最近，一朋友打算貸款買(mǎi)車(chē)，然后發(fā)了一張車(chē)貸還款計(jì)劃表給我看，跟我說(shuō)，現(xiàn)在車(chē)貸好便宜，每年才4.33%的利率。
我看了一下貸款計(jì)劃，看到上面寫(xiě)了總費(fèi)率，我就知道我這朋友肯定被銷(xiāo)售誤導(dǎo)了。
總費(fèi)率21.66%，貸款五年，那么一年的費(fèi)率就是4.33%。每個(gè)月還 4680元，看起來(lái)費(fèi)率是挺低的。
但是，一折算回貸款利率，那利率就不止4.33%了。
我們來(lái)根據(jù)這個(gè)貸款計(jì)劃，算一下真實(shí)的貸款利率。貸款230818元，月供4680元，月供期數(shù)60期，每期還款金額一樣，按照等額還款法逆推，貸款利率是8%。
聽(tīng)我說(shuō)完，我朋友默默地拿出了房貸計(jì)算器，用8%的利率來(lái)計(jì)算月供，結(jié)果每月還款還真是4680元。
當(dāng)然，幾天后當(dāng)我朋友簽訂借款合同的時(shí)候，合同上寫(xiě)明的貸款利率就是8%。
銷(xiāo)售營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候不用利率，而用費(fèi)率，最主要的原因是相同利息的情況下，費(fèi)率要明顯低于利率，客戶(hù)更容易接受。
費(fèi)率和利率的區(qū)別，即使是我從事銀行的朋友，也分不清楚。
首先我們看看利率的定義：利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與貸款余額的比例。
費(fèi)率是指繳納費(fèi)用的比率，即費(fèi)率=總利息/本金。
在不涉及貸款本金歸還的情況下，比如每月付息，到期一次性還本的貸款，費(fèi)率和利率就是一樣。
但是涉及到本金的歸還，相同的費(fèi)率和利率來(lái)計(jì)算，采用費(fèi)率算的利息要多很多。
我們都知道等額本息還款的房貸，一開(kāi)始還的利息多，后面還的本金多。這是因?yàn)槔试诠潭ǖ那闆r下，貸款余額減少，利息就會(huì)減少。
我們還是按照上面的例子來(lái)計(jì)算費(fèi)率。
首先，用利率為8%的等額本息還款法計(jì)算出月供，即4680元。
其次，貸款230818元，60期，每期歸還本金230818 / 60 = 3846.97元，那就是每個(gè)月要還利息4680 - 3846.97 = 833.03元，
每月費(fèi)率為833.03 / 230818 = 0.36%，每年費(fèi)率0.361% * 12=4.33%
在分期還款的情況下，費(fèi)率要小于利率，等額本息還款法下的利率大概是費(fèi)率的1.8倍，也就是說(shuō)貸款營(yíng)銷(xiāo)人員跟你講費(fèi)率，你大概乘于1.8就是真實(shí)的貸款利率。
遇到有人跟你講費(fèi)率時(shí)，你就要小心一點(diǎn)了 ，不要?jiǎng)e人把你賣(mài)了，你還覺(jué)得賺了。