貸款你真的了解嗎？貸款詳解

貸款這一命題，從表象來(lái)說(shuō)是我們目前由于經(jīng)濟(jì)缺失但有些需求又不得不滿足從而向有充裕資金的人或機(jī)構(gòu)借款，滿足當(dāng)前需求。但我們常常說(shuō)“要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)”，那么貸款的本質(zhì)究竟是什么？是向別人借錢(qián)嗎？答案是否定的。橋水創(chuàng)始人在《原則》一書(shū)中闡述得十分清楚，貸款的本質(zhì)是：向未來(lái)的自己借錢(qián)。因?yàn)樗械慕杩钤谖磥?lái)都是需要償還的。同時(shí)貸款越多的人抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就越差，試想一下，一個(gè)年輕人將每月的收入都用來(lái)還上個(gè)月的貸款，那么一旦當(dāng)這個(gè)年輕人遭遇到不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)（金融危機(jī)、意外交通事故等）那么很容易進(jìn)入貧困陷阱之中。有人會(huì)說(shuō)不是有保險(xiǎn)嗎？是的，是有保險(xiǎn)。但又見(jiàn)過(guò)幾個(gè)人貸款買(mǎi)保險(xiǎn)呢？（呂子喬除外[doge]）因此，貸款這項(xiàng)事務(wù)處理一定要慎之又慎。在貸款前一定要做好規(guī)劃，考核好自己的還款能力以及對(duì)貸款產(chǎn)品多多了解（有許多貸款人當(dāng)時(shí)缺錢(qián)，火急火燎地就辦理貸款，事后發(fā)現(xiàn)有更好的更適合自己的貸款產(chǎn)品而后悔，或者因?yàn)橹庇缅X(qián)而陷入套路貸）。

終于進(jìn)入主題了。因?yàn)橘J款也算一件比較重要的事，我們就按照對(duì)事情了解處理的三步法：起因，過(guò)程，結(jié)果。來(lái)看看如何做好貸款這件事。

首先，在一切開(kāi)始之前，我們要明確貸款這件事所涉及的對(duì)象。一般涉及三個(gè)對(duì)象，即貸款人（機(jī)構(gòu)）、放款人（機(jī)構(gòu)）、擔(dān)保人（機(jī)構(gòu)）。明確這三個(gè)對(duì)象好我們對(duì)這三個(gè)對(duì)象做簡(jiǎn)單的研究：

①借款人：借款人（機(jī)構(gòu)）是對(duì)于資金有強(qiáng)烈需求的人，所以對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)最重要和關(guān)心的是資金是否能滿足自己的需求，即貸款額和貸款能否到手。而貸款利率、還款方式、違約后果等才作為次要考慮。因此我們常常能看見(jiàn)有人陷入套路貸的陷阱中。

②放款人：放款人（機(jī)構(gòu)）是擁有大量資金，且希望通過(guò)放款以利息的方式獲利的人（機(jī)構(gòu)）。因此放款人最關(guān)心的是貸款人擁有良好的償還能力，最起碼能夠收回貸款本金。其次再是獲利的大小，所以貸款機(jī)構(gòu)會(huì)有不同的產(chǎn)品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。

③擔(dān)保人：擔(dān)保人是在借貸過(guò)程中為貸款人做擔(dān)保從而獲利的人（機(jī)構(gòu)）。因?yàn)樵谫J款過(guò)程中，常常會(huì)遇到貸款人想要借貸不到自己想要的金額，因?yàn)閷?duì)于放款人而言貸款人需求的貸款金額與其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不成正比，從而借貸雙方形成了一種失和的關(guān)系。此時(shí)擔(dān)保人的存在就有了意義，擔(dān)保人為貸款人做擔(dān)保，增大貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)銀行在面對(duì)貸款人無(wú)法償還貸款時(shí)可以向擔(dān)保人索要貸款金額和利息。當(dāng)然擔(dān)保人（機(jī)構(gòu)）也不是慈善機(jī)構(gòu)，其目的也十分明確，我做擔(dān)保收受擔(dān)保費(fèi)。所以對(duì)于擔(dān)保人而言最關(guān)心的也是貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，當(dāng)然擔(dān)保人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)定肯定比放款人的低。其次再是獲利。一句話形容擔(dān)保人：撐死膽大的，餓死膽小的。所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)不外如是。

此外貸款所涉及的三個(gè)對(duì)象中最直接的供需關(guān)系是貸款人和放款人。而目前情況來(lái)說(shuō)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給的。因此在貸款中借貸雙方地位是不平等的，而作為供給方的放款人自然更加具有話語(yǔ)權(quán)，即放款人可以對(duì)貸款人設(shè)置條件篩選。

其次，我們?cè)僬J(rèn)真研究貸款這件事，按照“起因、過(guò)程、結(jié)果”來(lái)分析貸款整個(gè)事情。

起因：貸款人有強(qiáng)烈的有資金需求，可能是購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)，也可能是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也有可能是從事金融投資等等?？傊琴J款人先有資金的需求。

此時(shí)放款人（機(jī)構(gòu)）擁有話語(yǔ)權(quán)的一方自然對(duì)貸款人以抗風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱做篩選，并且給予區(qū)別對(duì)待（這種區(qū)別對(duì)待會(huì)造成貸款人向優(yōu)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)靠攏，而放款人收獲這些優(yōu)質(zhì)的貸款人就可以穩(wěn)定的保證收益）。其最主要的依據(jù)為貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力最主要體現(xiàn)在是否有擔(dān)保人（機(jī)構(gòu)/物）以及信用。

因此貸款主要分為兩大類(lèi)：信用貸款和抵押貸款。

信用貸款指：貸款人用其信用作為憑證擔(dān)保從放款人獲得資金的貸款方式。

抵押貸款指：貸款人用具有價(jià)值的資產(chǎn)作為擔(dān)保從放款人獲得資金的貸款方式。

而有資產(chǎn)的貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力（還不上款可以變賣(mài)資產(chǎn)）自然大于信用貸款。因此一般來(lái)說(shuō)抵押貸款的利率低于信用貸款。

此外對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，貸款所獲得的資金一般有兩種用途：生產(chǎn)、消費(fèi)。而對(duì)于這兩種方式來(lái)說(shuō)貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不同，用于消費(fèi)的貸款金額屬于“今朝有酒今朝醉”，而用于生產(chǎn)的貸款金額屬于“展臂懷擁凌云夢(mèng) ，望盡天涯志亦高”，常理可以推斷生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力>消費(fèi)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此放款人一般將貸款人的貸款用途分為兩大類(lèi)：個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款。而貸款利率也是經(jīng)營(yíng)性貸款<個(gè)人消費(fèi)貸款。因?yàn)閷?duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款是針對(duì)個(gè)人而言其抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于由一群人組成的企業(yè)。即在群體>個(gè)人普遍真理下貸款也適用，也就是說(shuō)貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)有良好償還能力的和抗風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)的企業(yè)，相較于個(gè)人消費(fèi)貸款自然會(huì)有優(yōu)惠政策。

過(guò)程：如前文所說(shuō)，在當(dāng)前的借貸關(guān)系中，放款人及借款方是具有話語(yǔ)權(quán)的。因此整個(gè)過(guò)程我們以貸款人的視角來(lái)研究貸款。

（一）貸前規(guī)劃

古話說(shuō)：“工欲善其事必先利其器”，意思很簡(jiǎn)單，做任何事之前一定要做好準(zhǔn)備，正如教員所說(shuō)：“不打無(wú)準(zhǔn)備之仗”。

那么作為貸款人來(lái)說(shuō)想要貸到自己想要的資金需要做哪些準(zhǔn)備？我們從貸款人最關(guān)心的幾個(gè)問(wèn)題和應(yīng)當(dāng)了解的問(wèn)題來(lái)規(guī)劃貸款：貸款額度，貸款利率，貸款年限，還款方式。

A. 貸款額度

如前文所說(shuō)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于不同的貸款類(lèi)型的政策是不同的。一般來(lái)說(shuō)抵押貸款的額度>信用貸款，經(jīng)營(yíng)性貸款的額度>個(gè)人消費(fèi)貸款額度。當(dāng)然以上對(duì)比都是統(tǒng)一主體，如果要說(shuō)企業(yè)的信用貸款額度>個(gè)人消費(fèi)的抵押貸款，是不具有可比性的。

B. 貸款利率

貸款利率是由主要由貸款方式和貸款用途共同決定的（還款方式影響的利息一般不計(jì)入）。通常來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)性貸款利率<個(gè)人消費(fèi)貸款利率，抵押貸款<信用貸款，以四大行的的貸款產(chǎn)品和公積金貸款

C.貸款期限

一般來(lái)說(shuō)不同的貸款產(chǎn)品的貸款期限不同，主要如下：

D、還款方式

放款人和貸款人因?qū)嶋H情況不同相互協(xié)商最終達(dá)到的平衡。一般常見(jiàn)的還款方式分為：等額本金、等額本息和先息后本。

各定義如下：

等額本金：指每期還款中本金部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個(gè)月），利息等于剩余本金的月利息，每月還款額=固定本金+當(dāng)前本金利息；

等額本息：指每期還款中本金和利息部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個(gè)月），利息固定，每月還款額=固定本金+固定利息。

先息后本：一般是指一年期的消費(fèi)信貸，按日計(jì)息，每個(gè)月先付利息，第12個(gè)月還本金+第12個(gè)月利息。每月還款額=固定利息，第十二月還款額=本金+12月利息

具體差別如下表：

上表可見(jiàn)等額本金的還款方式最為便宜。但事實(shí)是這樣嗎？換個(gè)角度思考在等額本金和等額本息月還款一樣前，等額本金多出的部分如果存入銀行呢？

E. 違約罰金

現(xiàn)實(shí)生活中，大部分人們對(duì)于貸款只是臨時(shí)借貸，有還款能力就會(huì)提前還上。從放款人角度來(lái)說(shuō)損害了放款人的利益。但各種貸款對(duì)于罰金的程度不一樣（畢竟有的甚至都還不上）。

一般來(lái)說(shuō)：信貸（大多隨借隨還）一般不收取違約金，抵押貸滿一年不收取違約金，提前還款收取抵押利率的一定乘數(shù)（各銀行產(chǎn)品完全不同無(wú)法給出準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）。

F. 其他問(wèn)題

主要是資料方面的問(wèn)題，尤其是抵押貸款的資料。一般來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)問(wèn)題：

①抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰。因?yàn)榻杩钊艘坏┙Y(jié)婚那么房屋的所有權(quán)就屬于夫妻雙方共有。如果剛離異，但財(cái)產(chǎn)沒(méi)有明顯界定那么會(huì)被銀行認(rèn)為有法律風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)放貸款。

②個(gè)人征信是否逾期、查詢(xún)是否過(guò)多。對(duì)于逾期一般銀行的判別標(biāo)準(zhǔn)是：連三累六。意思是銀行的信用貸款（網(wǎng)貸一般很少錄入征信系統(tǒng)）逾期有超過(guò)3個(gè)月，近兩年內(nèi)有累計(jì)有6次逾期。但實(shí)際上許多銀行標(biāo)準(zhǔn)比這還高，比如某些銀行貸款要求征信報(bào)告近24個(gè)月不能有一個(gè)逾期2月，貸款記錄≤四個(gè)逾期一個(gè)月，貸款和信用卡逾期不能超過(guò)10個(gè)逾期一個(gè)月。對(duì)于查詢(xún)次數(shù)，一般2月不超3次，半年內(nèi)不超6次（對(duì)于此項(xiàng)有的銀行放松，有的銀行抓得比較嚴(yán)）。

③貸款人年齡。一般計(jì)算公式為：貸款期限+貸款人年齡≤65周歲。抵押貸款的話夫妻雙方一人超過(guò)65歲都是不可以的。等

貸款人以自身的條件，盡量匹配1-3個(gè)銀行貸款產(chǎn)品。

（二）貸款流程

做好貸前規(guī)劃后，就要具體實(shí)施貸款。一般來(lái)說(shuō)大概步驟為：準(zhǔn)備材料提交申請(qǐng)→貸款審核→批貸面簽→放款。

具體來(lái)說(shuō)：信用貸款的流程和手續(xù)簡(jiǎn)單，只要身份證和銀行流水就可以。而抵押貸款的具體因時(shí)間太晚就稍稍偷個(gè)懶放個(gè)往期圖。以房屋抵押為例

之后就等待貸款就可以了。

結(jié)果：絕大部分都會(huì)成功。成功后按合同和規(guī)定還款。如果不成功的話匹配其他產(chǎn)品和提升自己條件。至此貸款這件事總算有一個(gè)稍微前面立體的說(shuō)明。

寫(xiě)在最后：當(dāng)然這不并是說(shuō)這就是貸款的全面貌，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)實(shí)踐中會(huì)遇到各式各種的問(wèn)題，而且貸款產(chǎn)品千千萬(wàn)，也不可能一篇文章就能全都寫(xiě)出來(lái)，因此本篇只能算粗略的了解貸款這件事。

作為專(zhuān)業(yè)的貸前規(guī)劃師，我寫(xiě)過(guò)一篇文章，已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題或怎么提前避免這些問(wèn)題可以看下我的文章：房屋房產(chǎn)抵押貸款的材料及流程？全款房？按揭房？怎么做低利率？ 房屋房產(chǎn)抵押貸款中介有貓膩？自己辦不下來(lái)為啥中介就行？ 還在按揭買(mǎi)房？上班族如何少還房貸？

本人為很多地區(qū)做過(guò)貸款規(guī)劃，包括但不限于蘇州、常州（無(wú)法做二抵）、無(wú)錫、南京、上海、深圳、廣州、杭州、寧波、北京、沈陽(yáng)、蘭州、東莞、泉州、武漢等

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