兩輛叉車(chē)，一位小工，35歲的農(nóng)民朱獻(xiàn)杰終于當(dāng)上了老板。

一年前，他還只有一輛3噸的叉車(chē)，以及六七萬(wàn)的買(mǎi)車(chē)欠款。不過(guò)叉車(chē)生意倒不錯(cuò)，他想擴(kuò)大業(yè)務(wù)，再買(mǎi)一輛5噸的叉車(chē)。

但是，這種叉車(chē)9萬(wàn)多一輛，高昂的價(jià)格難住了他。

直接向銀行貸款，基本是不可能的事。

幸運(yùn)的是，去年8月，他所在的橋下一村和農(nóng)行永康支行達(dá)成了金融自治的協(xié)議。在村兩委的擔(dān)保下，他才成功貸款10萬(wàn)元，完成了從個(gè)體戶(hù)到小老板的轉(zhuǎn)變。

去年8月，農(nóng)行永康支行推出了金融自治的管理體系。一年以來(lái)，已有14個(gè)村莊實(shí)現(xiàn)了金融自治，通過(guò)這個(gè)渠道，共有287戶(hù)農(nóng)民獲得了近3000萬(wàn)的貸款。

一個(gè)村莊的金融自治試驗(yàn)

橋下一村位于永康市龍山鎮(zhèn)，共有380多戶(hù)村民。村子里個(gè)體經(jīng)濟(jì)活躍。

去年8月，橋下一村和農(nóng)行永康支行達(dá)成協(xié)議，成為第一個(gè)金融自治試點(diǎn)村。村兩委為金融自治的主體。

貸款前，村兩委對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行篩選，確定推薦名單；貸款后，村兩委還要監(jiān)督這些貸款的使用，以免貸款用于賭博、放高利貸等行為。

銀行的工作是對(duì)村兩委提交的名單進(jìn)行核查。并對(duì)村民進(jìn)行金融知識(shí)的普及和培訓(xùn)，在村里安裝終端設(shè)備“惠農(nóng)通”，村民不出村就可以借款還款。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)貸款的村民自愿組成4至5人的聯(lián)保小組，擔(dān)保農(nóng)戶(hù)之間承擔(dān)連帶責(zé)任。

村兩委按照授信額度的10%建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，用于墊付村民拖欠的貸款。橋下一村就有60萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存在農(nóng)行里。

目前，橋下一村的信貸規(guī)模為600萬(wàn)元，共有69戶(hù)農(nóng)民獲得了貸款。一年下來(lái)，橋下一村沒(méi)有發(fā)生一起拖欠貸款的情況，村兩委的公信力大大提高。

朱獻(xiàn)杰的生意也紅紅火火，去年他賺了8萬(wàn)。買(mǎi)了叉車(chē)后，光是今年上半年，他已經(jīng)有7萬(wàn)的凈利潤(rùn)入賬了?，F(xiàn)在，他又有了一個(gè)新的目標(biāo)：攢夠30萬(wàn)元，買(mǎi)輛10幾噸的吊車(chē)。

農(nóng)戶(hù)能享受到什么

金融自治，其實(shí)并不神秘。2009年，農(nóng)行就推出了農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)，村莊的金融自治仍然在農(nóng)戶(hù)小額貸款的框架內(nèi)。

農(nóng)行永康支行行長(zhǎng)呂曉光說(shuō)，村莊金融自治主要有兩大優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低；隨借隨還。

這種貸款，月利率只有6.5‰。換算成年利率為7.8%。

和私人借貸相比，優(yōu)勢(shì)更加明顯了?，F(xiàn)在，向私人貸款的話，月利率一般是兩分，除非關(guān)系特別好的，才能借到1.5分的。

我們來(lái)算一筆賬，以10萬(wàn)元為例，兩分利的話，一年光利息就要還24000元。而通過(guò)村莊金融自治的方式，一年只要7800元的利息，隨借隨還，意味著利息還可以少。

隨借隨還的意思是，在3年內(nèi)，只要你有余錢(qián)，有一筆先還一筆，沒(méi)有時(shí)間規(guī)定的限制。還款也很方便，在村莊里的“惠農(nóng)通”或者網(wǎng)上銀行上，都可以操作。

去年11月，朱獻(xiàn)杰獲得了10萬(wàn)元的貸款額度。一開(kāi)始，他全部取了出來(lái)。買(mǎi)完叉車(chē)后，發(fā)現(xiàn)有余錢(qián)，又把3萬(wàn)元錢(qián)還了回去。這樣一來(lái)就節(jié)省了不少利息。

金融自治將適時(shí)在全省推廣

村莊金融自治，最大的意義，是解決了農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。由于農(nóng)村的土地和房子很難當(dāng)作抵押物，農(nóng)戶(hù)很難貸到款。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，給農(nóng)戶(hù)貸款，貸給誰(shuí)、貸多少，貸款去向怎么監(jiān)督等，都是難題。有熟悉農(nóng)村、農(nóng)民，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)有處置權(quán)的村兩委作為中間組織，這些問(wèn)題都解決了。

銀行的效率也大大提高，“農(nóng)戶(hù)小額貸款是一個(gè)個(gè)進(jìn)行的，通過(guò)金融自治，貸款可以成批進(jìn)行。”

農(nóng)行永康支行推出的村莊金融自治管理體系也獲得了省領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注。7月初，浙江省副省長(zhǎng)黃旭明批示說(shuō)，這確實(shí)是農(nóng)戶(hù)、農(nóng)行和農(nóng)村的多贏之舉。

農(nóng)行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍也表示，永康這一做法將適時(shí)在全省縣域農(nóng)行支行推廣。