#三農(nóng)高質(zhì)量創(chuàng)作大賽第四季#
貸款難、貸款貴一直以來就是制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要“攔路虎”。一方面，由于農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，而銀行作為金融機(jī)構(gòu)又是以利益最大化作為自己行為的目標(biāo)準(zhǔn)則，這使得銀行難以放款給小農(nóng)戶。另一方面，由于農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)的約束，受風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，金融機(jī)構(gòu)往往在對小農(nóng)戶放款上會非常謹(jǐn)慎。最后，即使能貸款，也由于金額小、周期短、手續(xù)繁瑣而導(dǎo)致農(nóng)民貸款意愿不足。黨和國家十分重視農(nóng)村信貸事業(yè)，也深刻認(rèn)識到金融在鄉(xiāng)村振興、共同富裕以及社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國等國之大者戰(zhàn)略中的地位。2022年中央一號文件要提出發(fā)展農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，可以預(yù)見隨著政策的落地，廣大2億多小農(nóng)戶將受益良多。1、從中央文件的不同表述，看農(nóng)村信用貸款方向的變化認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)2021年中央一號文件和2022年中央一號文件，很容易發(fā)現(xiàn)關(guān)于農(nóng)戶貸款的表述略有不同：2021年中央一號文件是在第四部分“大力實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動”的第二十條“（二十）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障“中提出大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)”；而2022年中央一號文件是在第七部分“加大政策保障和體制機(jī)制創(chuàng)新力度”的第三十條“（三十）強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”中提出“深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款”。仔細(xì)比較，會發(fā)現(xiàn)2021年強(qiáng)調(diào)的是“發(fā)展小額信貸”，而2022年強(qiáng)調(diào)的是“信用貸款”，盡管差別細(xì)微，但體現(xiàn)出來的意味深長，可能表明國家對小農(nóng)戶貸款的方向?qū)l(fā)生變化。小額信用貸款，從字面意思不難看出，側(cè)重于小額、信用。即農(nóng)戶不需要抵押品僅憑信用即可取得數(shù)量金額較小的貸款以供生產(chǎn)、生活之需。小額信用貸款具有數(shù)量小、滾動放款、還款周期短的特點(diǎn)，這一做法本來最早出現(xiàn)于一些國家對貧困人口的金融救濟(jì)，以解決這些人的燃眉之急但又不增加放款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。2、小額信貸難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要小額信貸由于金額小、周轉(zhuǎn)期短，而農(nóng)業(yè)投資大、投資回收期長，因此小額信貸顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。一方面，由于一定的規(guī)模才能有效降低成本、才能實(shí)現(xiàn)內(nèi)部要素的有機(jī)組合和合理配置、才能滿足融合發(fā)展，因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)普遍是以規(guī)模為基礎(chǔ)和前提的。這意味著需要較大的流動資金和固定投入，而農(nóng)業(yè)的生長周期長，利潤率低，因此農(nóng)業(yè)的投資回收期也比較長；另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是以機(jī)械化、設(shè)施農(nóng)業(yè)為基本保障的。這也意味著需要較大的資金投入。例如蔬菜大棚，現(xiàn)在質(zhì)量比較好、智能化程度比較高的蔬菜大棚動輒上十萬，而小額貸款幾千塊錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。由于小額現(xiàn)代難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，因此國家在2022年一號文件中提出要發(fā)展農(nóng)民信用貸款，這可能意味著農(nóng)村信用貸款方向的轉(zhuǎn)變：貸款的金額或許有所增加，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的需要。3、發(fā)展農(nóng)戶信用貸款的路徑選擇-1010 http://。新浪。com/（1）建立覆蓋全體小農(nóng)戶的信用體系 http://www。新浪。com/（2）聯(lián)保是擴(kuò)大資金的重要途徑
span>的重要舉措金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款的一個(gè)重要原因是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，不僅面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者要有意識提高保險(xiǎn)意識，尤其是對于大宗糧食作物以及養(yǎng)豬戶，國家對參保農(nóng)戶給予了大量補(bǔ)貼，保險(xiǎn)的范圍不僅包括種養(yǎng)成本、甚至對部分市場化價(jià)格的產(chǎn)品例如棉花、大豆、玉米等還實(shí)行了收入保險(xiǎn)。這些農(nóng)業(yè)政策為降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)起到了十分重要的作用，而這也為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有十分重要的意義。因此，經(jīng)營者參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是取得信用貸款的重要保障。（4）國家給予政策支持鑒于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位以及行業(yè)的弱質(zhì)性，國家應(yīng)對農(nóng)村信用貸款給予足夠的政策扶持，例如充實(shí)農(nóng)村信用社資本金、放寬對農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的要求、對農(nóng)村信用社的利率差予以補(bǔ)貼等措施來提高農(nóng)村信用社開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性和主動性。江蘇南通：金融超市破解農(nóng)村貸款難
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