銀行貸款的品種


貸款品種首先了解一下貸款人、借款人以及貸款的概念。貸款人系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的資金融資機構(gòu)。借款人系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)中取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。


貸款品種很多種類，這要看在社會中占用的形態(tài)而有不同的分類，本文主要簡介按期限、方式和用途劃分，在實際應(yīng)用中三者是交織的一起的，比如流動資金貸款無論金額大小，必然涉及到貸款用途、貸款期限，與此同時貸款采取比如抵押擔保方式等等。那個貸款品種貸款后都必須接受貸款銀行的貸后資金的監(jiān)督檢查與管理，直到貸款還清為止。


一、期限。貸款按照期限分類有短期貸款、中期貸款、長期貸款。短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。


二、方式。根據(jù)貸款的方式劃分有信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能。那個貸款品種都可采用信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款及組合擔保方式。


三、用途。《貸款通則》明確規(guī)定貸款人不得發(fā)放無指定用途的貸款，貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定和國家有關(guān)政策。貸款品種按貸款用途劃分主要有流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款，房地產(chǎn)開發(fā)貸款，個人貸款、票據(jù)融資、特定貸款、委托貸款等等種類很多。各品種簡介如下：


流動資金貸款是指貸款人向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款。 流動資金貸款申請人應(yīng)具備以下條件，也是其它類貸款的基本條件的內(nèi)容之一：借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。


固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。貸款期限5年以上。固定資產(chǎn)貸款申請基本條件要依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記，固定資產(chǎn)投資也稱為項目融資，一般要經(jīng)過立項、可行性研究、初步設(shè)計和開工等幾次審批，才能進入施工建設(shè)。項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，項目建成后還要由政府有關(guān)部門組織竣工、決算、驗收等工作。


房地產(chǎn)開發(fā)貸款可分為住房開發(fā)貸款和商業(yè)用房開發(fā)貸款。1.住房開發(fā)貸款，是指用于開發(fā)、建造住房的貸款、住房包括商品住房和保障性住房（含經(jīng)濟適用房、限價房、公租房、廉租房等），其中保障性住房按項目租售模式分為銷售型和非銷售型。期限原則上不超過三年（含三年）；2.商業(yè)用房開發(fā)貸款，是指用于開發(fā)、建造和大修以商業(yè)為用途房產(chǎn)的貸款。期限原則上不超過五年（含五年）。房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)須符合國家政策，遵循項目建設(shè)合規(guī)、資本金合規(guī)、抵押為主、封閉管理等基本原則。具有貸款金額大，貸款期限長的特點。《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工證》簡稱為四證，可行性調(diào)研報告及四證是房地產(chǎn)開發(fā)貸款區(qū)別于其它貸款的最重要的特點。


個人貸款是指銀行或其他金融機構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。如個人商用貸款、個人住屋貸款、個人消費貸款、個人助學(xué)貸款等。


票據(jù)融資是指票據(jù)持有人通過票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)取得資金，實現(xiàn)融資的目的。票據(jù)融資也是不少企業(yè)重要的融資來源。票據(jù)融資方式各類：票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、信用證福費廷等等多種方式。


特定貸款，系指經(jīng)國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。這種貸款屬于政策性的成分比較多。


委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。


衍生品種。衍生貸款品種是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而衍生的：1、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。企業(yè)通過質(zhì)押貿(mào)易中的應(yīng)收賬款等貨幣或資產(chǎn)等價物，用以換得短期貸款資金的一種融資手段。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以簡單地理解為流動資金需求，前提必須是貿(mào)易活動。如信用證等。2、銀團貸款業(yè)務(wù)。銀團貸款業(yè)務(wù)適用于客戶的大額融資需求，包括項目融資，企業(yè)并購、資產(chǎn)重組、進出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過程中的融資需求。3、個人經(jīng)營類貸款。為企業(yè)流動資金來源范疇。4、其它類，如銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等等。還有其它各類的衍生貸款品種各銀行也不是完全相同。


注，本文資料來源《貸款通則》及其它