一、 申請(qǐng)低息貸款需要哪些條件？怎么申請(qǐng)？

你要借錢，貸款，就用借錢人，貸款人，銀行的腦子去想想你自己的情況。

1 .所在公司或者個(gè)體戶

一些優(yōu)質(zhì)的銀行貸款，會(huì)要求申請(qǐng)人有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的工作，比如公務(wù)員、國(guó)企、央企、事業(yè)單位、上市公司、世界 500 強(qiáng)等優(yōu)質(zhì)單位員工才可以準(zhǔn)入。又或者是在銀行“白名單”內(nèi)的企業(yè)。這些類企業(yè)的員工申請(qǐng)，基本上可以獲得最低的利率，如果幾個(gè)人一起“團(tuán)辦”，利率還會(huì)更低。但是也并不是所有公司都可以，比如說(shuō)飯店、酒吧、美發(fā)、中介等，還有一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，像之前的 P2P 公司、名字里有“貸”字的公司等，很多銀行都是拒貸的。所以說(shuō)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工，在這一關(guān)，可以選擇自由了；對(duì)于一般企業(yè)的員工，需要咨詢銀行或信貸經(jīng)理，看看是否滿足條件；對(duì)于被限制行業(yè)的員工，這類產(chǎn)品的可選空間就很小了。如果是個(gè)體戶就涉及到經(jīng)營(yíng)貸

2.工齡要求

銀行會(huì)要求你在當(dāng)前公司工作了一定的年限，比如說(shuō)大部分銀行會(huì)要求 6-12 個(gè)月，少部分銀行3個(gè)月也可以。這里要注意一點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)，這一項(xiàng)都會(huì)參考社?；蚬e金記錄。而這些記錄是有滯后性的，也就是說(shuō)，你可能在當(dāng)前公司上班了 3 個(gè)月，而社保卻只有 2 個(gè)月的記錄?，F(xiàn)在查詢社保和公積金各個(gè)地方都有小程序。一定要有社保，如果公司給買的話。

3.收入要求（公積金/社保/打卡工資）

銀行對(duì)于收入的認(rèn)定，不只是看工資，更多的情況是參考社保或公積金。所以公積金繳納基數(shù)高就很有優(yōu)勢(shì)了。在申請(qǐng)的時(shí)候都會(huì)查詢公積金的繳納情況。收入對(duì)于貸款的影響主要是兩方面：這里每個(gè)城市每個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)都會(huì)有差異，想要申請(qǐng)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，需要收入是所在城市中上等水平。

二是收入會(huì)影響貸款的額度。銀行在計(jì)算你的貸款額度時(shí)，一般都會(huì)有個(gè)公式：貸款基本金額=公積金基數(shù)/社保基數(shù)/月打卡工資*倍數(shù)（一般是 15-30倍），除此之外，如果你有當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)，通過(guò)線下申請(qǐng)時(shí)，可以作為補(bǔ)充資料，一般都可以提額。

注意，這里的貸款基本金額并不是最終的額度，還要減去你的其他負(fù)債。

4. 個(gè)人征信

這一點(diǎn)是經(jīng)常被大家忽視的，那么，銀行查征信主要看什么呢？

①還款情況

還款是否有逾期，直接體現(xiàn)了一個(gè)人的信用狀況，銀行當(dāng)然不希望和信用差的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)。

一般來(lái)說(shuō)，連續(xù) 3 次或累計(jì) 6 次發(fā)生過(guò)逾期、當(dāng)前有逾期，就很難申請(qǐng)通過(guò)了。很多人對(duì)于逾期這件事都不在意，要知道，一旦發(fā)生逾期，即使你還清，記錄也會(huì)留存 5 年，所以一定要記得按時(shí)還款。

②已有負(fù)債

如果負(fù)債率過(guò)高，比如信用卡額度使用過(guò)多（50%-80%，有的銀行甚至要求更低），或名下存在多筆未結(jié)清的網(wǎng)貸或者其他消費(fèi)貸等情況，一般都會(huì)拒貸。不過(guò)房貸很多銀行是不計(jì)入負(fù)債的。

已有的負(fù)債還會(huì)影響貸款的額度，每個(gè)銀行對(duì)負(fù)債的計(jì)算規(guī)則都有所不同，這里就不具體說(shuō)明了。如果你要貸款，最好是在還了貸款一個(gè)月后再去貸。

③征信的查詢次數(shù)

這里的征信查詢包括機(jī)構(gòu)查詢和個(gè)人查詢兩部分，機(jī)構(gòu)查詢主要看的是信用卡審批和貸款審批，貸后管理是不算的。

機(jī)構(gòu)查詢過(guò)多的人，意味著向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，在一定期限內(nèi)超過(guò)一定的次數(shù)，銀行就會(huì)拒貸了。比如某個(gè)貸款產(chǎn)品，要求機(jī)構(gòu)查詢一個(gè)月小于 3 次，兩個(gè)月不超過(guò) 4 次，如果超過(guò)則會(huì)直接拒絕。每家銀行的產(chǎn)品對(duì)征信查詢次數(shù)都有不同的要求。個(gè)人查詢，就是自己在銀行或網(wǎng)上查詢的記錄，雖然一般情況下銀行不限制次數(shù)，但是也不要太多，一年查兩次就可以了。這里特別需要注意的是，平常我們經(jīng)常會(huì)看到某產(chǎn)品最高 xxx 萬(wàn)，快來(lái)測(cè)測(cè)你的額度。這里一定要看一下，如果一旦同意類似的協(xié)議，相當(dāng)于你的征信就會(huì)增加一條機(jī)構(gòu)查詢記錄。

所以看到類似這個(gè)協(xié)議時(shí)，要謹(jǐn)慎操作。

好了，以上就是低息銀行信用貸的主要條件。除此之外，像征信白戶（征信上無(wú)信用記錄，比如沒(méi)申請(qǐng)過(guò)信用卡或貸款的人），信用卡有止付、凍結(jié)或呆賬等狀態(tài)，信用卡機(jī)構(gòu)數(shù)太多，總的授信額度過(guò)高，都可能會(huì)影響貸款的審批。

有人會(huì)問(wèn)，條件都滿足了，就一定能申請(qǐng)通過(guò)嗎？不好意思，可能也未必，只能說(shuō)大概率通過(guò)。

總之，銀行本質(zhì)上希望你是一個(gè)穩(wěn)定的，高收入的，低負(fù)債的人。

5.銀行流水，

現(xiàn)在都是大數(shù)據(jù)時(shí)代，只要你和銀行發(fā)生了業(yè)務(wù)就一定會(huì)記錄，保持流動(dòng)性，保持在銀行里面的流水。哪怕是把錢多放銀行一天，都有記錄有結(jié)息，結(jié)息很重要，對(duì)于借款來(lái)說(shuō)，有些銀行根據(jù)結(jié)息來(lái)判斷流水，然后授信。

二、如何選擇適合自己的產(chǎn)品？

看了上面的條件，是不是覺(jué)得有點(diǎn)頭大？該如何選擇適合自己的產(chǎn)品呢？

其實(shí)，本質(zhì)上是你的[需求 自身?xiàng)l件]和[貸款產(chǎn)品要求]的相互匹配。

由于貸款產(chǎn)品的信息并不是很透明，你可能會(huì)面臨一個(gè)選擇，是自己申請(qǐng)呢，還是找中介代辦呢？

這里大概分為幾種情況，可以對(duì)號(hào)入座：

1.自身?xiàng)l件優(yōu)秀，比如優(yōu)質(zhì)單位，社保/公積金/打卡工資很高，又有房產(chǎn)。如果只需要二三十萬(wàn)的額度，可以咨詢一下產(chǎn)品的具體要求，通過(guò)線上或線下直接申請(qǐng)就好，沒(méi)必要找中介白白浪費(fèi)錢了。

如果需要的額度比較高（比如超過(guò) 100 萬(wàn)），對(duì)產(chǎn)品花些時(shí)間咨詢研究，也可以自己申請(qǐng)。

2.自身?xiàng)l件一般，但想申請(qǐng)更大的額度，更低的利率。

如果自己申請(qǐng)，需要了解清楚各家產(chǎn)品的規(guī)則，而貸款產(chǎn)品的信息，存在一定的不對(duì)稱性，可能存在試錯(cuò)成本。（由于銀行在審批時(shí)都會(huì)看你的征信查詢次數(shù)，所以貸款的試錯(cuò)成本是很高的，可能會(huì)僅僅因?yàn)槎嘁粋€(gè)查詢次數(shù)，就申請(qǐng)不了低息大額的貸款。）

如果想節(jié)約時(shí)間、減少試錯(cuò)成本，提高申請(qǐng)通過(guò)的概率，可以通過(guò)中介；

3.自身?xiàng)l件不夠好，在資質(zhì)上有點(diǎn)小瑕疵，比如說(shuō)剛換了工作，社保繳納年限

三，總結(jié)

如果想借錢，多站在銀行的角度想一想，或許你就知道該如何做了，銀行喜歡的是穩(wěn)定，穩(wěn)定，還是穩(wěn)定。保護(hù)好自己的征信，不要負(fù)債，知足常樂(lè)。愿卿安好珍重。