先是收購(gòu)淡馬錫旗下的富登擔(dān)保，繼而整合陸金所P2P產(chǎn)品端、平安直通貸款、平安信用保證保險(xiǎn)，歷經(jīng)1年時(shí)間，大刀闊斧、革故鼎新地整合攻堅(jiān)戰(zhàn)過(guò)后，平安普惠開(kāi)始以嶄新形象示人，正成為中國(guó)平安引以為豪的新門面?！ 【驮谏现埽桨财栈荻麻L(zhǎng)兼CEO趙容奭（Y.S.CHO）攜一眾高管向公眾展示了全新升級(jí)的小額無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“i貸2.0”，更關(guān)鍵地是喊出了“信任就是力量”的品牌理念。品牌升級(jí)戰(zhàn)略的背后，折射出平安普惠意在普惠金融領(lǐng)域擬構(gòu)建“高信任”行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的宏圖?！ ∑鋵?shí)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，能夠選擇信任客戶是一種底氣，更是一種能力。這需要普惠金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間、在實(shí)現(xiàn)公益性與商業(yè)可持續(xù)性之間找到極佳的平衡點(diǎn)。而隨著金融科技的發(fā)展，以及中國(guó)平安集團(tuán)的強(qiáng)大背書(shū)，平安普惠認(rèn)為：有能力、有底氣去實(shí)踐信任這一理念的時(shí)候到了。 作為急流中接過(guò)平安消費(fèi)金融大旗的韓國(guó)籍“外腦”，趙容奭見(jiàn)證了中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)從蠻荒初期到黃金時(shí)代的蛻變過(guò)程。他在接受記者專訪時(shí)表示，預(yù)測(cè)到2020年，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款市場(chǎng)規(guī)模會(huì)成長(zhǎng)到52萬(wàn)億元，而在這個(gè)大蛋糕中，平安普惠冀望能夠分到1萬(wàn)億的市場(chǎng)份額。“這是夢(mèng)想，我們會(huì)為之付出努力，我個(gè)人認(rèn)為，還是有希望實(shí)現(xiàn)的。而我們的短期目標(biāo)則是成為集團(tuán)內(nèi)第三大利潤(rùn)貢獻(xiàn)者，這個(gè)目標(biāo)我們會(huì)很快達(dá)成?！薄 〗颐仄桨驳男麻T面擔(dān)當(dāng) 脫胎于信保事業(yè)部的平安普惠，在寥寥數(shù)年時(shí)間里卻實(shí)現(xiàn)了加速度發(fā)展。一個(gè)頗具說(shuō)服力的數(shù)據(jù)是：因?yàn)槠桨财栈莸恼弦蛩?，中?guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在今年上半年首度實(shí)現(xiàn)由虧轉(zhuǎn)盈，利潤(rùn)貢獻(xiàn)達(dá)到了71.42億元?！ ≡跇I(yè)內(nèi)人士看來(lái)，經(jīng)過(guò)1年時(shí)間的整合，平安普惠已當(dāng)之無(wú)愧地成為中國(guó)平安的新門面擔(dān)當(dāng)。在接受采訪時(shí)，平安普惠董事兼CEO趙容奭首次透露了整合完成后的成績(jī)單：截至最新的數(shù)據(jù)顯示，平安普惠的貸款余額從最初的1億元到現(xiàn)在突破了1200億元大關(guān)，11年時(shí)間增長(zhǎng)了超過(guò)千倍，累計(jì)1600萬(wàn)名用戶將其作為貸款服務(wù)的首選；擁有近5萬(wàn)名員工，其中包括約5000人線上服務(wù)團(tuán)隊(duì)與全國(guó)多個(gè)城市近800家線下門店?！ ×硪唤M來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款余額約為28萬(wàn)億元，其中96%由銀行系提供。其余4%的市場(chǎng)份額由1.5萬(wàn)家互聯(lián)網(wǎng)金融公司和分散的小貸公司占據(jù)，平均每家市場(chǎng)主體的貸款余額只有1億元，而整合發(fā)展僅1年的平安普惠以獨(dú)占6%遙遙領(lǐng)先，尤其近期，平安普惠的月均新增貸款達(dá)200億元。提及高速發(fā)展的秘訣，趙容奭用客戶數(shù)據(jù)給出答案：“每月客戶中約25%是老客戶?！薄 纳鲜鰯?shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，除銀行以外，平安普惠已經(jīng)是中國(guó)規(guī)模最大的消費(fèi)金融服務(wù)商。坐擁消費(fèi)金融的萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，沖在科技金融的加速風(fēng)口，卻又擔(dān)當(dāng)起普惠金融使命的情懷，正是這樣的“天時(shí)、地利、人和”，讓整合僅1年的平安普惠，成為FinTech（金融Financial與科技Technology的合成詞）領(lǐng)域的領(lǐng)跑者?！ §n麗的成績(jī)單、領(lǐng)跑者的角色，是平安普惠在過(guò)去數(shù)年摸索實(shí)踐后的成果展示。在這個(gè)過(guò)程中，有困惑、也有徘徊，但在趙容奭的眼中，這些都是成功前的小插曲?！ ∷嬖V記者，其實(shí)他們2012年、2013年的客戶質(zhì)量也不是特別好，也經(jīng)歷過(guò)高逾期高信貸損失。究其原因，當(dāng)時(shí)平安普惠仍采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，即客戶需要親自到門店面談，還會(huì)帶上包括收入證明、工作證明等繁多的材料，再由員工歸檔?！ 「?jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵在于選好客戶，趙容奭和他的團(tuán)隊(duì)很快意識(shí)到了這點(diǎn)：越是在市場(chǎng)惡化的環(huán)境下，客戶篩選越是要謹(jǐn)慎。就在剛剛過(guò)去的兩年，平安普惠就其運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了改革，即從線下遷徙到了線上，用數(shù)據(jù)化信息取代傳統(tǒng)紙質(zhì)信息。“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的貸款審批更簡(jiǎn)單、更快速，也會(huì)吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶，我們預(yù)計(jì)兩年之內(nèi)，我們的純線上客戶會(huì)增長(zhǎng)到80%這個(gè)比例水平?！薄 〕a(chǎn)品更加多元，準(zhǔn)入門檻更低，時(shí)效性、簡(jiǎn)便性更具優(yōu)勢(shì)，貸款可獲得性更高之外，風(fēng)控也是平安普惠的一大優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，目前平安普惠已經(jīng)通過(guò)與第三方系統(tǒng)的對(duì)接，可以從公安、通信、社保、稅務(wù)等信息中甄別出貸款風(fēng)險(xiǎn)。這也是其信貸損失率一直控制在一個(gè)較低水平的主要原因?！ ?jù)趙容奭透露：“我們的信貸損失一直是一個(gè)非常穩(wěn)定的數(shù)字，大概在5%左右?！倍嚓P(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融行業(yè)的信貸損失率是18%，也就是說(shuō)平安普惠的信貸損失率不足行業(yè)平均水平的一半?！ 〗柚萍甲屝庞谜嬲儸F(xiàn) 站在整個(gè)行業(yè)的角度來(lái)觀察，平安普惠在業(yè)績(jī)層面的成就只是令人矚目的表象，這家正在快速成長(zhǎng)和崛起的消費(fèi)金融巨頭，對(duì)于運(yùn)營(yíng)理念的前瞻與行業(yè)變革的果敢更是不容小覷。而它的每一次創(chuàng)新升級(jí)，都被業(yè)內(nèi)視為重構(gòu)行業(yè)規(guī)則與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的一次創(chuàng)舉，引領(lǐng)消費(fèi)金融朝著正向循環(huán)的模式前進(jìn)?！ ≡谮w容奭的字典里，作為行業(yè)的領(lǐng)跑者，必須看得更遠(yuǎn)，要有比“提升業(yè)績(jī)和利潤(rùn)”更高的使命感和責(zé)任感?！白屝庞贸蔀樗腥丝梢允褂玫慕灰棕泿牛盟儸F(xiàn)和創(chuàng)造價(jià)值，讓每一個(gè)人有尊嚴(yán)地、平等地享受到金融服務(wù)，讓更多借貸難的人同樣享有‘借貸權(quán)’，這才是普惠金融的價(jià)值與意義?！薄 ∷莱隽似桨财栈莸氖姑?，即不是發(fā)放更多貸款，而是給客戶建立和積累更多、更快、更安全的信任。 信任是普惠金融的根本，趙容奭顯然深諳這個(gè)道理。他理解的金融要義，最關(guān)鍵的一點(diǎn)便是“公平”，即讓所有用戶在體驗(yàn)金融服務(wù)中獲得公平的對(duì)待與結(jié)果。而“信任就是力量”品牌的背后內(nèi)涵，體現(xiàn)的正是平安普惠對(duì)“公平”的堅(jiān)持?！ ∮泌w容奭的話來(lái)說(shuō)：“當(dāng)客戶需要金融服務(wù)的時(shí)候，不管是需要5千元還是30萬(wàn)元，無(wú)論你是否有信用卡或央行征信記錄，在平安普惠，我們都可以運(yùn)用我們的風(fēng)控模型，公平地對(duì)其進(jìn)行信用度評(píng)估，并且不需要提供繁瑣的個(gè)人材料，就可以幫客戶找到合適的解決方案，因?yàn)檫@是平安普惠存在的價(jià)值。” 在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，能夠喊出“信任就是力量”口號(hào)，這是一種底氣，更是一種能力。之所以平安普惠有這個(gè)底氣，源自于強(qiáng)大的集團(tuán)資源、穩(wěn)健領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)以及突破性創(chuàng)新科技在普惠金融領(lǐng)域中的深度運(yùn)用。 在趙容奭的眼中，風(fēng)險(xiǎn)管理是公司業(yè)務(wù)的根本，這不僅關(guān)系到公司的業(yè)績(jī)，長(zhǎng)期來(lái)看更可以規(guī)避整個(gè)社會(huì)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)平安普惠整合資源帶來(lái)的11年千萬(wàn)量級(jí)的信貸客戶數(shù)據(jù)積累，一套領(lǐng)先的風(fēng)控體系已初見(jiàn)成效。 另一方面，創(chuàng)新金融科技引領(lǐng)的簡(jiǎn)便、快捷的客戶體驗(yàn)，則是發(fā)展普惠金融的基石。當(dāng)下消費(fèi)金融的主力人群恰是生活于數(shù)字時(shí)代、高度依賴互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字移動(dòng)設(shè)備，被稱為“Generation Z”的一代。他們不再是銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“客戶”畫(huà)像，他們更多扮演著“用戶”乃至“粉絲”角色，即主動(dòng)獲取多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，以構(gòu)建個(gè)人期待的個(gè)性化金融解決方案?！ ￡P(guān)于平安普惠的夢(mèng)想 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的突破，讓普惠金融從一個(gè)公益概念成為真正的商業(yè)機(jī)會(huì)，普惠金融在中國(guó)正迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)代?！ ≮w容奭告訴記者：“根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合其他國(guó)家歷史發(fā)展過(guò)程來(lái)看，我們預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)的個(gè)人貸款余額會(huì)從現(xiàn)在的28萬(wàn)億元上升到至少52萬(wàn)億元。而非銀行機(jī)構(gòu)所占余額份額上升到20%，平安普惠占到其中10%。也就是一個(gè)萬(wàn)億元規(guī)模的夢(mèng)想，我覺(jué)得這個(gè)應(yīng)該是很有可能實(shí)現(xiàn)的?！薄 《鶕?jù)平安普惠當(dāng)前1200億元規(guī)模的貸款余額，相當(dāng)于4年的時(shí)間內(nèi)要翻10倍。對(duì)此，他算了一筆賬來(lái)解釋：“現(xiàn)在我們每個(gè)月的新增貸款大概是200億元。200億元×12個(gè)月，1年的話就已經(jīng)是2400億元了。我們現(xiàn)在如果要達(dá)成一萬(wàn)億元的貸款余額，一個(gè)月就需要800億元新增貸款，也就是說(shuō)是現(xiàn)在的4倍?！薄 〉谮w容奭看來(lái)，這個(gè)夢(mèng)想并不是特別遙遠(yuǎn)。因?yàn)闊o(wú)論是產(chǎn)品與服務(wù)的多元化，還是客戶體驗(yàn)度的加強(qiáng)，又或是成本管控水平的提升，都決定了平安普惠未來(lái)數(shù)年的發(fā)展勢(shì)必是加速度，并且是令同行難以企及的加速度。而在行業(yè)觀察者看來(lái)，平安普惠以其“指數(shù)型增長(zhǎng)”的業(yè)務(wù)表現(xiàn)，將不僅僅坐穩(wěn)中國(guó)市場(chǎng)的頭把交椅，還將劍指全球市場(chǎng)行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。（上海證券報(bào)）