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當(dāng)你向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候,銀行需要考察你的還款能力,那么收入證明和銀行流水就是一個(gè)非常重要的憑證了。雖然少數(shù)銀行在個(gè)別情況下,可以不提供流水,比如首付超過5成,月供少于5千。尤其你在廣州申請(qǐng)公積金貸款,不需要收入證明,也不需要銀行流水,憑公積金繳存情況即可申請(qǐng)貸款。
不過多數(shù)情況下,想申請(qǐng)貸款銀行流水是必不可少的,那么你知道銀行對(duì)借款人的流水有哪些要求么?什么樣的流水才能讓你成功貸款?
什么是銀行流水?
銀行流水就是指銀行活期賬戶(包括活期存折和銀行卡)的存取款交易記錄。根據(jù)賬戶性質(zhì)不同可以分為個(gè)人流水和對(duì)公流水。普通上班族的是個(gè)人流水,中小企業(yè)主、個(gè)體戶是對(duì)公流水。
流水有三種
工資流水,就是除了保險(xiǎn)之外的收入,它主要就是體現(xiàn)你的收入穩(wěn)定和保障,如果流水體現(xiàn)工資兩個(gè)字那就是完美的工資流水了,獎(jiǎng)金,津貼,分紅都是工資流水;
轉(zhuǎn)賬流水,網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的交易記錄,如果有固定時(shí)間,固定金額的轉(zhuǎn)入,則屬于銀行認(rèn)可這部分,其他人轉(zhuǎn)賬的則不納入收入考察范圍。
自存流水,現(xiàn)金或者本人他行銀行卡轉(zhuǎn)賬存入的流水,屬于部分有效流水。
如果申請(qǐng)房貸銀行的流水有哪些要求?
一般的工薪階層,銀行主要就是看你的工資流水,還有每個(gè)月賬戶余額及日均余額,畢竟銀行借你錢,也是要看你還不還的起的。
對(duì)于中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體戶業(yè)主等,銀行主要會(huì)查看你的進(jìn)出賬目、固定存款余額等。銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月固定時(shí)間有較為穩(wěn)定的入賬,銀行流水中體現(xiàn)出的家庭月收入,需是房貸月供的2倍以上,這也是給銀行一個(gè)信任,畢竟銀行借錢也是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。
房貸銀行流水的要求,不同銀行要求不同。
一般來說,每月連續(xù)、收入穩(wěn)定、收入高的銀行流水肯定是理想的。所以在銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月有較為穩(wěn)定的入賬。
一份好的流水特征:
定時(shí):每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)間是穩(wěn)定的,如果一個(gè)公司發(fā)工資的時(shí)間經(jīng)常變化,顯然這個(gè)公司至少管理是不好的。
定額:每個(gè)月的收入是接近的,不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)月收入5萬,下個(gè)月收入5千,波動(dòng)太大,另外工資收入通常不會(huì)剛好整數(shù)的。
高額:每個(gè)月的收入要接近或者達(dá)到月供的兩倍,這個(gè)需要計(jì)算一下預(yù)期的月供,如果某一天突然有一筆大額的異常進(jìn)入,其實(shí)銀行也是可能表示不認(rèn)可。
高留存:入賬當(dāng)天就轉(zhuǎn)走了,這個(gè)流水肯定是不好的,造假的高危行為,如果進(jìn)入的流水活期存在賬戶,那么每年的3月21日,6月21日,9月21日,12月21日就會(huì)產(chǎn)生結(jié)息,結(jié)息越高,表示日均存款越高,流水自然也是越好。
非互轉(zhuǎn):有的借款人夫妻之間,父母與子女之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去,以為可以造出一份好流水,其實(shí)這個(gè)流水造假痕跡很明顯,經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行人員肯定火眼金睛一看就心里有數(shù)了。
合理:如果借款人按照上述幾條做一份流水是否就是好流水呢?其實(shí),流水的合理性也是非常重要的。試想一下,一個(gè)剛畢業(yè)的,甚至可能還在讀書的小年輕,每個(gè)月收入大幾萬,你信嗎?不排除個(gè)別天才有這個(gè)收入入,但是總體上來說呢,至于你信不信,南房叔表示存疑。銀行在審核流水的時(shí)候,也會(huì)根據(jù)借款人的年齡,婚配,職業(yè),職位綜合審核流水的可信度。每個(gè)月有合理的支出消費(fèi)是沒問題的,生活需要啊。
說起來,有良好職業(yè)的人,即便流水略遜,申請(qǐng)貸款也會(huì)容易很多,相反,高危的職業(yè),即便有比較好的流水,貸款也會(huì)難一些。尤其部分銀行還會(huì)拒絕老板(企業(yè)法人)申請(qǐng)貸款,流水再好也沒用,想不到吧。
如果你的銀行流水不夠的,那么請(qǐng)往下看會(huì)有辦法讓你解決這個(gè)問題!畢竟有問題就要解決,南房叔在行業(yè)那么久,積累的經(jīng)驗(yàn)也是給你們解答疑惑的!南房叔專業(yè)的!
銀行流水不夠怎么辦?
1
結(jié)婚的人可以提供雙方銀行流水
如果一方的流水不符合要求,可以提供夫妻雙方的流水,只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請(qǐng)到貸款的。簡單來說就比如房貸月供是8000元,男方收入是1萬元,不符合房貸月供的2倍以上的要求,但是女方月收入也是10000元,兩人加在一起收入就是2萬元了,那就符合要求。
如果夫妻的流水依然不夠,或者單身怎么辦?找父母,子女,兄弟姐妹作擔(dān)保一并提供收入和流水,也是可以合計(jì)計(jì)算的。
2
有存款
可以往銀行卡中一次性存入一定的金額,買房不是有首付款嗎?首付款也是流水啊,然后也要提供自己的收入證明,證明自己有能力償還,自己是有錢的!有錢的!有錢的!
除了提供活期存款,定期存款,理財(cái)產(chǎn)品,股票流水,房產(chǎn),汽車,畢業(yè)證書(本科以上),學(xué)位證書(學(xué)士以上)都可以佐證,證明你的能力!
3
用公積金、個(gè)人納稅證明代替銀行流水
如果你的工資是以現(xiàn)金的形式發(fā)工資,無法提供銀行流水,用個(gè)人納稅證明、社保證明,公積金繳存證明代替銀行流水,其前提條件是每月都是在同一固定時(shí)間繳納,這樣才能證明借款人有穩(wěn)定、固定的收入。但并不是所有銀行都可以這么做,具體還要多咨詢幾家銀行。
如果你是屬于工資低,但是年底分紅比較可觀的話,那么,讓單位出具收入證明,證明借款人整體還款能力符合要求,銀行也會(huì)認(rèn)可,但并不適用所有銀行,每個(gè)銀行政策不同,需要提前咨詢的!
如果不想那么麻煩弄流水,那么請(qǐng)你一定要有良好的存款習(xí)慣!
從穩(wěn)定性來說,銀行判定一筆收入是否為工資收入,每月的入賬周期是否統(tǒng)一就是關(guān)鍵,如果本身有工資,每月穩(wěn)定發(fā)放,那都無可厚非,如果沒有穩(wěn)定的工資,那就要保持在每月的同一時(shí)段,將一筆資金存到卡中,如此一來,與同期公司發(fā)放工資別無二異。
假流水如何識(shí)別?
如果你通過存款,轉(zhuǎn)賬做流水,雖然也是假的,但是好歹也是銀行真實(shí)打印的,如果你找人憑空做一份流水,那就風(fēng)險(xiǎn)較高了。銀行的人每天接觸各種流水,通過紙張,字體,蓋章,金額,結(jié)息等可以判斷出流水的真實(shí)性!的。
遇到假流水怎么處理?
遇到假流水,銀行通常會(huì)委婉的建議,我陪你去重新打印。也有的時(shí)候,銀行的人持流水和自己的工作證到隔壁的銀行打印,銀行之間解釋一下,也會(huì)配合打印流水的。
如果銀行的人要求重新打印流水,顯然持假流水的借款人自己就心虛了,通常都會(huì)主動(dòng)說我不申請(qǐng)貸款了,將資料撤回即可。
南方房產(chǎn)特約嘉賓
鄭大源
房衛(wèi)士按揭總經(jīng)理 | 南方房產(chǎn)特約嘉賓
個(gè)人銀行流水中,通過日常消費(fèi)的情況判斷你的日常消費(fèi)模式、或者個(gè)人轉(zhuǎn)賬對(duì)象是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等行為。考慮是否批準(zhǔn)你的貸款的額度。
如果你的流水不夠,那么有些人就想要弄虛作假,南房叔提醒大家,千萬不要試圖偽造銀行流水,即使做的再真再像,也會(huì)被查出來,這樣會(huì)涉嫌騙取貸款,需要負(fù)刑事責(zé)任的,代價(jià)可就大了!
如果換工作而中斷過銀行流水的也沒太大關(guān)系,提供不了半年的銀行流水,可以提供大額定期存款,房產(chǎn),汽車等財(cái)產(chǎn)證明也可以,所以流水不夠的時(shí)候也不要驚慌,多多咨詢,南房叔可以隨時(shí)給你解答!