銀行風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四大“火藥口”上：銀行大量或者隱瞞的信貸資產(chǎn)壞賬、地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品兌付危機(jī)。
一季度，銀行盡管不良資產(chǎn)規(guī)模在上升，但他們的利潤(rùn)情況還可以。二季度即將進(jìn)入最后一個(gè)月，銀行將面臨年中考核大關(guān)。去年此時(shí)，銀行業(yè)普遍錢(qián)緊，Shibor一路攀升。今年，銀行又會(huì)交出怎樣的“中考”答卷和成績(jī)單呢？
相比一季度來(lái)說(shuō)，二季度以及今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期銀行面臨的挑戰(zhàn)更大。從負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)看，各項(xiàng)存款壓力有增無(wú)減，居民儲(chǔ)蓄繼續(xù)流失。雖然監(jiān)管層和大型銀行對(duì)其進(jìn)行種種設(shè)卡限制，但來(lái)自“寶寶類(lèi)”理財(cái)網(wǎng)產(chǎn)品的沖擊沒(méi)有絲毫減弱。這種情況誰(shuí)也不能怪罪，只能怨金融體制改革滯后，特別是存款利率的最后一座堡壘——利率上限沒(méi)有攻破。使得死守管制利率的銀行在吸收存款上徹底喪失了競(jìng)爭(zhēng)力。
在存款吸引力下降情況下，銀行被逼迫發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)變相抬高利率吸收資金。而理財(cái)產(chǎn)品大大抬高了銀行資金來(lái)源成本，壓縮了其存貸款利差，進(jìn)而壓縮了其利潤(rùn)空間。
銀行貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)同樣面臨困境。大型銀行青睞的壟斷型企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)貸款對(duì)象，一方面經(jīng)營(yíng)情況大不如從前，另一方面其本身經(jīng)營(yíng)資金并不缺乏。過(guò)去被銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的房地產(chǎn)貸款特別是住房按揭貸款，現(xiàn)在一是不賺錢(qián)，二是隨著房地產(chǎn)低迷，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)凸顯出來(lái)。對(duì)中小微企業(yè)貸款，銀行仍然不感興趣，不敢貿(mào)然貸款。特別是效率更高、利用大數(shù)據(jù)分析、信用資源被充分挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貸款資產(chǎn)拓展發(fā)展很快，加之，各種直接融資導(dǎo)致的金融脫媒化加速，對(duì)銀行的沖擊越來(lái)越大。傳統(tǒng)銀行借道信托渠道的表外影子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被央行、銀監(jiān)會(huì)等五部門(mén)下發(fā)的規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)18條堵死。這一“利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”行將消失。
銀行在信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)上面臨的最大挑戰(zhàn)是不良貸款壓力越來(lái)越大。截至2014年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04%，較年初上升0.04個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到近三年來(lái)最高水平。這一比例二季度或下半年還將上升。因?yàn)?，?009年大規(guī)模的信貸投放之后，目前已進(jìn)入第五年還本付息期。此前累積的地方平臺(tái)和房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或逐步顯現(xiàn)，鋼貿(mào)等過(guò)剩行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)正在暴露，經(jīng)濟(jì)下行壓力亦將波及銀行資產(chǎn)質(zhì)量。銀行風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四大“火藥口”上：銀行大量或者隱瞞的信貸資產(chǎn)壞賬、地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品兌付危機(jī)。
上述因素都對(duì)銀行二季度成績(jī)單構(gòu)成影響。作為銀行一方面要認(rèn)識(shí)到業(yè)績(jī)以前增速較快，現(xiàn)在下降是理性的回歸。另一方面要加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，在金融創(chuàng)新上做足文章，特別是要敞開(kāi)胸襟擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。真正把業(yè)務(wù)重心、盈利重點(diǎn)轉(zhuǎn)型到通過(guò)金融創(chuàng)新帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)上，逐步擺脫過(guò)度依賴(lài)存貸利差盈利的粗放式經(jīng)營(yíng)模式。