近年來(lái)隨著金融科技領(lǐng)域的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行一改之前動(dòng)作遲緩的形象，推出了很多客戶體驗(yàn)極佳、技術(shù)含量十足的金融產(chǎn)品，其中建行的小微快貸堪稱業(yè)界典范，一經(jīng)推出即獲得了社會(huì)各界的一致好評(píng)，昨天郭樹清主席在《推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)》的講話中，還特別對(duì)小微快貸這款優(yōu)秀的普惠金融產(chǎn)品提出表?yè)P(yáng)。
小微快貸是建設(shè)銀行針對(duì)有資金需求的微小企業(yè)或企業(yè)主個(gè)人推出的信用貸款產(chǎn)品,建設(shè)銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)用戶的個(gè)人資產(chǎn)、信用等方面給出授信額度,最高的授信額度為500萬(wàn)元。自2017年推出以來(lái)，小微快貸業(yè)務(wù)一直開展的不錯(cuò)，尤其近期在疫情的影響下，小微快貸這種數(shù)字化的線上產(chǎn)品更加受到客戶青睞。
不過在此之前，銀行網(wǎng)貸系產(chǎn)品普遍都處于不溫不火的狀態(tài)，缺乏爆款單品，這樣的情況也使普惠金融一直飄浮在云端，難以真正走入尋常百姓家。如何真正讓金融回歸實(shí)體，實(shí)現(xiàn)普惠，也成為業(yè)界一直在探索的方向，而小微快貸則通過自身的成功，完美回答了普惠金融如何落地這道難題。
目前小微快貸已經(jīng)幫助了眾多的小微客戶實(shí)現(xiàn)快速審批，乃至秒級(jí)到帳的金融需求。小微快貸之所以成為爆款，其成功之道在于，既利用網(wǎng)絡(luò)貸款隨時(shí)申報(bào)的產(chǎn)品特性，又做到極致的客戶服務(wù)水平，堪稱是普與惠、技術(shù)與金融的完美結(jié)合。
一、小微快貸帶來(lái)的價(jià)值
小微快貸是一種銀行信貸能力服務(wù)化輸出，并結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的產(chǎn)品，總結(jié)來(lái)看小微快貸的模式至少?gòu)囊韵聨讉€(gè)方面為銀行帶來(lái)價(jià)值：
打破地域限制，拓寬獲客渠道：利用網(wǎng)絡(luò)貸款無(wú)需依賴營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨時(shí)申請(qǐng)的產(chǎn)品特點(diǎn)，隨時(shí)隨地的解決客戶的融資需求。而客戶與銀行之間通過小微快貸等產(chǎn)品帶來(lái)的互動(dòng)頻率增加，也使銀行能夠更加精準(zhǔn)的進(jìn)行用戶畫像，解決用戶金融需求，從而打破此前的地域限制，使銀行服務(wù)的輻射范圍更廣，拓寬銀行的獲客渠道。
加強(qiáng)風(fēng)控力度，提升資產(chǎn)質(zhì)量：小微快貸既具備互聯(lián)網(wǎng)的審批速度，又擁有傳統(tǒng)銀行業(yè)的審批質(zhì)量，不但能夠快速響應(yīng)客戶需求，而且還借助數(shù)據(jù)的力量，將自身風(fēng)險(xiǎn)控制手段，由之前的人工線下審批迭代升級(jí)成智能模型與人工審核相結(jié)合的模式，做到保質(zhì)保量的精準(zhǔn)投放普惠金融資源。
二、小微快貸與同類產(chǎn)品的比較
正如前文所言小微快貸是一款將科技與普惠完美結(jié)合的產(chǎn)品，它比傳統(tǒng)網(wǎng)貸更靈活，比一般普惠產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)更好。
小微快貸與傳統(tǒng)公積金網(wǎng)貸產(chǎn)品的比較：之前傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品一般借助第三方（社保、公積金）的數(shù)據(jù)，進(jìn)行授信額度計(jì)算，并向客戶提供貸款，通過合作方的流量入口或者助貸方的角色出現(xiàn)，而真正的授信額度與審批還是導(dǎo)流到銀行體系內(nèi)部進(jìn)行。而小微快貸則真正使用了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的模型，重構(gòu)了之前繁瑣冗長(zhǎng)的信審鏈條，小微快貸與傳統(tǒng)網(wǎng)貸對(duì)比如下：
小微快貸與傳統(tǒng)普惠產(chǎn)品的比較：與之前的普惠產(chǎn)品相比小微快貸至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。
1、用戶群體擴(kuò)大：我們知道之前螞蟻集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的用戶畫像普遍是一位20多歲未婚的年輕人，而建行的客戶畫像則是一位40歲左右的父親、母親，小微快貸的用戶畫像更偏向互聯(lián)網(wǎng)金融公司，客戶年齡結(jié)構(gòu)下移，使建行進(jìn)一步豐富自身的客戶群體，有效擴(kuò)展了普惠金融的覆蓋范圍。
2、客戶體驗(yàn)升級(jí)：目前40歲以下人群使用微信、支付寶繳納煤水電費(fèi)的比例已經(jīng)超過了80%，大眾已經(jīng)基本習(xí)慣了在手機(jī)上享受快速便捷的服務(wù)。而小微快貸快速甚至秒級(jí)審批的服務(wù)質(zhì)量，順應(yīng)了這種趨勢(shì)，完全符合客戶對(duì)于金融產(chǎn)品使用體驗(yàn)的要求。
3、客戶隱私保護(hù)能力提升：由于之前普惠產(chǎn)品種類豐富而且交易流程長(zhǎng)，敏感信息泄漏的可能性也會(huì)隨之增長(zhǎng)，客戶隱私保護(hù)的難度也在提升，不過根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”，“非法查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的，對(duì)存款人或其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。”因此金額小、交易鏈長(zhǎng)根本不能作為普惠產(chǎn)品不能有效保護(hù)客戶隱私的理由，而小微快貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中沒有與外部單位進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的情況，基本從源頭上堵住了客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，憑借建行嚴(yán)格的內(nèi)控方案，也使小微快貸這款普惠產(chǎn)品對(duì)于客戶隱私保護(hù)能力達(dá)到一個(gè)很高的水平。
三、小微快貸指明未來(lái)
不同于傳統(tǒng)金融業(yè)資本規(guī)模為王的競(jìng)爭(zhēng)模式，互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場(chǎng)上拼的不是關(guān)系、不是人脈，而是客戶體驗(yàn)，而客戶體驗(yàn)本質(zhì)上比拼的是用戶體驗(yàn)。小微快貸利用其覆蓋范圍更廣，投放客戶群體更為精確、服務(wù)優(yōu)質(zhì)也更加安全的核心優(yōu)勢(shì)，必將占據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品的C位，形成示范效應(yīng)，指明未來(lái)方向。
普惠落地關(guān)鍵在于技術(shù)與金融的結(jié)合：普惠落地難，難在如何降低邊際成本，而技術(shù)恰好是降低邊際成本的最佳手段，但是之前網(wǎng)貸產(chǎn)品往往只是投放渠道，與技術(shù)結(jié)合不夠緊密，審批成本居高不下，因此很難真正落地，更難做到普惠。而小微快貸通過金融與科技結(jié)合上的創(chuàng)新，有效的降低了網(wǎng)貸產(chǎn)品額度審批與放款的成本，也就從根本上破解了普惠金融落地難的問題。
大數(shù)據(jù)技術(shù)是破解網(wǎng)貸風(fēng)控難問題的有效方案：網(wǎng)貸產(chǎn)品一般要求客戶體驗(yàn)，授信業(yè)務(wù)最好達(dá)到秒貸的級(jí)別，而傳統(tǒng)風(fēng)控手段的時(shí)間要求，難以適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代節(jié)奏，而建行在業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)完成了風(fēng)控手段的升級(jí)，不但能快速審批放款，還取得了低于同業(yè)的不良率指標(biāo)。
加強(qiáng)AI技術(shù)的儲(chǔ)備，提升數(shù)據(jù)使用效率：正如上文所說(shuō)小微快貸將帶來(lái)更客戶的互動(dòng)數(shù)據(jù)，對(duì)于授信額度的審批時(shí)效要求也更高，那么其風(fēng)控手段必須進(jìn)一步向AI方向轉(zhuǎn)型才能滿足未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)需求，因此利用AI以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，也是銀行業(yè)不斷迭代小微快貸相關(guān)技術(shù)手段的必游之路。
小微快貸共享、共贏的服務(wù)理念與普惠金融、回歸實(shí)體的時(shí)代需求高度重合，也是銀行業(yè)在金融科技大潮沖擊下一次涅槃重生的契機(jī)，小微快貸的出現(xiàn)讓我們看到建行這樣的大象也有起舞的機(jī)會(huì)，我們相信沒有一個(gè)冬天不會(huì)過去，沒有一個(gè)春天不會(huì)到來(lái)，只要踏踏實(shí)實(shí)做產(chǎn)品，回歸普惠金融的初心，就能成為時(shí)代潮流的領(lǐng)跑者，引領(lǐng)未來(lái)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。