在中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》一個(gè)多月后，多地“地方版”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度細(xì)則頻出。


近期，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，上海地方監(jiān)管部門對第三檔和第五檔銀行的上限分別上調(diào)了2個(gè)百分點(diǎn)和1.5個(gè)百分點(diǎn)；浙江對第四檔和第五檔銀行的上限分別上調(diào)了1個(gè)百分點(diǎn)和2個(gè)百分點(diǎn)；遼寧中小行房地產(chǎn)貸款占比上限不變，但個(gè)人房貸上限上調(diào)1-2個(gè)百分點(diǎn)；廣東分別對第三檔、第四檔相關(guān)銀行的房地產(chǎn)貸款集中度上限上調(diào)了2個(gè)百分點(diǎn)、2.5個(gè)百分點(diǎn)；海南上調(diào)第三檔占比上限，增加了2.5個(gè)百分點(diǎn)等。


第一財(cái)經(jīng)記者查看2020年銀行上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，第一檔、第二檔的少數(shù)銀行在房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款上雖有超標(biāo)，但因涉房貸款增速已明顯下降且低于貸款余額增速，壓力并不大。壓力較大的是部分地方中小銀行，即便地方監(jiān)管部門將房地產(chǎn)貸款集中度進(jìn)行了上調(diào)。


從具體的指標(biāo)設(shè)置方面看，中國人民銀行和銀保監(jiān)會將銀行類金融機(jī)構(gòu)按照資產(chǎn)規(guī)模及機(jī)構(gòu)類型劃分為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行共五檔，分別設(shè)定不同的房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款占比上限。基本原則是，資產(chǎn)規(guī)模越大、經(jīng)營區(qū)域越廣泛，涉房貸款占比的上限越高，反之則低。同時(shí)，中國人民銀行和銀保監(jiān)會允許地方監(jiān)管部門在第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，可以增減2.5個(gè)百分點(diǎn)。


一位東部沿海地區(qū)農(nóng)商行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，去年疫情之后，經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，但與制造業(yè)貸款、中小企業(yè)貸款相比，房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更小?，F(xiàn)在陸續(xù)出臺的“地方版”銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款細(xì)則，是根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r對不合規(guī)的銀行進(jìn)行規(guī)范房地產(chǎn)相關(guān)貸款規(guī)模，重新調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，也是為了防止過度杠桿化，避免金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。


東方金誠金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜對第一財(cái)經(jīng)記者表示，房地產(chǎn)貸款新規(guī)對中小銀行的短期沖擊有限而長期影響較大。但由于過渡期時(shí)間較長，中小銀行仍存在一定的緩沖期。從長期來看，投放于房地產(chǎn)貸款的資金釋放后，將對中小銀行的資產(chǎn)優(yōu)化能力提出新的要求，尤其是在個(gè)人貸款更多地向個(gè)人經(jīng)營性貸款和消費(fèi)貸款傾斜的同時(shí)還要保持良好資產(chǎn)質(zhì)量。


地方中小銀行應(yīng)如何應(yīng)對？李茜稱，要積極響應(yīng)監(jiān)管要求，防范房地產(chǎn)集中度風(fēng)險(xiǎn)，可以通過合理調(diào)整貸款抵押比、MPA考核和內(nèi)部考核等，引導(dǎo)自身合理控制房地產(chǎn)貸款增長；優(yōu)化結(jié)構(gòu)，做好行業(yè)組合管理和限額管理；可以根據(jù)不同地區(qū)樓市發(fā)展情況、不同房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營情況和綜合實(shí)力，確定差異化的支持政策；注重個(gè)人貸款高質(zhì)量發(fā)展，將個(gè)人貸款的結(jié)構(gòu)向消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款傾斜，一方面銀行要積極引到消費(fèi)貸款真正用于個(gè)人消費(fèi)，另一方面要在信用審核授信方面嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。