建行普惠金融創(chuàng)新方案，建行如何做好普惠金融服務(wù)

紅網(wǎng)時(shí)刻通訊員 邱繼敏 報(bào)道

小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，關(guān)系到市場(chǎng)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)和民生。但是，融資難、融資慢也是一直困擾小微企業(yè)的問題。提高小微企業(yè)融資可獲得性，增加融資規(guī)模，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)融資速度，是金融機(jī)構(gòu)不斷努力的方向。

不同的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶面臨不同的資金困難。為更好地服務(wù)市場(chǎng)主體，進(jìn)一步提升小微企業(yè)客戶服務(wù)效率，2020年11月，中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行成立長(zhǎng)沙普惠金融服務(wù)中心，激發(fā)銀行內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，推動(dòng)普惠金融服務(wù)由“要我做”向“做得到”的積極轉(zhuǎn)變。

“敢做愿做”的普惠金融服務(wù)機(jī)制

抵押貸款是小微企業(yè)常見的融資方式，其中房地產(chǎn)抵押融資最為常見。抵押登記涉及銀行和政府部門，需要的資料很多，時(shí)間也很長(zhǎng)。一直是困擾基層銀行和小微企業(yè)的難點(diǎn)之一。

為解決這一“金融堵塞”，建行長(zhǎng)沙普惠金融服務(wù)中心堅(jiān)持“以人為本”的原則，積極與長(zhǎng)沙市不動(dòng)產(chǎn)中心對(duì)接，申報(bào)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記便民服務(wù)點(diǎn)，將不動(dòng)產(chǎn)登記“抵押云平臺(tái)”窗口延伸至服務(wù)中心，由服務(wù)中心安排專職人員在窗口辦理不動(dòng)產(chǎn)網(wǎng)上抵押登記，時(shí)間更靈活，流程更便捷。

“過去，抵押貸款從申請(qǐng)到放款至少需要10個(gè)工作日?？蛻粼阢y行和不動(dòng)產(chǎn)登記中心之間來回辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記需要很多個(gè)工作日，耗時(shí)耗力?！睋?jù)建行普惠金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人介紹，便民服務(wù)點(diǎn)設(shè)立后，企業(yè)可持所需資料直接來到服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)抵押登記、貸款辦理等“一站式”服務(wù)?！霸诜?wù)中心，快速抵押貸款從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放不到4個(gè)工作日已經(jīng)成為常態(tài)”，短短兩個(gè)工作日完成整個(gè)流程的情況并不少見。

從10點(diǎn)到4點(diǎn)的“常態(tài)”不僅僅是銀行與政府的數(shù)據(jù)交換，更是“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、集約化加工、流水線作業(yè)”的工作要求。

抵押合同是抵押貸款的重要信息。由于長(zhǎng)沙各房產(chǎn)中心對(duì)銀行按揭合同條款的要求不同，建行長(zhǎng)沙各分行之間的按揭合同版本略有不同，不僅制作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還容易引發(fā)法律糾紛。

形成抵押快速貸款的標(biāo)準(zhǔn)化合同文本是突破“金融堵點(diǎn)”的重要環(huán)節(jié)?！昂贤谋痉浅Ｖ匾１仨毢戏ê弦?guī)，必須符合房產(chǎn)中心和銀行貸款的要求。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)不容易。”為了形成規(guī)范的格式合同，中心與建行湖南省分行法律部、長(zhǎng)沙市房地產(chǎn)中心反復(fù)溝通，最終確定了抵押快貸的規(guī)范合同文本。合同制定權(quán)限集中在建行長(zhǎng)沙普惠金融服務(wù)中心，由專職人員統(tǒng)一制作，有效規(guī)避了操作風(fēng)險(xiǎn)，解決了合同版本不一致的問題。

“抵押登記”和“合同制作”兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)打通后，建行長(zhǎng)沙普惠金融服務(wù)中心進(jìn)一步探索形成了抵押快貸“流水線作業(yè)”服務(wù)機(jī)制。網(wǎng)點(diǎn)工作人員只需要完成貸前調(diào)查即可。除審批外，資料錄入、合規(guī)審核、合同制作、當(dāng)面簽約打印、抵押登記等7個(gè)主要環(huán)節(jié)均可在中心內(nèi)部線上完成，大大提高了服務(wù)企業(yè)的效率，解決了小微企業(yè)抵押貸款慢的問題。

“能做會(huì)做”的普惠金融服務(wù)能力

盤活小微企業(yè)固定資產(chǎn)，服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展

由于新項(xiàng)目急需資金，陸先生抱著試試看的心態(tài)，向建行長(zhǎng)沙新建西路支行提出了抵押貸款的申請(qǐng)。通常情況下，快速抵押貸款從業(yè)務(wù)受理到貸款發(fā)放需要9個(gè)步驟，僅抵押登記一般需要兩個(gè)工作日。考慮到陸先生的需求，長(zhǎng)沙普惠服務(wù)中心的工作人員啟動(dòng)了“加速模式”。

上午，建行客戶經(jīng)理完成調(diào)查和數(shù)據(jù)上報(bào)后，長(zhǎng)沙普惠服務(wù)中心工作人員利用午休時(shí)間完成信息錄入和合規(guī)審核，下午3點(diǎn)完成貸款審批，立即制定并簽訂合同，一天內(nèi)完成網(wǎng)上抵押登記申請(qǐng)。第二天下午，貸款資金順利發(fā)放到了陸先生的賬戶。

專業(yè)的操作流程、一站式貼心服務(wù)、低融資成本，讓建行普惠；惠特尼受到越來越多小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的贊賞和喜愛。

“長(zhǎng)沙普惠；惠特尼中心的工作人員專注于小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，不僅提高了自己的技能，也積累了普惠金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和能力，更善于發(fā)現(xiàn)日常普惠金融服務(wù)中的不足和缺陷，從而更好地調(diào)整服務(wù)模式?！痹撝行呢?fù)責(zé)人介紹。

“內(nèi)聯(lián)互通”的客群企業(yè)服務(wù)模式

建行長(zhǎng)沙普惠中心的服務(wù)不僅體現(xiàn)了線上對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，線下服務(wù)能力也在不斷提升。

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特征統(tǒng)一、商業(yè)模式和盈利模式相似的市場(chǎng)客戶，如何快速批量實(shí)現(xiàn)授信審批，實(shí)現(xiàn)快速授信，成為幫助市場(chǎng)商戶發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。年初，建行湖南省分行在充分調(diào)研分析市場(chǎng)和客戶的基礎(chǔ)上，通過與長(zhǎng)沙中心、風(fēng)險(xiǎn)部、審批部的深入溝通，確定了客戶經(jīng)營(yíng)年限、銷售收入等9個(gè)客戶篩選維度，成功實(shí)現(xiàn)了紅星市場(chǎng)。

經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)比照標(biāo)準(zhǔn)，大大提升了篩選客戶的效率，從資料收集到貸款發(fā)放成功，僅僅2.5個(gè)工作日。客戶便接到放款成功的電話，客戶長(zhǎng)舒一口氣，對(duì)客戶經(jīng)理連連感謝：“多虧建行的及時(shí)雨，不然想要承包的果園就被別人承包了，下一批的貨源就會(huì)出大問題??！沒想到建行的貸款速度這么快！真是太及時(shí)了！”

截至2021年11月末，湖南建行長(zhǎng)沙地區(qū)普惠貸款余額246.4億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額182.5億元，較年初新增55億元，增幅達(dá)到43%。