政府背書增加企業(yè)信用
鼓勵(lì)銀行加大對小微企業(yè)的支持是疫情發(fā)生以來國務(wù)院常務(wù)會議多次提及的事情，最近一次決定提高普惠金融考核權(quán)重和降低中小銀行撥備覆蓋率，促進(jìn)加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)，又是小微企業(yè)的一大利好。
中國銀保監(jiān)會也在近期公布，準(zhǔn)備對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管評價(jià)、考核，明確把提高小微企業(yè)信用貸款的比重作為考核的一個(gè)重要加分項(xiàng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的問題。
據(jù)他介紹，無錫政府有份企業(yè)白名單，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流水、繳稅情況等進(jìn)行考察，符合要求的就能上白名單，銀行再根據(jù)這份名單發(fā)放貸款。
“這個(gè)白名單相當(dāng)于政府為企業(yè)背書，既減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，又為企業(yè)增加了貸款機(jī)會?！彼f。
減少銀行對抵押物的過度依賴
對于發(fā)展比較成熟的企業(yè)，用建立白名單這樣的方式增加企業(yè)的信用以得到銀行的貸款確實(shí)作用很大，特別是在這非常時(shí)期，對恢復(fù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大的推動(dòng)作用。不過對于一些正在發(fā)展中，或者剛剛起步的小微企業(yè)，情況可能就不太樂觀。
“銀行自己有風(fēng)控體系，在實(shí)際操作層面比較謹(jǐn)慎。即使是我們這種成長了五六年的公司，給我們的貸款方案還是需要有擔(dān)保。對于剛成立的企業(yè)，貸款批復(fù)更難。”他說。
長期以來，小微企業(yè)貸款難，難在沒有抵押物、沒有擔(dān)保、沒有信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從銀行的角度說，銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，需要擔(dān)保、需要抵押物來控制風(fēng)險(xiǎn)。這種矛盾是解決小微企業(yè)融資問題最大的障礙。此次加上疫情的影響，一些企業(yè)短期內(nèi)的償還貸款能力下降，貸款需要展期、延期，增加了銀行不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些情況更加劇了矛盾的嚴(yán)重性。
事實(shí)上，近年來政府一直致力于尋找解決這個(gè)矛盾的辦法，并且已經(jīng)摸索出了一些方法。銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒近日在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上表示，這個(gè)矛盾要從兩方面來解決。一方面是推動(dòng)銀行提高對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，就是要認(rèn)真分析小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流的情況，減少對小微企業(yè)抵押品的過度依賴。另一方面是要解決信息不對稱問題。銀行要開發(fā)更適合小微企業(yè)這種輕資產(chǎn)、沒有抵押物企業(yè)的產(chǎn)品，就要充分利用現(xiàn)代技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)畫像，開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品，這樣銀行通過數(shù)據(jù)對企業(yè)充分了解，也可以不需要擔(dān)保和抵押物。
發(fā)展信用貸解決無抵押物矛盾
馬俊認(rèn)為，近年來國家出臺了很多政策，總的來說都是利好，慢慢改善了企業(yè)的貸款環(huán)境。比如知識產(chǎn)權(quán)抵押，但是因?yàn)闆]有固定資產(chǎn)，用知識產(chǎn)權(quán)、商譽(yù)等做抵押，還是有點(diǎn)類似于信用貸，這類無形資產(chǎn)很難評估價(jià)值，銀行也不敢放出去很多錢，所以貸款金額也比較少。
“創(chuàng)業(yè)之初，我們很缺少像信用貸方面的嘗試?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)政府部門在這些方面還是做了很多的工作。目前我們在積極主動(dòng)地跟政府談合作，同時(shí)建立自己的信用體系，逐漸增加貸款額度?！彼f。
“因?yàn)檫@些投資機(jī)構(gòu)本身就有一個(gè)很嚴(yán)苛的審核標(biāo)準(zhǔn)，并不比銀行的風(fēng)控體系差，能夠獲得這些機(jī)構(gòu)的貸款企業(yè)說明資質(zhì)較好，可以作為銀行發(fā)放貸款的一個(gè)參考?！彼J(rèn)為。