2P平臺(tái)的線下門店可以開(kāi)展借款業(yè)務(wù)，但不能做理財(cái)，所有線下門店做理財(cái)?shù)墓荆济媾R違規(guī)被清算的風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)⒚媾R關(guān)門。
線上項(xiàng)目為關(guān)聯(lián)企業(yè)融資
上海商報(bào)記者經(jīng)過(guò)多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，善林系疑為其關(guān)聯(lián)企業(yè)融資，而分析人士表示，這樣的模式存在隱患，投資者的資金安全難以保障。在此前的員工投訴中曾指出，“拿善林投資人的錢，轉(zhuǎn)移至善林控制人周伯云所創(chuàng)立的‘上海高通盛融財(cái)富集團(tuán)’去投資實(shí)業(yè)，如萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項(xiàng)目等，根本不是真正的P2P”。
該員工提到的“萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項(xiàng)目”是否真實(shí)存在？該項(xiàng)目與善林系又存在何種關(guān)系？據(jù)了解，萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項(xiàng)目屬于一家安源客車制造有限公司項(xiàng)目。上海商報(bào)記者在今年1月22日的一則報(bào)道中發(fā)現(xiàn)，該公司于當(dāng)日進(jìn)行了重組簽約儀式，重組之后善林金融成為其大股東。簽約儀式上，善林金融董事長(zhǎng)周伯云親自出席，并且善林金融參與了“萍鄉(xiāng)汽車產(chǎn)業(yè)集群合作項(xiàng)目”簽約。上海商報(bào)記者查詢工商信息，也證實(shí)了安源客車和善林系確實(shí)存在股權(quán)關(guān)系。
更值得注意的是，在善林寶平臺(tái)的“U優(yōu)寶”系列產(chǎn)品列表中，有一款“礦業(yè)科技公司借款項(xiàng)目”，總共有3期，總募資資金超500萬(wàn)元。項(xiàng)目介紹顯示，該項(xiàng)目借款企業(yè)為“萍鄉(xiāng)安泰爾礦業(yè)科技有限公司”，上海商報(bào)記者查詢工商信息發(fā)現(xiàn)，該公司與安源客車制造有限公司同為萍鄉(xiāng)安源旅游客車制造有限公司的企業(yè)法人。而萍鄉(xiāng)安源旅游客車制造有限公司和萍鄉(xiāng)安泰爾礦業(yè)的法人代表又是同一人錢榮華。對(duì)于善林系的該種模式，薛洪言表示，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)還需要根據(jù)具體的持股比例來(lái)確定。
但是，在上述提到的關(guān)于重組的稿件中明確指出，重組后，善林金融成為安源客車大股東，占股份70%。薛洪言進(jìn)一步表示，在平臺(tái)沒(méi)有落實(shí)資金存管且資金賬戶管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的前提下，給關(guān)聯(lián)企業(yè)融資往往會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)隱患，資金安全難以保障。（上海商報(bào)）