銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略

在摘要's經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，從銀行獲得個人貸款的比例也逐年增加，一些個人信用貸款風(fēng)險也隨之暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)下銀行的個人信用貸款，因其秒對秒貸、網(wǎng)貸、以貸還貸、不受物理網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)時間限制等優(yōu)勢，深受客戶歡迎，發(fā)展迅速。但隨著互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，再加上銀行自身業(yè)務(wù)的諸多問題，此時各大銀行不得不考慮的問題之一就是如何在有效規(guī)避操作風(fēng)險的基礎(chǔ)上大力發(fā)展自己的個人信貸業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風(fēng)險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成績斐然。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的具體運(yùn)作中，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運(yùn)作機(jī)制本身，而另一些問題的決定因素則基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的特點(diǎn)。因此，對于當(dāng)前各大銀行來說，關(guān)鍵和核心的問題在于如何有效利用基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，以促進(jìn)其個人貸款業(yè)務(wù)的效率，并有效規(guī)避個人貸款風(fēng)險。本文通過對銀行個人信貸風(fēng)險的分析，探討了互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人貸款的風(fēng)險管理。在此基礎(chǔ)上，闡述了個人貸款有效管理和有效規(guī)避的路徑，有效降低了各大銀行個人貸款的概率。

銀行個人信貸風(fēng)險

銀行內(nèi)控機(jī)制還存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，如風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門之間信息交流共享不夠，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風(fēng)險評估和報告多頭管理等。目前，銀行的管理制度存在嚴(yán)重問題，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層銀行下達(dá)相關(guān)的硬性指標(biāo)。他們通過套用這種方法，盲目推動銀行個人貸款的擴(kuò)張，必然加劇惡意競爭。

產(chǎn)生上述問題的主要原因有：部分銀行急于擴(kuò)大市場份額，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對客戶基本信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集整理不夠重視，過于依賴外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險控制指標(biāo)不完善，風(fēng)險管理支撐不足；風(fēng)險管理人員專業(yè)知識不夠，全行風(fēng)險文化意識不到位。此外，雖然銀行在風(fēng)險控制上投入了大量資源，但面對龐大的線上個貸客戶，其獲取充足客戶信息并做出準(zhǔn)確判斷的能力仍然不足。尤其是在經(jīng)濟(jì)處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風(fēng)險對銀行的平穩(wěn)運(yùn)行構(gòu)成持續(xù)壓力。

目前國內(nèi)還沒有健全的社會個人信息管理系統(tǒng)，銀行很難全面掌握借款人的信息，因此很難做出準(zhǔn)確的風(fēng)險評估和判斷。如果沒有對信用評估機(jī)制的有效控制，借款人可能會隱藏相關(guān)信息。

互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理問題

2.1道德風(fēng)險高

借款人知道自己的還款能力將發(fā)生重大變化，如臨近退休、工作變動、突發(fā)疾病等。但仍惡意占用銀行信貸，簽訂合同申請資金。借款人道德風(fēng)險的存在會給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時，如果貸款管理人員本身缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險意識，沒有開展嚴(yán)格的個人貸款調(diào)查和審批工作，此時銀行僅僅依靠線上數(shù)據(jù)分析的征信系統(tǒng)，無法準(zhǔn)確掌握借款人的線下經(jīng)營和消費(fèi)情況，難以對客戶的信用狀況和還款能力做出真實(shí)判斷，導(dǎo)致部分借款人蒙混過關(guān)。此外，風(fēng)險防范的基礎(chǔ)保障是覆蓋面廣的社會信用體系。一旦銀行缺乏個人信用信息共享或其他途徑，必然無法保證銀行能夠充分收集借款人的相關(guān)信息，也不乏一些管理者將信息收集形式化。因此，分析和判斷借款人的真實(shí)借款意圖和還款能力將更加困難，最終導(dǎo)致銀行個人貸款風(fēng)險的逐步加大。

2.2系統(tǒng)問題

問題主要體現(xiàn)在缺乏完善的個人信用記錄體系。首先，目前我國系統(tǒng)申報個人財產(chǎn)信息的制度尚未形成，大部分居民借款人難以出具最準(zhǔn)確、最真實(shí)的個人收入證明。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)模式下個人信用具有時效性和靈活性明顯的特點(diǎn)，很難完全掌握借款人的所有信息。其次，基于我國目前的政府管理體制，稅務(wù)、工商部門往往是能夠獲取個人貸款風(fēng)險評估關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息的部門。但受數(shù)據(jù)難以公開的限制，銀行風(fēng)險評估所需的信息難以從正規(guī)渠道獲得，無法準(zhǔn)確判斷風(fēng)險，從而為大量實(shí)際不具備還款能力的人提供了機(jī)會。

2.3監(jiān)管不力

根據(jù)中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，個人貸款資金不得用于不動產(chǎn)和股權(quán)投資。從目前互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個貸情況來看，30萬以下的個人信用貸款，一般都是自己還，也可以實(shí)現(xiàn)全額提現(xiàn)。因此，網(wǎng)貸在為客戶提供便利的同時，在使用合規(guī)性難以控制的情況下，監(jiān)管風(fēng)險也會隨之而來。比如貸款人全額提取貸款，銀行很難禁止。

２.４法規(guī)問題

當(dāng)前，無論在法律層次還是法規(guī)層次，國內(nèi)的法律法規(guī)都還不能給予互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信貸業(yè)務(wù)以充分有力的法律保障。首先，統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系尚未建立，而一些銀行的主要依據(jù)通常是以相關(guān)銀行法及擔(dān)保法等為主，此類依據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)個貸并不具備很強(qiáng)的指導(dǎo)性和可操作性。其次，并未建立健全的實(shí)施性強(qiáng)的個貸業(yè)務(wù)配套制度政策。此外，在訴訟執(zhí)行中，常見的可執(zhí)行財產(chǎn)分別為銀行賬戶存款、公積金賬戶、車輛、房產(chǎn)、股權(quán)等，因此當(dāng)農(nóng)房無證無法進(jìn)行司法拍賣，或者私人企業(yè)股權(quán)變現(xiàn)價值大于實(shí)施成本，車輛雖被查封但并未被實(shí)際控制，加之在借款人本人名下賬戶又無存款的情況下，只能是限制高消費(fèi)和罰款，而此種方式不足以產(chǎn)生震懾效果，借款人收益大于成本，所以也會給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。

３互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理對策

３.１健全信用機(jī)制

為確保信用機(jī)制得以有效健全，必須注重各經(jīng)濟(jì)參與主體部門及單位的信息互通，如銀行、公積金處、稅務(wù)局、工商局等，通過上述多部門信用互通及共享等機(jī)制的健全建立，明確各參與主體對于信息披露的責(zé)任和約束，科學(xué)規(guī)范信息披露的范圍、方式和標(biāo)準(zhǔn)，為銀行充分全面掌握借款人所有信息提供便利渠道。同時，還應(yīng)該注意信用評價機(jī)制的建立，這一環(huán)節(jié)需要重點(diǎn)評分借貸人個人基本狀況，以個人年齡及職業(yè)等為主要依據(jù)，在個人風(fēng)險狀況方面進(jìn)行不同角度的考察，在此基礎(chǔ)上對每種情況基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)進(jìn)行設(shè)置。

值得注意的是，在完善信用記錄、評價、評級機(jī)制和失信、懲戒等機(jī)制的過程中，還應(yīng)該評分個人資金業(yè)務(wù)情況，基于個人特定信用記錄的設(shè)定，以業(yè)務(wù)發(fā)生的不同階段為依據(jù)，采用相應(yīng)分?jǐn)?shù)進(jìn)行設(shè)定，如具體及細(xì)化的存貸款、消費(fèi)、投資等。此外，應(yīng)在特殊業(yè)務(wù)獎罰分方面進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對于存在惡意透支、有６次及以上貸款拖欠次數(shù)的借貸人來說，應(yīng)予以罰分處理，嚴(yán)重情況下，把此人歸到黑名單中；而對于還本付息能提前進(jìn)行或基于透支彌補(bǔ)后存在多余存款的借貸人來說，應(yīng)予以相應(yīng)積分獎勵。

３.２強(qiáng)化貸前審查

貸前盡職調(diào)查工作是否積極開展，是貸款質(zhì)量評價的主要因素之一。對于整個貸款流程來說，其最為重要的剛性及硬性要求就是貸前嚴(yán)格調(diào)查及審核。通過貸前工作的積極開展，能把潛在風(fēng)險問題有效挖掘出來，進(jìn)而基于風(fēng)險因素的有效剔除或者控制或者轉(zhuǎn)移，為資產(chǎn)質(zhì)量提供保障的同時，使得貸后風(fēng)險發(fā)生概率得以大幅度降低。

首先，注意過程控制的引入，重視業(yè)務(wù)的連續(xù)性和深度，條線和部門之間高效協(xié)作，各層級互相監(jiān)督及制衡的良好保持，并且根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度、客戶規(guī)模等因子來建立差異化的授權(quán)審批流程，而不是僅僅靠增加環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險。對于銀行來說，應(yīng)注重個貸集中審批機(jī)構(gòu)及專職審批人員的設(shè)立與配備，可推行客戶經(jīng)理及專職審批的授信信用流程并軌，借此在為個貸審批人提供充分保障的前提下，又能準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險因子，使得工作效率大幅提升的同時又為實(shí)現(xiàn)大規(guī)模開展審批工作提供了保障。應(yīng)對關(guān)鍵崗位的工作人員實(shí)施有效管理，且建立相應(yīng)的監(jiān)督問責(zé)機(jī)制。其次，注意個貸風(fēng)險十二級分類法的應(yīng)用，重點(diǎn)關(guān)注貸后管理工作，實(shí)施十二級分類管理方法，能使得單一矩陣五級分類制度缺陷得到有效彌補(bǔ)，確保風(fēng)險前瞻性有效突出，使得銀行對風(fēng)險的敏感程度有效提升。

３.３進(jìn)行風(fēng)險管理

及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險理念和思路，清醒地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)和個貸的融合趨勢，應(yīng)以全面風(fēng)險管理原則為主要依據(jù)，進(jìn)而注重內(nèi)部風(fēng)控體系的積極構(gòu)建，其中，需要重點(diǎn)優(yōu)化的內(nèi)容就是個貸流程。

對于銀行來說，需要以職能為依據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘方法和客戶行為模式識別來有效地配置風(fēng)險結(jié)構(gòu)，明確各角色的權(quán)限、責(zé)任和管理措施，同時對一般授信、放款、貸后管理等流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和集約化改造，精簡業(yè)務(wù)中的多余環(huán)節(jié)，依照風(fēng)險與成本最小化原則，減少貸款損失，因此銀行應(yīng)重視流程中各崗位的設(shè)置。具體來說，明確職責(zé)邊界，突出管控要點(diǎn)，避免盲區(qū)或重疊，提高崗位專業(yè)化程度且崗位間相互制約，進(jìn)一步強(qiáng)化多道風(fēng)險防線，確保監(jiān)督的合理性，在控制風(fēng)險底線的前提下穩(wěn)步提升經(jīng)營績效，風(fēng)險管控能力有所增強(qiáng)，通過提高管理效率、增強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)能力，將風(fēng)險管理推向集約化和精細(xì)化。

３.４完善貸后管理制度

在互聯(lián)網(wǎng)模式下的個貸風(fēng)險管理過程中，尤為重要且屬于管理難點(diǎn)的就是貸后管理，對此銀行需要注重相關(guān)管理機(jī)制的建立健全。首先，在貸款催收力度方面不斷加強(qiáng)，基于內(nèi)外部資源的充分整合，全面收集客戶的微觀數(shù)據(jù)，詳細(xì)記錄違約的時點(diǎn)、風(fēng)險信號、客戶的財務(wù)與非財務(wù)信息，使得客戶信息得以逐步健全完善，保障催收工作順利開展。其次，注意保險機(jī)制的積極引入，對于小額不良貸款來說，應(yīng)在保險公司代償方式方面加強(qiáng)應(yīng)用力度。最后，在逾期及不良貸款清收化解方面加快步伐，保障銀行資產(chǎn)得以高效流動的同時，使個貸風(fēng)險有效降低。

此外，尤為關(guān)鍵的是，加強(qiáng)風(fēng)險管理人員的內(nèi)部交流和學(xué)習(xí)，開展系統(tǒng)化、分層次的教育和培訓(xùn)，提高風(fēng)險管理工作技能，強(qiáng)化全面風(fēng)險管理理念，形成全行健康的、統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的全員參與。對個貸實(shí)行名單制管理，強(qiáng)化發(fā)放責(zé)任和約束機(jī)制，細(xì)化個人貸款責(zé)任追究辦法，改變以往“輕貸后重貸前”的觀念，推行到期提示制度、逾期警示制度、逾期及不良貸款定期問責(zé)制度、不良責(zé)任追究制度。在建立責(zé)任制度的同時配之以獎勵制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其考核掛鉤，進(jìn)行獎勵。在我國逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的背景下，會進(jìn)一步淡化人為管理，以信息技術(shù)手段代替人工操作，從而降低流程落地的人為影響因素，由此數(shù)據(jù)管理成為主要形式，能確保個貸管理目標(biāo)得以有效實(shí)現(xiàn)。

４結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)下的個貸在近年來發(fā)展十分迅猛，并且因互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式的靈活性、多變性等特征，開始收獲了越來越多人的青睞與肯定，但是在對互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性進(jìn)行享受的同時，互聯(lián)網(wǎng)下的個貸風(fēng)險問題也日益凸顯。對此，必須清楚認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)下個貸業(yè)務(wù)客觀存在的現(xiàn)實(shí)問題，進(jìn)而從互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，注重個貸流程的積極優(yōu)化和嚴(yán)格把控。

作者：袁秀行 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江溫州平陽縣支行