如何助力小微借到第一筆錢，如何助力小微借到第1筆錢

如何助推小額貸款“第一筆錢”

如今，金融信息服務(wù)中區(qū)分中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作能力的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)悄然拿走了3354。給完善優(yōu)質(zhì)的企業(yè)放貸不是本事，給沒貸過款的小企業(yè)當(dāng)“好朋友”、“明眼人”才是真本事。

近年來，現(xiàn)有多單位規(guī)定加強(qiáng)了“首貸賬戶”服務(wù)項(xiàng)目。其中，2021年《政府工作報(bào)告》明確指出，要正確引導(dǎo)銀行持續(xù)推進(jìn)首貸客戶；銀監(jiān)會(huì)日前公布《有關(guān)二零二一年進(jìn)一步促進(jìn)小型企業(yè)金融信息服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通告》，規(guī)定大中型銀行和股份合作銀行要充分發(fā)揮領(lǐng)域示范作用，強(qiáng)化“首貸賬戶”服務(wù)工程，力爭2021年小企業(yè)“首貸賬戶”總數(shù)高于2020年。大中型銀行應(yīng)將“首貸賬戶”納入內(nèi)部考核體系的指標(biāo)值。

小企業(yè)拿不到第一筆錢的原因有哪些？「首貸戶」金融信息服務(wù)缺失在哪里？你需要從哪里開始？近日，記者采訪多家企業(yè)和金融企業(yè)后發(fā)現(xiàn)，銀企合作信息不對(duì)稱仍是一大障礙。下面，迫切需要多部委局合作，進(jìn)一步對(duì)外開放數(shù)據(jù)信息共享資源。

小企業(yè)希望“相互競(jìng)爭”

“我只想畫龍點(diǎn)睛，不能錦上添花?！闭f起小企業(yè)金融信息服務(wù)，大家都習(xí)慣了這句話。這反映了“小企業(yè)要很多情人”的重點(diǎn)需求。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)得不到銀行貸款的原因一般有兩個(gè)，一是不需要貸款，二是有貸款但貸不到。

“不是所有的企業(yè)都必須有外部股權(quán)融資，有的是按照自己的利潤積累，也就是內(nèi)部融資?！敝袊嗣翊髮W(xué)惠普金融研究院院長貝多光表示，當(dāng)企業(yè)有外部融資需求時(shí)，有幾種選擇：股權(quán)質(zhì)押融資、向親友借錢、民間借貸、銀行借貸。

哪類企業(yè)更傾向于向銀行貸款？答案是勞動(dòng)密集型企業(yè)。多位商業(yè)服務(wù)銀行負(fù)責(zé)人表示，從實(shí)踐看，勞動(dòng)密集型企業(yè)的可變成本很高，經(jīng)營杠桿低，財(cái)務(wù)杠桿程度高。企業(yè)融資關(guān)鍵靠負(fù)債資產(chǎn)，更需要“向銀行借錢”；相比之下，外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)企業(yè)的固定資本比例極大，經(jīng)營杠桿高，財(cái)務(wù)杠桿程度低。權(quán)益資本成本是企業(yè)籌集資金的關(guān)鍵因素，而不是資金的使用。

清理了不需要借款的企業(yè)后，為什么有的企業(yè)要借卻不能借？關(guān)鍵問題是銀企之間的信息不對(duì)稱。一方面，金融企業(yè)看不懂企業(yè)，尤其是初創(chuàng)企業(yè)，分不清經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，所以“怕貸款”；另一方面，一些企業(yè)主只想“打拼”，對(duì)相關(guān)的金融業(yè)優(yōu)惠政策并不了解，甚至不知道。

在浙江省寧波市，沈建華從事鋼結(jié)構(gòu)施工多年。因在業(yè)內(nèi)口碑極佳，成為當(dāng)?shù)亍皞€(gè)體戶轉(zhuǎn)型發(fā)展小企業(yè)”工作中的重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，并于近日完成工商注冊(cè)，成立湖州新聯(lián)鋼結(jié)構(gòu)建設(shè)有限公司。

“工商注冊(cè)是以銀行的代理公司為基礎(chǔ)的。整個(gè)代理公司過程中，由銀行工作人員詳細(xì)介紹。我知道中國現(xiàn)在已經(jīng)頒布了那么多幫助企業(yè)的現(xiàn)行政策，特別是針對(duì)首貸戶的。”沈建華說，剛建企業(yè)時(shí)，要擴(kuò)充隊(duì)伍，添置設(shè)備，資產(chǎn)空置。經(jīng)銀行綜合評(píng)估，最終獲得南潯鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行首筆貸款333.54萬元。

如何借“第一筆錢”

也有很多像Sh這樣的企業(yè)主

北京西三環(huán)北路2號(hào)，是全國首家“首貸服務(wù)中心”，3354北京首貸服務(wù)中心，由北京銀保監(jiān)分局和北京行政服務(wù)局于2020年4月聯(lián)合成立。澎湃新聞?dòng)浾咴谶@里看到，企業(yè)主前去咨詢時(shí)，首先，中心前臺(tái)的接待人員會(huì)向企業(yè)主詳細(xì)介紹現(xiàn)階段已入駐的可選銀行及其銀行提供的結(jié)構(gòu)化融資；然后，企業(yè)主可以根據(jù)企業(yè)類型、成立期、合同類型、貸款期限、貸款額度等自身特點(diǎn)，從“商品清單”中選擇符合自身?xiàng)l件的，再與銀行的工作人員進(jìn)一步溝通。

如果溝通失敗，企業(yè)可以在服務(wù)平臺(tái)上推送自己的融資需求，其他銀行會(huì)“接單”。如果幾家銀行表示愿意談判，企業(yè)主可以與第一貸款中心的銀行聯(lián)系。

“企業(yè)在首貸中心明確提出融資需求后，人人設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)會(huì)迅速發(fā)展人脈?！惫ど蹄y行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果銀行的結(jié)構(gòu)性融資與企業(yè)的要求相匹配，銀行會(huì)根據(jù)首貸中心的現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)項(xiàng)目和行內(nèi)異地協(xié)作的“多行聯(lián)動(dòng)”，在當(dāng)天進(jìn)行業(yè)務(wù)流程審核，盡快放款?！案鶕?jù)第一貸款中心的說法，所有人都預(yù)計(jì)小企業(yè)將不再有‘無果的股權(quán)融資’，而是能夠‘貨比三家’?！北本┿y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在浙江省開展了覆蓋60萬家企業(yè)的線下推廣連接主題活動(dòng)?！案鶕?jù)浙江省稅務(wù)局給出的明細(xì)，納稅信用等級(jí)在B級(jí)以上的小企業(yè)約有60萬家。浙江銀保監(jiān)局正確引導(dǎo)轄內(nèi)銀行，對(duì)有融資需求的企業(yè)逐一進(jìn)行上門服務(wù)對(duì)接，并按照股權(quán)融資測(cè)試系統(tǒng)進(jìn)行逐項(xiàng)測(cè)試。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“據(jù)調(diào)查，有新增融資需求并愿意進(jìn)行上門服務(wù)對(duì)接的企業(yè)有6.1萬家，最終有3.4萬家企業(yè)愿意進(jìn)行股權(quán)融資，占有融資需求企業(yè)的55.5%，其中1.4萬家為首次貸款戶，首次貸款金額為130.0億元?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

重要的是“對(duì)外開放數(shù)據(jù)和信息，共享資源”

盡管全國各地的探索成效顯著，但小企業(yè)“首貸難”的癥結(jié)依然存在，即“信息不

“相對(duì)性于大中小型企業(yè)，小型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信息內(nèi)容清晰度較低，首貸企業(yè)也是欠缺歷史時(shí)間個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息，這促使銀行較難分辨該企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。”中國工商銀行惠普金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理田哲說。

除開歷史時(shí)間信息內(nèi)容欠缺，首貸企業(yè)的個(gè)人信用、運(yùn)營信息內(nèi)容也較難獲得。新聞?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)覺，雖然現(xiàn)階段稅收、中國海關(guān)等數(shù)據(jù)信息已逐漸向銀行業(yè)對(duì)外開放，但每家銀行得到外界數(shù)據(jù)信息的方式仍然比較有限。因此，好幾家銀行號(hào)召進(jìn)一步對(duì)外開放共享資源政務(wù)服務(wù)、公共性、買賣個(gè)人行為等數(shù)據(jù)信息，以能夠更好地加強(qiáng)對(duì)“首貸戶”的股權(quán)融資適用。

“相比于企業(yè)的運(yùn)營數(shù)據(jù)信息，付款類數(shù)據(jù)信息、政務(wù)服務(wù)類數(shù)據(jù)信息等‘代替性數(shù)據(jù)信息’也急需解決被進(jìn)一步發(fā)掘?！闭憬°y保監(jiān)局以上責(zé)任人說，除此之外，每家銀行還必須持續(xù)增加高新科技資金投入，對(duì)于“首貸戶”開發(fā)設(shè)計(jì)專享的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)實(shí)體模型，探尋對(duì)無借款企業(yè)進(jìn)行“預(yù)授信額度”，全方位提高對(duì)“首貸戶”的連接高效率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的精確度。擴(kuò)展數(shù)據(jù)信息協(xié)作，其最后目地是加快結(jié)構(gòu)化融資自主創(chuàng)新，對(duì)于各家首貸企業(yè)不一樣的股權(quán)融資困擾，完成“私人定制”。

“北京市銀保監(jiān)局規(guī)定，進(jìn)駐銀行要靈活運(yùn)用首貸中心的共享資源政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)信息，相互配合土地確權(quán)中心基本建設(shè)，自主創(chuàng)新發(fā)布‘土地確權(quán)貸’‘信用貸款’等專享商品?！北本┦秀y保監(jiān)局有關(guān)責(zé)任人說，現(xiàn)階段，落地式首貸中心的金融業(yè)云計(jì)算平臺(tái)會(huì)員專區(qū)已總計(jì)聚集27家企業(yè)、232類、2952項(xiàng)高使用價(jià)值數(shù)據(jù)信息，包含200多萬企業(yè)登記的備案、繳稅、個(gè)人社保、房產(chǎn)、專利權(quán)、政府采購項(xiàng)目等信息內(nèi)容；下面，將進(jìn)一步科學(xué)研究怎么讓這種政務(wù)公開轉(zhuǎn)換為個(gè)人信用信息，為代表貸戶服務(wù)項(xiàng)目給予適用。