在互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)正在發(fā)生改變。
當(dāng)2004年支付寶挨家與銀行談合作時(shí)，后者大部分都是拒絕的，但12年之后，以支付寶為基礎(chǔ)發(fā)展起來的螞蟻金服估值超過600億美元，一舉超過了絕大部分的股份制銀行。
為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)、滿足客戶多元化需求以及銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，7月28日，中信銀行牽頭12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，以此來整合、構(gòu)建“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的生態(tài)系統(tǒng)。
聯(lián)盟背后
“現(xiàn)在銀行所面臨的是，在虛擬世界中向所有的用戶來提供產(chǎn)品和提供服務(wù)。甚至于說不分時(shí)間不分地點(diǎn)，不分距離的給客戶提供服務(wù)?！盝.D. Power中國(guó)區(qū)聯(lián)合研究團(tuán)隊(duì)總監(jiān)謝娟向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱。
當(dāng)花旗、匯豐等銀行關(guān)閉多地分行，收縮業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)選擇了發(fā)展線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新渠道與產(chǎn)品，為用戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。
7月28日，中信銀行牽頭12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，聯(lián)合發(fā)起“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，簽署了商業(yè)銀行賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議。聯(lián)盟成員包括中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
“聯(lián)盟以賬戶連接為基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展搭建一個(gè)安全規(guī)范的共享平臺(tái)。”中信銀行行長(zhǎng)孫德順稱，聯(lián)盟將是一個(gè)開放的平臺(tái)，以包容的胸懷擁抱互聯(lián)網(wǎng)，以同業(yè)開放合作促進(jìn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，致力于各家商業(yè)銀行的廣泛參與，與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托機(jī)構(gòu)各類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等開展廣泛合作。
央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，“下一步希望信息查驗(yàn)的范圍能夠擴(kuò)大，有更多的銀行加入進(jìn)來，也能夠?qū)崿F(xiàn)與特許清算機(jī)構(gòu)比如中國(guó)銀聯(lián)、城市商業(yè)銀行資金清算中心等機(jī)構(gòu)的合作?！?/p>
這是一個(gè)行業(yè)規(guī)則不斷被沖擊、改寫的時(shí)代，新的服務(wù)模式和發(fā)展策略層出不窮。隨著新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，以Fintech為代表的銀行業(yè)外的“野蠻人”正在大力叩門，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壁壘逐漸降低，傳統(tǒng)和權(quán)威將被顛覆，跨界和逆襲已成常態(tài)。
商業(yè)銀行如何構(gòu)建“金融+互聯(lián)網(wǎng)”生態(tài)？波士頓咨詢的研究報(bào)告稱，核心特征是構(gòu)建以銀行為中心的生態(tài)系統(tǒng)，充分整合自身與外部的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、后臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)金融與非金融的融合?！敖鹑跇I(yè)務(wù)中，賬戶是基礎(chǔ)。”商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟首任聯(lián)席主席、中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人李如東向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱，在實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi)，聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實(shí)行免費(fèi)，資金互通將實(shí)行最低市場(chǎng)價(jià)格之后，聯(lián)盟將開展更廣泛、深入的業(yè)務(wù)合作。
對(duì)于此次“結(jié)盟”原因，孫德順表示是為了積極響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，貫徹落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念。發(fā)展普惠金融，服務(wù)百姓民生，將更多的實(shí)惠服務(wù)于普通的老百姓。同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的成立也是12家股份制商業(yè)銀行貫徹落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理要求的具體行動(dòng)方案。
但事實(shí)上，此次12家股份制商業(yè)銀行的聯(lián)盟并不是第一次銀行業(yè)內(nèi)結(jié)盟。今年年初，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有大行聯(lián)合宣布，對(duì)通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，通過網(wǎng)上銀行辦理的5000元以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。國(guó)有大行的進(jìn)取，加上微信支付和支付寶等為代表的第三方支付平臺(tái)迅速搶占市場(chǎng)份額，股份制銀行想要在夾縫中求生存，必須尋求變化。
李如東表示，12家股份制商業(yè)銀行之所以走在一起，是因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非常關(guān)注，對(duì)響應(yīng)市場(chǎng)、滿足客戶多樣化的需求更加關(guān)注。同時(shí)，這12家股份制銀行也都有轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。
聯(lián)盟的大招與未來
聯(lián)盟最先實(shí)現(xiàn)的是系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)和資金互通。比如II類賬戶或III類賬戶不需要到某一特定實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，12家銀行的任意一家I類賬戶可以通過網(wǎng)上申請(qǐng)，即可購(gòu)買任意12家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，享受他行客戶即我行客戶的服務(wù)，如用聯(lián)盟行的卡到另外一家銀行在線開設(shè)相應(yīng)的賬戶，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，同時(shí)可以享受這家銀行增值的權(quán)益。
據(jù)中信銀行方面介紹，未來或建立專門的清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)T+0的清算，這樣客戶在贖回或者購(gòu)買一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，當(dāng)天資金就可以回到賬戶上，資金的效率會(huì)大幅提升，可以給客戶帶來更多的增值服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)由于其高速發(fā)展的行業(yè)特性，“快”是其最大的特點(diǎn)，甚至在完全沒有任何基礎(chǔ)的情況下設(shè)計(jì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從想法提出到最終上線只需要3—6個(gè)月左右的時(shí)間。相比之下，銀行創(chuàng)新的速度則普遍較慢，尤其是涉及數(shù)字化創(chuàng)新和需跨部門協(xié)調(diào)的創(chuàng)新，動(dòng)輒一兩年，長(zhǎng)的則花費(fèi)數(shù)年，結(jié)果常常錯(cuò)失市場(chǎng)良機(jī)。
“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟不僅向銀行開放，也歡迎證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)等機(jī)構(gòu)成為合作對(duì)象，共建金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)?！崩钊鐤|稱，因此將提高行業(yè)創(chuàng)新速度，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)科技在金融業(yè)的應(yīng)用。
近年來，整個(gè)銀行業(yè)利潤(rùn)增速雖已放緩，但一直享受著比外國(guó)同行更輕松和更穩(wěn)定的回報(bào)，因而更能承受風(fēng)險(xiǎn)，積極試錯(cuò)，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)的銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率（ROE）穩(wěn)定在15-20%，美國(guó)銀行業(yè)是9%左右，歐洲銀行業(yè)僅為3%左右。依靠豐厚的利潤(rùn)，中國(guó)的銀行有實(shí)力在創(chuàng)新數(shù)字領(lǐng)域展開相對(duì)激進(jìn)的投資，以低價(jià)格甚至免費(fèi)的服務(wù)來獲取客戶、快速擴(kuò)張。
隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融服務(wù)和產(chǎn)品深度嵌入到人們的日常生活之中。“聯(lián)盟將致力于豐富應(yīng)用場(chǎng)景，將賬戶用于POS、消費(fèi)等，把場(chǎng)景做大?！崩钊鐤|稱，在“平等、連接、開放、共贏”的愿景和目標(biāo)中，只有整合、構(gòu)建“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的生態(tài)系統(tǒng)，才能改進(jìn)金融消費(fèi)者體驗(yàn)，提高金融效率，因此，歡迎各類金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)等科技企業(yè)成為合作伙伴，共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展。（經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)）