提升金融科技水平，以解小微企業(yè)融資難

2021年是“十四五”總體規(guī)劃的穩(wěn)步推進之年，也將是后肺炎疫情階段的“恢復好轉之時”?！笆奈濉笔切掳l(fā)展理念轉變的關鍵轉型期。在金融行業(yè)發(fā)展趨勢層面，《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠景目標的建議》明確提出為金融行業(yè)合理應用于我國實體經(jīng)濟，提高金融科技水平，提高金融行業(yè)普及程度進行體制機制創(chuàng)新?？萍紝⒃谄平庑∥⑵髽I(yè)融資困境、助推中國實體經(jīng)濟方面發(fā)揮更加有效的作用。下面給大家講解一下主要內容。

小微企業(yè)的融資特征

小微企業(yè)是社會發(fā)展吸納學生就業(yè)、保障民生的關鍵基礎，對我國經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)增長具有關鍵的戰(zhàn)略地位?？梢哉f“小工作使經(jīng)濟發(fā)展繁榮”。然而，小微企業(yè)的生存和發(fā)展趨勢通常受到社會發(fā)展資產適用范圍的限制。長期以來，小微企業(yè)融資難、融資成本高是公認的世界性難題。

世界銀行、中小企業(yè)金融論壇和國際金融公司2018年聯(lián)合發(fā)布的《中小微企業(yè)融資空缺》報告顯示，我國中小企業(yè)潛在融資需求為29萬億元。然而，其中41%的中小微企業(yè)存在信貸困難，迫切需要解決金融機構為其定制金融解決方案、應用資產的問題。

由于小額信貸需求“短、小、頻、急”的特點，金融機構為小微企業(yè)提供金融信息服務存在兩大難題。

第一，風控成本增加。小微企業(yè)和個體戶經(jīng)營脆弱，平均生命周期不到三年。此外，由于缺乏質押和完善的理財制度，金融機構傳統(tǒng)的風險控制方式明顯受到挑戰(zhàn)。比如，金融機構在調查小微企業(yè)時，通常會發(fā)現(xiàn)公司的財務報告缺乏或不可靠，但能夠反映客戶借款能力和意向的個人行為數(shù)據(jù)信息卻分散在一些服務平臺、供應鏈平臺、政務服務平臺、重點企業(yè)數(shù)據(jù)庫、平臺交易等。這些數(shù)據(jù)信息通常以“數(shù)據(jù)孤島”的形式存儲，金融機構難以獲取，或者獲取成本過高。

第二，交易成本高。即使一些小微企業(yè)能夠提供相對完善、真實的財產和經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，金融機構也必須按照資產報告評估等方法進行風險管控。這種“點對點”試用的線下推廣，步驟多、時間長、成本增加，無法滿足小微企業(yè)“高頻、急時”的要求。

隨著新冠肺炎肺炎的爆發(fā)，小微企業(yè)對資產的要求提高，金融機構對小額貸款的援助從“非常困難的日常任務”變成了“不得不進行的日常任務”。這是工作壓力和挑戰(zhàn)，也是金融機構的機遇。自身信貸模式的推廣將有利于與小微企業(yè)信貸需求更強的匹配，進而推動自身企業(yè)戰(zhàn)略轉型和風控體系的迭代更新。金融科技的快速發(fā)展，恰好是這個過程的模塊。

金融科技破解小微企業(yè)融資難

近年來，監(jiān)管機構重點推動對小微企業(yè)融資難、貴問題的處理，鼓勵其根據(jù)自主創(chuàng)新的應用為小微企業(yè)提供更多金融服務。今年4月，銀監(jiān)會《有關今年促進小微企業(yè)金融信息服務“增加量擴面、提速增效降成本”相關工作中的通告》明確提出，靈活運用大數(shù)據(jù)技術和方法，改善小微企業(yè)灌溉融資提供?？萍伎梢詮娜齻€層面應對小微企業(yè)融資難。

第一，金融科技可以提高小額金融風險控制能力。依托人工智能技術和大數(shù)據(jù)挖掘技術，在個人征信中積累企業(yè)信用評級的企業(yè)形象，既有風控成本，又有安全系數(shù)，是一種切實可行的解決方案。利用電子光學字符識別技術(ocr)識別申請人的工商登記信息、交易信息、納稅人信息、自來水用電量、司法部門信息內容，不斷豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息化水平。同時利用圖計算和自然語言理解技術挖掘公司互聯(lián)網(wǎng)信息，分析其經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況。根據(jù)小微企業(yè)畫像準確性的提升，完成零質押、自動化、低風險、高效率的并行處理。在這里的整個過程中，根據(jù)人工智能技術(ai)獨特的優(yōu)化算法，利用自動技術深度學習(automl)技術從相關信息中挖掘風險指標值，利用自然語言理解和建筑科學，大大提高了風控系統(tǒng)的布置能力。在風險水平不變的情況下，小微企業(yè)授信額度成功率可提高20%。

二是降低服務項目成本，提高小微企業(yè)融資效率。在實際業(yè)務流程中，包括人臉識別、電子印章、電子合同、遠程控制面試、遠程控制銀行開戶等。客戶維護層面，包括客戶識別、精準定位、營銷推廣、服務項目；在風險控制層面，由于所有的風險評估步驟都是按照智能化的步驟進行，減少了人為干預，因此大大縮短了信貸審核時間，降低了人力成本，從而降低了整體信貸成本。

第三，金融科技的運用也有利于減少人為因素的干擾和人為因素實際運作的室內空間，合理防控風險，增強風險判別的普遍性。例如，將智能機器人步驟自動化技術(rpa)推廣到工作流程的關鍵步驟，如信用評估、在線客服、催款等。并降低運營風險。

近兩年，基于在金融科技行業(yè)的長期深入探索，一些金融機構設立了“零質押、零貸款擔?！钡木W(wǎng)貸新模式，為小微企業(yè)主提供貸款。在實踐中，我們發(fā)現(xiàn)很多小微企業(yè)主要表現(xiàn)出比非小微企業(yè)客戶更強的個人信用。

展望未來：合規(guī)經(jīng)營，服務項目中國實體經(jīng)濟

近年來，金融科技與金融業(yè)緊密結合，滲透到經(jīng)濟發(fā)展的每一個基本模塊。在金融快速發(fā)展趨勢的同時，緊緊圍繞消費者權益保護、風險防控、網(wǎng)絡信息安全管控等現(xiàn)行政策。

一是改革創(chuàng)新，風險控制優(yōu)先。風險性的可靠性是金融機構進行一切生產經(jīng)營的基本。在新冠肺炎疫情那樣的困境中，比的到底是誰的財產可靠性好、誰的風險性起伏小。經(jīng)歷了新冠肺炎肺炎疫情的身心的洗禮，金融科技會更為堅定不移地重歸風險管控實質，在互聯(lián)網(wǎng)金融、消費信貸等行業(yè)，智能風控將充分發(fā)揮更高使用價值。

二是積極主動應用技術性，防治過多債務。近些年，消費信貸的發(fā)展趨勢合理帶動了經(jīng)濟，此外，年青人“過度消費”“過多債務”狀況也經(jīng)常發(fā)生，假如金融科技將“過度消費”視作提高的機遇，就很可能邁入“金融的風險”的圈套，甚至背馳推動消費、做大做強經(jīng)濟發(fā)展的初心。充分發(fā)揮本身的技術性能力，防治客戶盲目消費、過多債務，提倡學會理財，減少金融的風險，是金融科技公司一同的義務。

三是合規(guī)管理，服務項目實體線。金融科技企業(yè)應當和金融機構充分發(fā)揮分別的優(yōu)點，協(xié)力促進，減少中小微企業(yè)服務項目成本費，促進綜合性融資成本費的降低。一方面，金融科技要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風控的使用價值，減少中小微企業(yè)融資的信息的不對稱，處理小微企業(yè)融資難點，協(xié)助金融機構搞好風險管控；另一方面，還要助推金融機構打造出全步驟網(wǎng)上化的服務項目方式，推動運用人工智能技術技術性，提升信貸管理決策高效率。

今年，金融科技扛住了新冠肺炎肺炎疫情的沖擊性，并在風雨中磨煉演變。目前，金融科技公司應當管控架構的引導下，維持合規(guī)管理的前提條件下，確立服務項目中國實體經(jīng)濟的重任，壓實基本盤，修煉內功，讓高新科技真真正正為金融信息服務，為經(jīng)濟發(fā)展和民生服務。