剛邁入30歲的張瑩，最近作出了一個重要決定——提前還46萬元房貸，縮短還款年限。

“感覺一下子賺了6個點(diǎn)”

房貸，是年輕人身上的一座大山。張瑩和許多人一樣，婚后和老公共同在北京打拼，攢了幾年錢，在家人的支援下，兩年前在北京購置了一套房產(chǎn)，自此他們二人背上了每月近2萬元的房貸。

這兩年，股價、基金全線虧損，理財也跌破了凈值。張瑩看著手中的錢逐漸縮水，終于坐不住了。本來，她還在糾結(jié)，這筆錢再攢幾年，可以在偏遠(yuǎn)的地方買一套小房子，但是她轉(zhuǎn)念一想，這點(diǎn)錢也不夠，還不如把錢提前還了房貸。

“我感覺自己一下子賺了將近6個點(diǎn)?！碧崆斑€貸后，張瑩又給自己定了下一個目標(biāo)，在40歲之前把房貸還清。

但想要實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)并不容易。如今，她的房貸本息還剩下290余萬元，這也意味著每年至少要攢下近30萬元。她的孩子即將上幼兒園，花錢的地方還有很多，她也沒有足夠的信心能實(shí)現(xiàn)，“理想是一回事兒，計劃是一回事兒，現(xiàn)實(shí)又是一回事兒，先朝著目標(biāo)努力?！?/p>

很多人在貸款買房的那一刻，就已經(jīng)打算要“提前還貸”。2015年，大學(xué)畢業(yè)三年后，肖曉在河南省鄭州市買下了一套130平的房產(chǎn)，總價80多萬元，貸款50余萬元，每月月供3000多元。

“那時候房貸利率將近5%，我發(fā)現(xiàn)每個月本金和利息還款都差不多，等于一大半都用來還利息了。”貸款下來后，肖曉下決心把房貸提前還掉。

她算了一筆賬，自己月供3000多元，房子未交房時需要租房住，租金2000多元，吃飯、交通等開支需要2000多元，一個月最低也要7000多元支出，這對于剛畢業(yè)不久的她而言“壓力山大”。但是每月將必要支出留下后，她會將剩余資金存下來，攢錢提前還款。

2018年，肖曉第一次還款16萬元，2021年她再次還款11萬元，最近她終于將剩余的近14萬元貸款徹底還清。

還能跑贏房貸利率嗎？

曾經(jīng)的房貸被很多人視為可以借到的最大額、最便宜、期限最長的資金。很多人手里有錢也不著急還房貸，反而會去拿錢投資。

有網(wǎng)友就分享了自己的經(jīng)歷，“2016年我身上有90萬房貸，手里有40萬現(xiàn)金，但沒有選擇提前還貸，而是去杭州作為首付又買了一套房子，2019年出售杭州房子賺了200萬。如果提前還貸就沒有后面的故事。”該網(wǎng)友表示。

但在北京工作的楊明就沒有這么好的運(yùn)氣了?！拔沂滋追抠J款利率是4.95%，當(dāng)時P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿錢出去投資能賺更多錢！”不料P2P隨后接二連三地暴雷，楊明是為數(shù)不多的幸運(yùn)兒，在暴雷前資金全部撤出了。

同樣在2016年，看著暴漲的房價，楊明并沒有將錢提前還貸，轉(zhuǎn)而在當(dāng)時房價較低的天津購置了一套房產(chǎn)，總價在130萬元左右，首付只需兩成，在購房后的半年內(nèi)，小區(qū)同戶型的房子一度賣到了200余萬元。

而后面的故事讓他始料未及，隨著2017年各地限購限貸政策的落地，他所購入的房子也進(jìn)入了下行通道，如今小區(qū)最新成交價跌到了110余萬，還不及五年前的房價。如今的他背著兩套房貸，后悔不已。

除了房產(chǎn)之外，手握現(xiàn)金的人突然發(fā)現(xiàn)，手中的錢已無處安放。張瑩直言，“我的房貸利率之前是5.88%，最近調(diào)成了5.73%，實(shí)在太高了，現(xiàn)在看不到任何能打敗房貸利率的投資途徑?！?/p>

“我把錢存在余額寶里，或者是去拿一些投資理財，也不見得能跑贏房貸利率。”肖曉曾聽人說，有錢在手中投資才可以跑贏通貨膨脹，但她認(rèn)為還不如提前還貸款，因?yàn)榇驺y行的利率還是沒有房貸利率高。

更讓她郁悶的是，2015年至今，她的房子從80多萬元只漲到110萬元，算上還去的20余萬元貸款利息、10余萬裝修錢，以及首付資金這六年來的資金成本，她的房子只能勉強(qiáng)算沒有賠錢，更談不上跑贏通脹。

也許不適合每個人

雖說很多人心中都想提前還清房貸，但提前還款也許并不適合當(dāng)下的每一個人。同在北京工作的林一凡有點(diǎn)發(fā)愁，最近她手里有點(diǎn)閑錢，一直猶豫要不要提前還貸款。

2019年底，她在某二線城市購買了一套房產(chǎn)，純商業(yè)貸款107萬元，每個月月供6000多元?！拔铱戳讼?，總利息要還幾十萬，太多了，就想提前還一部分?！?/p>

有了這個想法之后，林一凡便迅速和貸款銀行的客戶經(jīng)理取得聯(lián)系，但對方告知她，需要拿著本人身份證到當(dāng)?shù)夭趴梢赞k理，因?yàn)榻诔霈F(xiàn)疫情，這件事就一直拖著。

除了疫情，在她心中，還有一個顧慮?！叭绻€了大額，手里余錢就不多了，現(xiàn)在家里上有老下有小，萬一需要急用錢，到時候沒錢怎么辦?！彼f道。

提前還款的念頭同樣曾在吳夕腦海中反復(fù)出現(xiàn)。但今年疫情的反復(fù)，讓她的想法逐漸變了，她更在乎手里的現(xiàn)金流。

“萬一工作丟了，靠著手里積蓄，還能勉強(qiáng)支撐一段時間，如果提前還款，就再也沒有后路了。”吳夕決定暫時不還款。

不過，她并沒有徹底放棄提前還貸?！耙灰崆斑€款還是要看個人吧”，吳夕說，雖然當(dāng)下也許并非合適的時機(jī)，但她想等攢到更多的錢，還是會提前還款，畢竟“我不想給銀行打工一輩子”。

(應(yīng)受訪者要求，文中張瑩、肖曉、楊明、林一凡、吳夕均為化名)