隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益崛起，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不容忽視的新生力量。

一家國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司高層剛完成對(duì)美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局的考察。他驟然發(fā)現(xiàn)，以車(chē)主駕駛風(fēng)格作為主要定價(jià)基準(zhǔn)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比已接近20%，并成為當(dāng)?shù)剀?chē)險(xiǎn)公司爭(zhēng)相獲取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段。

“盡管車(chē)聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)尚未正式進(jìn)入中國(guó)，但據(jù)我所知，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司都在摩拳擦掌，積極備戰(zhàn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”他透露。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，目前國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司針對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)布局思路，主要分為兩類(lèi)：一是部分大型產(chǎn)險(xiǎn)公司在擁有龐大客戶(hù)基礎(chǔ)與成熟車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)上，通過(guò)戰(zhàn)略投資新型汽車(chē)服務(wù)機(jī)構(gòu)，采集大量車(chē)主駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的更精準(zhǔn)定價(jià)；

二是部分產(chǎn)險(xiǎn)公司以提升車(chē)險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)為突破口，與大型科技公司開(kāi)展合作，通過(guò)引入新技術(shù)，在優(yōu)化投保、定損、理賠等服務(wù)體驗(yàn)同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本，為車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大的定價(jià)空間。

“不過(guò)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要真正進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，尚需監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)?！倍辔回?cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者?，F(xiàn)階段車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)試水中國(guó)的一大政策障礙，在于監(jiān)管部門(mén)需要為此修改現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款，但這絕不是一蹴而就的。

在上述產(chǎn)險(xiǎn)公司高管看來(lái)，一個(gè)可行的方式是“分兩步走”：首先在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在全國(guó)推行一段時(shí)間后，監(jiān)管部門(mén)逐步放寬車(chē)險(xiǎn)核保費(fèi)率與渠道費(fèi)率的定價(jià)區(qū)間，讓車(chē)險(xiǎn)定價(jià)擁有更大的彈性空間；爾后是相關(guān)部門(mén)擇機(jī)調(diào)整現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款，允許產(chǎn)險(xiǎn)公司試水車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“在美國(guó)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)可以比原有保險(xiǎn)條款最多便宜約30%，這一方面需要相關(guān)部門(mén)給予較大的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)空間，同時(shí)保險(xiǎn)公司亦需進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)控模型與降低運(yùn)營(yíng)成本，擠出更多利益給車(chē)主?！彼麖?qiáng)調(diào)。在多數(shù)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司眼里，車(chē)聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的普及已是大勢(shì)所趨，誰(shuí)都不想輸在起跑線上。

借道股權(quán)投資采集駕駛數(shù)據(jù)

近日，國(guó)內(nèi)新興租車(chē)行業(yè)公司——凹凸租車(chē)完成逾億元的B+輪股權(quán)融資，在其投資者隊(duì)列里，就有太平洋保險(xiǎn)的身影。

實(shí)際上，早在去年11月凹凸租車(chē)完成了B輪3億元融資時(shí)，太平洋保險(xiǎn)已經(jīng)參與戰(zhàn)略投資。

資料顯示，凹凸租車(chē)是一個(gè)全新的個(gè)人對(duì)個(gè)人租車(chē)平臺(tái)，即車(chē)主可以通過(guò)出租車(chē)輛的閑置時(shí)間以賺取額外收入，而租客也能以相對(duì)優(yōu)惠的價(jià)格租到想要的汽車(chē)駕駛。凹凸租車(chē)的職能，除了幫助車(chē)主與租客撮合租車(chē)交易，還與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作——為租賃車(chē)輛提供200萬(wàn)元的承租人責(zé)任保險(xiǎn)等服務(wù)。

一位太保產(chǎn)險(xiǎn)人士向記者坦言，太平洋保險(xiǎn)之所以戰(zhàn)略投資這家公司，一個(gè)重要目的是為布局車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取眾多車(chē)主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)，以完善車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

“國(guó)內(nèi)擁有駕照的人群數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際駕車(chē)的人數(shù)，一旦車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)推行，如何給這些平時(shí)不大駕車(chē)的本本族給予精準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，將是一個(gè)問(wèn)題。”他解釋說(shuō)，通過(guò)戰(zhàn)略投資凹凸租車(chē)，太平洋保險(xiǎn)可以掌握大量臨時(shí)用車(chē)的用戶(hù)駕駛習(xí)慣與出險(xiǎn)原因，更有針對(duì)性地設(shè)計(jì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠條款與定價(jià)。

一家產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新部人士指出，這也是大型產(chǎn)險(xiǎn)公司布局車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要操作思路，“畢竟，這些公司既擁有龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)以遴選適合使用車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，亦能通過(guò)分析大量理賠案例形成更全面的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)因子。他們所相對(duì)缺乏的，是車(chē)主駕駛風(fēng)格的數(shù)據(jù)采集渠道?！?/p>

上述太保產(chǎn)險(xiǎn)人士則認(rèn)為，數(shù)據(jù)采集僅僅是布局車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一環(huán)，產(chǎn)險(xiǎn)公司還需要構(gòu)建一整套基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)投保理賠服務(wù)體系。

太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展企劃總監(jiān)王飚告訴記者：“隨著移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，客戶(hù)對(duì)移動(dòng)端越來(lái)越依賴(lài)，無(wú)論是投保抑或理賠，都期望能在移動(dòng)端一鍵完成。”

為此，太保產(chǎn)業(yè)與華為合作建立了中國(guó)太保·華為新技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，將各類(lèi)新興技術(shù)與車(chē)險(xiǎn)服務(wù)模式融合，為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新提供全面的最新技術(shù)支持。

“與大型科技公司合作，成為產(chǎn)險(xiǎn)公司布局車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、加快車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的一條捷徑?！鼻笆鰳I(yè)務(wù)創(chuàng)新部人士直言。

牽手科技公司鋪路車(chē)聯(lián)網(wǎng)

記者注意到，近來(lái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與大型科技公司的合作，變得愈發(fā)緊密。除了前述太保產(chǎn)險(xiǎn)與華為開(kāi)展合作外，天安財(cái)險(xiǎn)與中興通訊也迅速“牽手”。

目前，中興通訊正為天安財(cái)險(xiǎn)構(gòu)建uSmartDC云數(shù)據(jù)中心，引入業(yè)界最新的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，并采用“搭積木”式的模塊化建設(shè)方式，實(shí)現(xiàn)彈性擴(kuò)展，令天安財(cái)險(xiǎn)能以更高效率推進(jìn)各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)。

天安財(cái)險(xiǎn)常務(wù)副總裁程孫霖告訴記者，天安財(cái)險(xiǎn)與中興通訊的戰(zhàn)略合作已初見(jiàn)成效：如雙方合作開(kāi)發(fā)了基于移動(dòng)端的全新車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)工具“車(chē)易賠”APP3.0版本，可以通過(guò)在線視頻查勘事故。

“這也是為了車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新做好技術(shù)鋪墊?！背虒O霖表示。車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，還有不少業(yè)務(wù)難題亟待解決：

比如產(chǎn)險(xiǎn)公司在根據(jù)車(chē)主以往駕車(chē)習(xí)慣給予車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)后，需要在一段時(shí)間核實(shí)這位車(chē)主實(shí)際駕駛風(fēng)格是否匹配車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。若發(fā)現(xiàn)車(chē)主駕駛風(fēng)格變得激進(jìn)冒險(xiǎn)，需及時(shí)調(diào)高其報(bào)價(jià)。為此，財(cái)險(xiǎn)公司要降低理賠保險(xiǎn)，就必須依靠各類(lèi)先進(jìn)技術(shù)實(shí)時(shí)掌握車(chē)主的最新駕駛風(fēng)格。

“這是我們與中興通訊開(kāi)展合作的初衷之一。”他表示。在未來(lái)三年內(nèi)，中興通訊還將為天安財(cái)險(xiǎn)搭建云計(jì)算與大數(shù)據(jù)平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)IT構(gòu)架的重建改造，進(jìn)而引入更多智能化手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新作鋪墊。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）