編者按：登陸唯品會官網(wǎng)，可以發(fā)現(xiàn)，這家專門做特賣的網(wǎng)站，悄悄賣起了保險(xiǎn)。國華人壽和弘康人壽旗下的共5款產(chǎn)品現(xiàn)身該網(wǎng)站，并被推為“優(yōu)選爆款”，而事實(shí)上，這些被打上穩(wěn)健理財(cái)字樣的產(chǎn)品，卻是高風(fēng)險(xiǎn)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，或涉嫌銷售誤導(dǎo)。
另據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司沒有從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)務(wù)資格。有律師表示，這種具有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的主體與具有代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主體之間的合作情況，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)。然而，即便如此，國華人壽和弘康人壽依然與唯品會合作，難道就不怕被牽涉其中？而到底又是為什么，偏偏是這兩家公司與該網(wǎng)站達(dá)成合作？
兩險(xiǎn)企唯品會上賣保險(xiǎn)涉嫌違規(guī)
據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞，唯品會的保險(xiǎn)鏈條中，保險(xiǎn)公司（國華人壽和弘康人壽）提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品但需要銷售渠道，廣州唯品會信息科技信息有限公司有流量和網(wǎng)站運(yùn)營資質(zhì)但沒有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)，廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡稱廣東品諾）有保險(xiǎn)代理資質(zhì)但沒有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)和條件。但三家綁在一起，似乎該有的資質(zhì)就都齊全了，于是就形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售閉環(huán)“過河”了。
針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的各種問題，2015年7月27日，保監(jiān)會發(fā)布了“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）并從當(dāng)年10月1日起實(shí)施?！掇k法》適用的對象為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定義為：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
根據(jù)《辦法》第九條，“開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄”，但在所有搜索引擎中都沒有搜索到廣東品諾的官方網(wǎng)站。百度搜索“廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司”，命中也是0。
對此，保險(xiǎn)專業(yè)律師、上海中高盛律師事務(wù)所律師李濱表示，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人，具備經(jīng)紀(jì)人和代理人經(jīng)營資質(zhì)，不代表他們具有在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。在上述唯品會案例中，出現(xiàn)具有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的主體與具有代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主體之間的合作情況，這應(yīng)該是涉嫌嚴(yán)重違規(guī)的。原因在于這是兩個(gè)主體，主體并不同一。具有保險(xiǎn)代理資質(zhì)的廣東品諾并不具備互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營資質(zhì)，這種經(jīng)營方式典型的潛在風(fēng)險(xiǎn)是，從消費(fèi)者角度去看，對于銷售的主體和代理的主體是模糊的。
李濱表示，按照法規(guī)，對于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，保監(jiān)會是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。所有的中介機(jī)構(gòu)被批準(zhǔn)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)在中國保監(jiān)會官網(wǎng)上通過專項(xiàng)的模塊進(jìn)行披露。也就是說，任何保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如果不在中國保監(jiān)會官網(wǎng)披露的范圍之內(nèi)，均沒有從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)務(wù)資格。如果保險(xiǎn)公司在違規(guī)經(jīng)營的過程中發(fā)生了爭議，那由于它違規(guī)行為的存在，也會在民事部分付出比較大的代價(jià)。
同時(shí)，中保協(xié)在2015年9月30日印發(fā)的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則》也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露有著明確的要求?！都?xì)則》規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，也應(yīng)在中保協(xié)專欄里披露機(jī)構(gòu)相關(guān)信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、注冊資本、注冊地等基本信息，以及自辦和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的名稱、網(wǎng)址、經(jīng)營許可證編號等信息。但在中保協(xié)官網(wǎng)《中介類信息披露》欄目并沒有廣東品諾這家公司，也沒有和唯品會股權(quán)相關(guān)的任何保險(xiǎn)公司。
高收益理財(cái)實(shí)際上是高風(fēng)險(xiǎn)投連險(xiǎn)
事實(shí)上，國華人壽和弘康人壽在唯品會上賣保險(xiǎn)，不止主體涉嫌違規(guī)，兩家公司的上架產(chǎn)品，也透著一股“銷售誤導(dǎo)”的味道。
目前，唯品金融官網(wǎng)上顯示在售的唯多利互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類產(chǎn)品有5款，產(chǎn)品分別來自與國華華瑞1號年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）A款合作的唯多利-國華華瑞8號；與弘康易理財(cái)年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）合作的四款按時(shí)間周期的產(chǎn)品：唯多利-弘康年年盈、唯多利-弘康九月盈、唯多利-弘康半年盈、唯多利-弘康季度盈。
唯品會官網(wǎng)上，唯多利系列產(chǎn)品被打上“穩(wěn)健理財(cái)”字樣，事實(shí)卻是，上述保險(xiǎn)產(chǎn)品均系投連險(xiǎn)產(chǎn)品。
而這些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不但沒有“以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性”，反而在各處強(qiáng)調(diào)歷史收益率。唯品金融網(wǎng)站上披露出的四款由弘康人壽承保的投聯(lián)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的廣告還打出“穩(wěn)健理財(cái)，收益靠譜。歷史年化投資回報(bào)率在4.5%~5.4%之間?！?/p>
國華人壽客服人員更是表示，國華華瑞1號年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）A款由《國華華瑞1號年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）A款》組成，是躉交理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間為十年。該產(chǎn)品為投資連結(jié)保險(xiǎn)，不保證最低年化收益率，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人本人承擔(dān)。
而受累于大盤持續(xù)調(diào)整，與股市唇齒相依的投連險(xiǎn)賬戶收益也屢屢告負(fù)。華寶證券最新公布的今年4月投連險(xiǎn)月報(bào)顯示，投連險(xiǎn)賬戶單月平均收益為-0.76%，納入統(tǒng)計(jì)的195個(gè)投連險(xiǎn)賬戶中，138個(gè)賬戶，即占總數(shù)71%的賬戶當(dāng)月獲得負(fù)收益。其中，一個(gè)股票型賬戶跌幅超過6%。
2015年8月至2016年4月，投連險(xiǎn)的相關(guān)投資賬戶總體平均回報(bào)率分別為5.66%、-0.33%、6.35%、2.49%、2.14%、-10.72%、-0.23%、5.05%、-0.76%。從收益軌跡來看，投連險(xiǎn)的走勢基本上與大盤同步。
可想而知，一旦購入上述產(chǎn)品，投保人將不得不承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)。以唯品會售賣的國華華瑞8號產(chǎn)品為例，唯品會強(qiáng)調(diào)這是這款產(chǎn)品“隨進(jìn)隨出申贖免費(fèi)”，事實(shí)上卻是一款10年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了在10天猶豫期內(nèi)退保收取較低費(fèi)用之外，如果在10天之后退保，要付出1%的退保費(fèi)用；此外，還要繳納1%~1.5%的資產(chǎn)管理費(fèi)。
雖然目前此款投連險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有用于投資股票等資產(chǎn)，但根據(jù)格式合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司“投資賬戶的投資組合及運(yùn)作方式由我們決定”、“在本合同生效至解除這段時(shí)間的投資風(fēng)險(xiǎn)和投資費(fèi)用均由您承擔(dān)”。
國華人壽熱衷互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 偏離保障本質(zhì)
雖然唯品會的保險(xiǎn)銷售主體和代理主體或涉違規(guī)，其所售產(chǎn)品也因“穩(wěn)健理財(cái)”等字樣涉嫌銷售誤導(dǎo)，但對于國華人壽和弘康人壽旗下產(chǎn)品出現(xiàn)在唯品會網(wǎng)站本身，并未出乎意料。
近年來，不少中小險(xiǎn)企為了拼保費(fèi)規(guī)模，在互聯(lián)網(wǎng)渠道或銀保渠道大肆開賣保險(xiǎn)責(zé)任簡單、偏重于收益的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年的短期理財(cái)型保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)在6500億元左右，占人身險(xiǎn)總體規(guī)模的27%，有中小險(xiǎn)企占比甚至在90%以上。
不論國華人壽還是弘康人壽，都屬于上述熱衷互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品的公司。
作為憑借“雙十一”銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品而被人熟知的國華人壽，算是較早布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企之一。國華人壽這幾年在銀保互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面早已布局，并實(shí)現(xiàn)了銀保與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的深度融合。
中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)了解到，2015年國華人壽總資產(chǎn)達(dá)857.1億元，同比增長65.18%；2015年公司凈利潤16.5億元，同比增長15.38%。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，其今年1月代表萬能險(xiǎn)保費(fèi)的“保戶投資款新增交費(fèi)”為45.42億元，同比增長295%。僅1月單月收入已經(jīng)達(dá)到去年此項(xiàng)收入的四分之一。
據(jù)投資者報(bào)，通過萬能險(xiǎn)迅速做大保費(fèi)規(guī)模的國華人壽等中小險(xiǎn)企，過快的保費(fèi)增長引起社會對保險(xiǎn)資金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資的擔(dān)憂，短期限、高收益的萬能險(xiǎn)投入二級市場，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。