雖然個(gè)人征信牌照遲遲未下發(fā)，但征信行業(yè)一大重磅管理辦法已經(jīng)進(jìn)入征求意見(jiàn)階段，預(yù)計(jì)不久后將面世。上海商報(bào)記者從相關(guān)知情人士處獨(dú)家獲悉，央行征信管理局日前向各大征信機(jī)構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《草稿》），其中對(duì)信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。

信息采集注重保護(hù)隱私

此前，國(guó)務(wù)院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但針對(duì)個(gè)人征信平臺(tái)業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則一直未出臺(tái)。根據(jù)上海商報(bào)記者拿到的《草稿》內(nèi)容，《草案》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)做出了規(guī)范。

信息采集作為征信業(yè)務(wù)的重頭戲，《草案》在個(gè)人信息的采集方面更加注重個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)?！恫莅浮诽岬?，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來(lái)源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項(xiàng)。

另外，對(duì)于財(cái)產(chǎn)性個(gè)人信息的采集進(jìn)行了限制，《草案》提出，征信機(jī)構(gòu)采集《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十四條第二款規(guī)定的個(gè)人財(cái)產(chǎn)性信息，應(yīng)當(dāng)在個(gè)人征信系統(tǒng)中做出標(biāo)識(shí)，與其他個(gè)人信息相區(qū)分。

此前不少市場(chǎng)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信息很容易暴露，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國(guó)尚缺乏明確的法律依據(jù)?！恫莅浮诽岬?，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息采集的要求，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息外，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意。一位征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士向上海商報(bào)記者表示，采集、交易、隱私保護(hù)問(wèn)題最迫切，否則即使產(chǎn)品出來(lái)，也不牢靠。

信息使用需信息主體授權(quán)同意

此前信息泄露問(wèn)題較為嚴(yán)重，不少機(jī)構(gòu)在沒(méi)有獲得信息主體授權(quán)或者同意前，拿著信息進(jìn)行商業(yè)用途，而《草稿》對(duì)此進(jìn)行了明確規(guī)定，信息使用者使用個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。

其中，信息使用者將個(gè)人信息用于營(yíng)銷(xiāo)及其他信用交易以外的用途時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體，并單獨(dú)取得信息主體的同意，信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)將其納入拒絕用于營(yíng)銷(xiāo)的范圍內(nèi)。限定向第三方提供個(gè)人信息，信息使用者向第三方提供個(gè)人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當(dāng)具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。

上述征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士稱(chēng)，此前有不少金融機(jī)構(gòu)因?yàn)闉E查個(gè)人征信信息被客戶起訴，現(xiàn)在很多人還不知道保護(hù)自己的信用信息，像起訴機(jī)構(gòu)的客戶還是比較少的。另外，《草稿》提到征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、委托其他機(jī)構(gòu)等多種方式為個(gè)人信息主體提供兩年兩次免費(fèi)查詢(xún)服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起五年。

鼓勵(lì)征信產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)

除此之外，《草案》也提到，支持征信機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)個(gè)性化、創(chuàng)新性并針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的征信產(chǎn)品和服務(wù)。此前，首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中有不少機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了信用評(píng)級(jí)分，并應(yīng)用到各個(gè)場(chǎng)景中，但也有一些征信機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式遭到了市場(chǎng)質(zhì)疑，包括“芝麻信用分”的機(jī)場(chǎng)快速通道營(yíng)銷(xiāo)。

《草案》還要求征信機(jī)構(gòu)不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：包括對(duì)信用評(píng)分、信用等級(jí)進(jìn)行承諾；使用對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容進(jìn)行市場(chǎng)推廣；對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行差異化收費(fèi)；以“存在不良信息”等為由，向信息主體提供“信用報(bào)告修復(fù)”等服務(wù)并收取費(fèi)用等等。一位征信行業(yè)分析人士指出，開(kāi)拓應(yīng)用場(chǎng)景是鼓勵(lì)的，但方式不能虛假、娛樂(lè)化，還得以產(chǎn)品本身價(jià)值為主，之前的快速通道營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定管理作用不大，以便捷名義推廣的一種噱頭不是監(jiān)管層所想看到的場(chǎng)景開(kāi)拓。（上海商報(bào)）