在網貸監(jiān)管不斷趨嚴網貸平臺人人自危的背景下，一家名為善林金融的平臺顯得格外高調，中國女排高級贊助商，在央視黃金段、各大衛(wèi)視甚至紐約時代廣場、倫敦希思羅機場投放廣告，在全國有超百家分支機構，參與發(fā)起各類公益活動……而在其燒錢營銷、大肆擴張門店的背后，也引發(fā)諸多質疑。就在不久前，善林金融遭員工舉報自融、挪用資金、巨額虧損、總裁離職，引發(fā)了市場的高度關注。在調查過程中上海商報記者注意到，復雜的股權關系和關聯平臺背后，善林系一些關聯平臺已經停發(fā)新標，而線上平臺在售產品有資金池嫌疑，更重要的是其線下在售產品收款方直接為善林金融，陷入自融嫌疑，令市場擔心會否成為下一個“e租寶”？
復雜的股權架構
混亂的關聯平臺
善林金融是一家大型互聯網金融公司，在全國有數不清的分支機構。在善林金融背后，實際形成了一個集團體系，包含了諸多線上線下關聯平臺和關聯企業(yè)。善林集團網羅了善林資產、善林金融、善林商務咨詢等多家子公司，并且還與微美貸、鑫隆創(chuàng)投、幸福錢莊、善林寶、雪橙金服等諸多線上平臺有密切關系。
善林金融所屬公司名為“善林（上海）金融信息服務有限公司”，工商信息顯示，該公司成立于2013年，注冊資本12億元。公司為自然人獨資企業(yè)，單一股東和法人代表均為周伯云。上海商報記者查詢工商信息發(fā)現，除去善林金融，周伯云還擔任了善林（上海）信息科技有限公司、善林（上海）眾創(chuàng)空間經營管理有限公司、天津盛融投資管理有限公司、銘江（上海）投資管理有限公司 、西安善林商務信息咨詢有限公司、意真（上海）金融信息服務有限公司、善林（上海）投資控股有限公司、天津盛融文化傳媒有限公司8家企業(yè)的法人。
不過從今年8月開始，一名自稱是善林金融前員工的人士舉報善林金融稱，“善林金融靠‘借新債還舊債’形式維持著，并稱公司有嚴重的自融行為，拿善林投資人的錢，轉移至善林控制人周伯云所創(chuàng)立的‘上海高通盛融財富集團’去投資實業(yè)，如萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項目等，根本不是真正的P2P”。上海商報記者查詢工商信息發(fā)現，高通盛融在去年6月有過工商信息的變更，變更前的法人正是周伯云，其自然人股東為周伯云和周勤，而這兩人在各大場合以善林金融董事長和副總裁身份出現。據悉，善林金融的理財端分為線下和線上兩類。根據善林金融前員工的自曝，“善林假借P2P網貸之名在全國開設1000多家理財網店，以高額利息為誘餌，吸引投資人購買理財產品”，1000多家理財網點的數據無法核實，不過，據善林金融官網信息顯示，其在全國有超過上百個線下網點。
事實上，早在去年12月底發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中，P2P線下理財就已明確被禁。P2P平臺的線下門店可以開展借款業(yè)務，但不能做理財，即所有線下門店做理財的公司，都面臨違規(guī)被清算的風險，或將面臨關門。那些打著P2P名號的所謂財富管理公司，也必須改頭換面。而今年8月24日多部委發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》再次重申，網絡借貸信息機構不能自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
關聯平臺停發(fā)新標
收款方為善林疑自融
除了線下關聯公司和理財網點，善林系還擁有多家線上理財平臺。如鑫隆創(chuàng)投官網信息顯示，其隸屬于高通盛融財富投資集團有限公司，是國內首家注冊資本為10億元的互聯網金融平臺。鑫隆創(chuàng)投收費標準顯示，投資人要繳納充值費用、投資管理費以及提現費用等。
目前善林系不少平臺已經停止發(fā)布新標。工商信息顯示，雪橙金服的企業(yè)法人為“善林（上海）金融信息服務有限公司”，該平臺目前沒有標的可供投資，官網首頁顯示“平臺華麗升級中敬請期待”字樣。此外，善林系有些關聯平臺已經停止運營。一家“微美貸”平臺的官網顯示為一家博彩公司的網站，該平臺所屬公司威美（上海）金融信息服務有限公司已更名為銘江（上海）投資管理有限公司，自然人股東為周伯云，企業(yè)法人為善林（上海）金融信息服務有限公司以及高通盛融（上海）投資基金管理有限公司。
上海商報記者登錄善林財富官網發(fā)現，該平臺的“公司介紹”與善林金融完全一致。在產品協議中，乙方也顯示為“善林（上海）金融信息服務有限公司”。該平臺的所有產品均為其推出的優(yōu)選計劃產品，據其介紹，所謂“優(yōu)選計劃”是指，善林財富提供的本息自動循環(huán)出借及到期自動轉入退出的投資工具。并稱“優(yōu)選投資計劃系列產品不同于普通借款的投資方式，投資人無需關注借款人具體信息，由優(yōu)選投資計劃幫助用戶從借款項目庫中選取最優(yōu)項目進行循環(huán)出借投資”。目前該平臺的優(yōu)先計劃項目已經都被投資完畢，大部分從7月21日計息，此后無新項目。該類項目期限從1個月、3個月、6個月、12個月到24個月，收益為6%-13%不等。
上海商報記者打開一款“雙年豐 - 16072105-01期”的產品，其預期年化收益為13%，期限2年，起投金額5萬元，其優(yōu)選債權顯示來源為“善林商務”。上海商報記者注意到，善林商務面向全國放款，從其工商信息的經營范圍看，包括商務信息咨詢、企業(yè)管理咨詢、財務咨詢（除代理記賬）、投資咨詢（以上咨詢除經紀）等，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，從經營范圍上看，是不存在放貸資格的。
而一家名為善林寶的平臺，顯示為善林（上海）金融信息服務有限公司旗下的互聯網金融平臺，于2015年6月上線。有一款編號為“UUB201609071701”的項目可投資，顯示為萍鄉(xiāng)安泰爾公司向善林寶用戶借款，所募集資金主要用于經營資金周轉，總募集資金500萬元，投資期限6個月。本期為第1期，募集金額200萬元。更值得注意的是，上海商報記者在走訪線下網點以及此前的員工爆料中了解到，在用戶購買產品的簽購單上，收款戶名即為善林金融。有分析師直言，這樣的行為容易陷入資金池和自融的嫌疑。
此外，從借款端來看，在幸福錢莊的借款計算器中，假設借款1萬元、期限2年，每月還息到期還本，即使借款利率設置為10%，計算器計算結果顯示，借款人借1萬元，實際的借款為5200元，本息需償還1.2萬元，付出成本6800元，包括借款管理費4800元以及2000元利息。借款的綜合年利率為65.4%。
而事實上，借款利率有了明確的“紅線”，最高人民法院給借貸利率劃分了“兩線三區(qū)”，安全借貸年利率是24%以下，超過36%的部分不受法律任何保護。
人前高調營銷
背后負面纏身
此外，華麗包裝的善林金融背后卻負面纏身。高大上的辦公場所、密如網的線下門店、不惜血本的廣告投放以及“熱衷”于各類公益事業(yè)、善用名人進行宣傳，實則存在虛假宣傳、虛構項目等種種違法違規(guī)行為。
從善林金融名下的幸福錢莊平臺可以窺見該平臺的營銷成本之大。據幸福錢莊的大事記欄目顯示，善林金融不僅是中國女排的互聯網金融品牌高級贊助商，更是把廣告打到了國外。善林金融于2015年9月登陸被稱為“全球LED顯示屏最高舞臺”的紐約時代廣場，并且之后又亮相倫敦希思羅機場T3航站樓入口LED屏。除了廣告營銷，各種公益活動是善林金融熱衷的另一宣傳法寶。在就在善林金融不惜血本打造其安全可靠形象的同時，其負面新聞也不斷曝出。據媒體報道，多名善林員工爆料對外宣傳其金融學家的總裁曹國嶺已經離職。目前，善林官網已經刪除所有關于曹國嶺的文章。善林金融也曾遭前員工爆料稱其涉嫌自融，存在多處違規(guī)經營。薛洪言指出，從行業(yè)經驗看，若資產獲取能力下降與理財金額持續(xù)增長并存，往往會演變成為“借新還舊”等龐氏經營先兆，潛在風險大增。另據工商信息顯示，善林金融很多山寨性質的資質證書，實際上是靠花錢得來的，存在虛假宣傳。去年7月，上海市工商行政管理局監(jiān)察總隊對善林金融的處罰決定書顯示，“當事人為了提升公司形象，在未提供相應資料和參與評比的情況下，通過廣州鴻億企業(yè)信息咨詢有限公司向中企國質信（上海）信用評估中心購得‘中國互聯網金融行業(yè)AAA級信用企業(yè)’等三塊信用證書及銅牌，并以此對外宣傳”。此外，工商處罰信息還顯示，善林金融還存在非法搜集個人信息、虛構理財項目、虛假宣傳等行為。（上海商報）