一年以前就提上日程的銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放靴子落地。
昨日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，在去年4月的開(kāi)放決定和7月征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻與業(yè)務(wù)開(kāi)展具體條件等監(jiān)管指標(biāo)。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，國(guó)際卡組織申請(qǐng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑?。此外，《辦法》還對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗薜忍岢鰢?yán)格要求，且從機(jī)構(gòu)主營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)看，國(guó)內(nèi)支付巨頭在清算轉(zhuǎn)接領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)尚難與銀聯(lián)媲美。因此，由銀聯(lián)把守的銀行卡清算市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的支付巨頭仍然難以馬上分羹。
外資卡組織可入局
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》宗旨之一就是營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局。
作為基于政府意志而建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型，中國(guó)銀聯(lián)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)肩負(fù)轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)。但隨著支付和收單兩大領(lǐng)域市場(chǎng)化程度的急劇提升，銀聯(lián)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)一直被詬病為“壟斷”。
根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元，資金來(lái)源限定為機(jī)構(gòu)的自有資金。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人根據(jù)《辦法》要求提交相關(guān)材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。籌備申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請(qǐng)人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人將同時(shí)獲發(fā)開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。
《辦法》也對(duì)境外清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍予以明確——如果境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)要開(kāi)展人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)；外國(guó)投資者亦可通過(guò)并購(gòu)境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，對(duì)于已在中國(guó)浸潤(rùn)多年的VISA和Master兩大國(guó)際卡組織來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑?。其官方口徑也早已透露，?duì)中國(guó)開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)表示歡迎，希望早日看到實(shí)施細(xì)則，并期待早日在中國(guó)開(kāi)展境內(nèi)業(yè)務(wù)。
不過(guò)，全面放開(kāi)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)并不意味著降低安全防控要求。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。
“說(shuō)白了，這是給幾個(gè)一直想進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資卡組織品牌看的。他們根本不差錢?！币幻逅闩c支付市場(chǎng)專業(yè)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，“細(xì)則真正的意思是，運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)、VISA、JCB要是也想來(lái)分一口我國(guó)的銀行卡清算蛋糕，總得把服務(wù)器搬到中國(guó)來(lái)吧，還有，得在中國(guó)注冊(cè)成立一個(gè)法人性質(zhì)的公司?，F(xiàn)在這幾家公司都只是在中國(guó)設(shè)代表處或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)公司，根本不是法人性質(zhì)的公司。”此外，這名專業(yè)人士還舉例分析，萬(wàn)事達(dá)要是入股某家第三方支付公司，那么這家公司就可以直接使用萬(wàn)事達(dá)的品牌，在其系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行清算轉(zhuǎn)接。
卡組織并非越多越好
對(duì)比此前征求意見(jiàn)稿，此次正式頒發(fā)的管理辦法對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立要求更加嚴(yán)苛。
征求意見(jiàn)稿中，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立沒(méi)有資本金門(mén)檻，只要求出資人以自有資金出資即可；此次《辦法》不僅要求以自有資金出資，還設(shè)立了注冊(cè)資本不低于10億元的門(mén)檻。
《辦法》還對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗?，在征求意?jiàn)稿的基礎(chǔ)上進(jìn)一步從嚴(yán)。此前只是要求董事和高管具備任職專業(yè)知識(shí)，3年以上銀行和支付或清算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在要求50%以上董事和全部高管都具備專業(yè)知識(shí)，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求提高到5年。
這其實(shí)說(shuō)明，我國(guó)最終放開(kāi)清算市場(chǎng)，口子并不大。不乏業(yè)內(nèi)人士向記者表示，其實(shí)卡組織并不是支付機(jī)構(gòu)，不存在越多越好的概念；市場(chǎng)主體的需求和運(yùn)行規(guī)則，要求卡組織不僅是有資金實(shí)力就可以玩轉(zhuǎn)，而是適應(yīng)新的支付形式，囊括盡可能多的銀行卡與收單主體，提高效率。
中國(guó)社科院支付清算研究中心主任楊濤此前在接受記者采訪時(shí)表示：就國(guó)外來(lái)看，VISA等國(guó)際領(lǐng)先的卡組織，在符合特定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的前提下，將會(huì)獲得國(guó)內(nèi)牌照；就國(guó)內(nèi)來(lái)看，市場(chǎng)雖然準(zhǔn)入開(kāi)放，但國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，清算市場(chǎng)并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競(jìng)爭(zhēng)的效率相對(duì)較高。
作為多方聚焦的清算霸主，銀聯(lián)表示“支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家關(guān)于放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將繼續(xù)堅(jiān)持開(kāi)放、合作、共贏的理念，積極開(kāi)展境內(nèi)外合作，為全球成員機(jī)構(gòu)、聯(lián)網(wǎng)商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務(wù)，努力打造具有全球影響力的開(kāi)放式綜合支付服務(wù)平臺(tái)”。（證券時(shí)報(bào)）