我們之前說到了辦理信用卡的幾種渠道，以及各個渠道的優(yōu)缺點(diǎn)；同時你也了解到了各大銀行的脾氣秉性，和申請信用卡時的順序。

那么接下來，我們就來聊一聊，究竟怎樣操作，才能擁有一張完全屬于自己的信用卡。

那么既然說到了辦卡，就得先聊聊辦卡被拒的問題。畢竟當(dāng)你熱血澎拜地填完資料，等待你的卻是一張“拒絕通知”，那么想想也確實(shí)是挺尷尬的。

通過之前的文章，你已經(jīng)知道，信用卡是我們以我們自身的信用為工具，而能快速變現(xiàn)最快捷、最簡單、門檻最低的方式。

但是，每家銀行在信用卡審批方面，都有嚴(yán)格的審核條件。但究竟有哪些條件呢？銀行卻從不向外界說明。

所以，自由職業(yè)者、個體工商戶、淘寶店主、微商等人群銀行就會比較敏感。

另外，即便你有工作，但是屬于以下幾個類型，也是不受銀行喜歡的。

一是高危職業(yè)。

職業(yè)風(fēng)險比較高，未來收入穩(wěn)定也沒有保障。比方說像長途汽車司機(jī)、煤礦工人、高空作業(yè)者等等。

二是服務(wù)業(yè)人士。

一般收入低、消費(fèi)能力低、文化水平低、工作穩(wěn)定性差，銀行認(rèn)為發(fā)卡回報也不高。像廚師啊、保安啊、服務(wù)員，還有農(nóng)民工等等。

三是銷售類人士。

收入主要靠提成也不是很固定，所以銀行也不愿意發(fā)卡，比如房產(chǎn)中介、保險、推銷員等等。

另外像白戶、大學(xué)生、全職太太這些也屬于辦卡困難戶。

總之一句話，要想讓銀行批卡，你就要讓銀行覺得你有安全穩(wěn)定的工作，且有持續(xù)的還款能力。

第2個，銀行考察的就是申卡人的信用情況。

銀行是非常忌諱有逾期記錄和小貸記錄的。有這些記錄的人，貸款和信用卡申請都會受到影響。

在之前的文章里，我用了很大的篇幅講過關(guān)于維護(hù)個人信用，打造高分信用報告的課程，如果你沒有看到，請先翻看一下前面的文章。

在這里，重點(diǎn)說一下逾期對信用卡審批的影響。

一般情況下，征信逾期高于9天在30天以內(nèi)，成功率最高是60%，批卡額度會降低30%左右。

征信逾期60天以內(nèi)，成功率最高40%，批卡額度會降低50%左右。

征信逾期90天以上，成功率最高20%了，批卡額度會降低80%左右。

征信逾期超過90天以上的，基本就與信用卡無緣了。

而逾期2年以上就有可能形成呆賬。

呆賬就是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項。

呆賬在個人征信中，是一種比逾期更嚴(yán)重的表現(xiàn)。

當(dāng)你的信用報告上如果出現(xiàn)“呆賬”二字，就不是申請信用卡的問題了，那么基本上與貸款也無緣了。

信用卡逾期一直是影響信用卡使用及個人征信的大問題，大家一定要重視這個問題。

說到底，銀行之所以會把錢借給我們，就是看我們是否有還款的能力，以及是否有還款點(diǎn)意愿，而且還必須在這兩點(diǎn)的基礎(chǔ)上有利可圖，畢竟銀行不做賠本的買賣。

而且，授信額度和負(fù)債率過高，也是影響銀行對你評分的重要因素。

授信額度過高，意思是說你已經(jīng)擁有的信用卡總額度過高（比如說你5張信用卡的額度加起來都超過100萬了，那確實(shí)太高了）。

但這個授信額度具體多少才算是高，具體也沒有很明確的規(guī)定。各家銀行會有自己的標(biāo)準(zhǔn)，并且會根據(jù)不同的申請人的資產(chǎn)情況和信用情況進(jìn)行綜合考量，衡量出一個銀行認(rèn)為在安全線內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

如果超過這個標(biāo)準(zhǔn)，銀行就會拒絕批卡。

再來說說負(fù)債率過高。

銀行會主要會參考你近6個月，信用卡平均最大使用的額度。如果你近6個月信用卡平均最大使用額度都超過了信用卡額度的70%以上，甚至張張卡都處于爆刷狀態(tài)，也很容易被銀行拒批。

這就是常說的負(fù)債率過高的問題。

現(xiàn)在我告訴你一個計算負(fù)債率的公式，銀行會根據(jù)這個公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率，以而進(jìn)行風(fēng)險評估。

負(fù)債率 = 信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額 ÷ 你的月收入。

如果負(fù)債率大于70%以上，那么銀行拒絕你的幾率就非常大。

那么對于銀行的授信總額過高的小伙伴，有幾個小技巧給到你。

技巧1：

技巧2：

降低負(fù)債率。就是把信用卡的欠款，根據(jù)情況提前還款。提前還款也可以降低你的負(fù)債率，或者是在信用卡賬單日的當(dāng)天或者提前一天還入，這樣未出賬單的款項為零，用這種辦法可以減小賬單金額。

技巧3：

適當(dāng)辦理賬單分期，如果你信用卡賬單負(fù)債5萬元，你將5萬元分期12個月，負(fù)債就會被分?jǐn)偟?2個月。

這個技巧可以選擇有活動推出，或者說分期對提高額度有幫助的銀行進(jìn)行操作，這樣就可以一舉多得。

當(dāng)你要申請工、農(nóng)、中、建、平安、花旗、渣打這些銀行的時候，如果手中已經(jīng)擁有超過6個銀行行的信用卡，那基本就會被拒絕。

所以申卡順序也是相當(dāng)有學(xué)問的。

關(guān)于申卡順序的內(nèi)容，之前的文章里有詳細(xì)的說明，你可以隨時翻閱。

還有，如果我們恰好臨近還貸期，那先暫時不要申請辦卡。比如10號要還大額貸款，你選擇在前幾日辦理信用卡，這個是非常錯誤的決定。

特別是如果當(dāng)你已經(jīng)刷爆了手中的信用卡，銀行會認(rèn)為你的經(jīng)濟(jì)狀況很糟糕，從而拒絕你的申請。

是否具備還款的實(shí)力？

信用是否合格？

征信中是否有逾期的情況？

負(fù)債率如何？

總授信額度是多少？

這些都是信用卡審批時的重要考量部分。

另外，還有一些申請信用卡時會被拒絕的原因：

第1是年齡，銀行通常規(guī)定申請信用卡的最低年齡是18周歲，最高年齡不超過65周歲

第2個是申請人所在的地方，在個別的小城鎮(zhèn)，有些銀行沒有開設(shè)信用卡業(yè)務(wù)，就會被拒。

第3個是個體或小企業(yè)主的注冊資金不夠，也是不能申請的。

第4個是申卡渠道，銀行對于不同時間段，不同進(jìn)件渠道，的核卡率是有一定的要求的。如果當(dāng)月的某一個渠道的進(jìn)件已經(jīng)夠了，就有可能被拒了。（比如說某個業(yè)務(wù)員一下辦理了多張信用卡，那么一段時間內(nèi)，通過該業(yè)務(wù)員申卡就會被拒了）

第5個是收入情況與高門檻的信用卡要求不符。比如白金卡會對收入和資產(chǎn)要求更高一些，所以當(dāng)你達(dá)不到要求，自然就會被拒了。

通過這個技巧，只要你的年齡在18-65之間，就都可以0障礙申請到一張屬于你自己的信用卡。

OK，我們下篇文章見……