40萬過橋貸利息，過橋貸對于借款者存在哪些風(fēng)險

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受多地疫情蔓延影響，部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作創(chuàng)收，一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。

眾所周知，銀行貸款是不能以新貸還、以貸養(yǎng)貸的。然而，最近，一些基金經(jīng)紀(jì)人卷土重來。在提供“過橋”融資業(yè)務(wù)的過程中，建議企業(yè)主重新申請信用貸款和經(jīng)營性貸款進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。

這不僅可能導(dǎo)致銀行信貸環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險，還可能將企業(yè)主推入高額償債的“漩渦”。

“過橋貸”是什么

“您好，如果您有融資需求，可以給我打電話”“我可以為您提供各種銀行貸款操作”.

最近，一些基金經(jīng)紀(jì)人和貸款中介又活躍起來，通過電話向用戶推薦各種貸款業(yè)務(wù)。接到貸款推薦電話后，北京商報今日記者以小微企業(yè)老板的身份咨詢了多位人士，多位人士表示，如果資金周轉(zhuǎn)困難，可以提供“過橋”融資服務(wù)。

什么是“過橋”融資？

“過橋”融資也就是俗稱的“過橋貸”。比如企業(yè)從主銀行拿到貸款項目，然后由于資金不足無法還款。這時過橋資金提供方進(jìn)場，先墊付資金，等待企業(yè)主重新申請貸款。銀行資金到位后，過橋資金提供方退出，形成周轉(zhuǎn)過程。

“過橋貸款”的目的是讓企業(yè)主在短時間內(nèi)續(xù)貸。參與者一般包括三部分，即銀行、借款人和過橋資金提供者。

北京商報今日以資金周轉(zhuǎn)困難為由，提出需要申請“過橋貸款”緩解還款壓力。一位基金經(jīng)紀(jì)人給了記者一套方案。由于有“過橋貸款”需求的企業(yè)大多渴望獲得短期融資，成本極高。假設(shè)用戶已經(jīng)從銀行貸了30萬，剩下的40萬還沒有還清，但是用戶現(xiàn)在需要70萬的資金周轉(zhuǎn)。在向銀行申請貸款時，銀行會要求用戶還清之前的貸款后再進(jìn)一步申請。此時，過橋資金提供方會提供40萬元給用戶，以還清銀行所欠的錢。貸款成功審批后，過橋費用會返還給過橋資金提供方，剩余的錢就是用戶需要的資金周轉(zhuǎn)成本。

“‘過橋貸’墊付的成本是40萬本金，借款一周的利息是3萬元，都是良心價?！边@位人士說。另一位人士也表示，“正常情況下，經(jīng)營‘過橋貸’的市場價格并不低。預(yù)付資金越多，收取的利息越高。100萬元的墊付資金額度，在一個貸款周期(一般10天左右)要收取0.08%的利息，大約是8萬元”。

翻閱公開報道可以看到，過橋資金提供者在銀行支付到期貸款后，企業(yè)主賬戶突然被查封，導(dǎo)致不良信用記錄的發(fā)生。因未能追回過橋預(yù)付款造成損失而引發(fā)的糾紛屢見不鮮。更有甚者，一些銀行員工利用自己的銀行員工身份，在民間率先“搭橋貸款”，謊稱部分客戶貸款到期，需要借錢周轉(zhuǎn)，因此詐騙案件也時有發(fā)生。

北京商報今日記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分基金經(jīng)紀(jì)人和貸款中介機(jī)構(gòu)大權(quán)在握。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠在接受北京商報記者采訪時表示，由于在購房過程中，部分群體等不及銀行放款，選擇過橋墊資加快交易進(jìn)度，另外，與銀行資金發(fā)放監(jiān)管體系不完善也有一定關(guān)系，由于通過小額貸款、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，融資變得相對靈活，所以對于部分急需資金的企業(yè)或個人，可以由此快速獲得資金支持。

助推貸款資金入樓市、股市

“好多企業(yè)根本不符合再行申請新貸款的條件，我們就是讓不符合申請新貸款企業(yè)申請到新貸款。”

除了提供墊資服務(wù)之外，這些資金掮客也向不再符合申請新貸款條件的企業(yè)主提供解決方案。一位資金掮客介紹，“具體到操作流程來說，我們會先行給您墊資支付您未還款的費用，然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經(jīng)營貸等貸款，具體產(chǎn)品看您需要和銀行審批情況，這樣不僅能緩解您的資金周轉(zhuǎn)問題，還能讓您手里多一筆錢，服務(wù)費一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右?！?/p>

另有多位資金掮客也向北京商報記者提到了在“過橋貸”墊資操作過程中另行申請信用貸、經(jīng)營貸周轉(zhuǎn)的提議，且建議的申請金額均在企業(yè)主負(fù)債金額的2倍之上，也就是說，若此時企業(yè)主需要40萬元資金用來周轉(zhuǎn)，那么資金掮客便會推薦企業(yè)主再另行辦理80萬元左右的貸款，在無形中也推高了企業(yè)主的負(fù)債壓力。

一位銀行人士向北京商報記者介紹，銀行也會針對企業(yè)主推出企業(yè)申請貸款服務(wù)，銀行首先要向企業(yè)主了解為何不能按時還款的原因，并撰寫調(diào)查報告并上報審核部門，在企業(yè)主提供資金證明用途、資金過度的空白支票等一系列證明材料后才會發(fā)放貸款。

“‘過橋貸’事實上就是短期貸款，通常期限不超過半年，且只能?？顚Ｓ?，不能用于購房和炒股?！鄙鲜鲢y行人士說道。不過，在調(diào)查過程中北京商報記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，多位資金掮客均表示，匹配后的信用貸、經(jīng)營貸等貸款均可以用來購房、炒股。但當(dāng)記者追問如何避免被查時，卻收到了“不便透露，和銀行有合作”的回應(yīng)。

梁楠進(jìn)一步指出，這些資金流入股市，或?qū)⒂绊懝墒械姆€(wěn)定性，較大的資金壓力一定程度上會加大投資者，特別是散戶入市的風(fēng)險性，從而影響整個股市。對于樓市來說，“過橋貸”將產(chǎn)生一些投資性炒房需求入市，一定程度上會推高房價，提升了剛需及剛改群體的購房門檻，同時，“過橋貸”使得購房成本增加，購房者壓力加大，風(fēng)險系數(shù)更高。而對中小微企業(yè)來說，這種操作將影響政策對中小微企業(yè)的資金支持，致使政策不能完全落實到保障對象身上，小微企業(yè)將面臨一定的經(jīng)營壓力，特別是在一些不可控因素下，如疫情等，企業(yè)生存壓力將更大。

建立“黑名單”制度管控資金流向

在實際操作中，“過橋貸”往往可以解決部分企業(yè)融資環(huán)節(jié)的“燃眉”之急，但此類業(yè)務(wù)在為融資企業(yè)提供便利性的同時，確實存在著不容小覷的風(fēng)險隱患，稍有不慎便會引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報記者采訪時指出，對銀行來說，應(yīng)嚴(yán)查“過橋貸”“接力貸”等貸款產(chǎn)品，做好貸后資金管理，對資金流向如實申報、如實核查，如果確定此類資金已經(jīng)進(jìn)入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，應(yīng)建立黑名單制度，加大對資金的管控。同時對一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)懲并取消合作。

應(yīng)高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業(yè)務(wù)引發(fā)的信貸風(fēng)險。正如梁楠所言，銀行對于貸款的發(fā)放，應(yīng)進(jìn)一步加大審核力度，嚴(yán)查申請人信息的真實性及資金用途等，同時對于這種違規(guī)操作，建議制定并完善相關(guān)規(guī)定，查實查透，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)厲處罰。

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消費大嘴巴/文 編輯 張?zhí)m 綜合北京商報金融調(diào)查小組

圖片來源：視覺中國