導(dǎo)讀
目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%。
1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“通知”）稱(chēng)，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)。
據(jù)了解，首次交存的平均比例為20%左右，央行目標(biāo)為最終實(shí)現(xiàn)全部客戶(hù)備付金集中存管。
“原來(lái)支付機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段可以將備付金取出來(lái)，存在挪用、占用風(fēng)險(xiǎn)，以后支付機(jī)構(gòu)無(wú)法提取出來(lái)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻?hù)備付金安全?！鄙虾Ｒ患抑Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
此外通知稱(chēng)，指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)資金暫不計(jì)付利息，這一點(diǎn)引發(fā)市場(chǎng)普遍關(guān)注。一家華東地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱(chēng)，現(xiàn)在利息（至少活期存款利息）歸我們，以后利息沒(méi)了，當(dāng)然有影響。
“現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付范疇?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君稱(chēng)。
復(fù)合增長(zhǎng)率超50%
客戶(hù)備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）預(yù)收其客戶(hù)的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。
央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，此前備付金存在兩大特點(diǎn)：一是非常分散，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)；二是規(guī)模增長(zhǎng)很快，2013年到2016年復(fù)合增長(zhǎng)率50%以上，截至2016年三季度，合計(jì)超過(guò)4600億元。
“多個(gè)賬戶(hù)形成的原因在于，一方面三方支付機(jī)構(gòu)為了滿(mǎn)足合作機(jī)構(gòu)間的資金存款要求，多頭開(kāi)戶(hù)；另外一方面第三方支付機(jī)構(gòu)也和一些中小商業(yè)銀行有一些資金往來(lái)的協(xié)議性安排?！币患疑虾ＶЦ稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“這也是業(yè)務(wù)不合規(guī)的溫床。”
數(shù)據(jù)顯示，至2016年底受到各種處罰的支付機(jī)構(gòu)多達(dá)30多家。如2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶(hù)備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。
其實(shí)備付金風(fēng)險(xiǎn)隱患表現(xiàn)在多方面。一是挪用風(fēng)險(xiǎn)；二是違規(guī)占用；三是支付機(jī)構(gòu)辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能；四是分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
平均交存比例20%
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，客戶(hù)備付金首次交存的平均比例為20%左右，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全部客戶(hù)備付金集中存管，不過(guò)目前還需要一些基礎(chǔ)設(shè)施上的準(zhǔn)備，可能需要支付協(xié)會(huì)搭建網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，該平臺(tái)盡量在今年3月份上線。
“目前一步到位可能比較困難，逐步到位，先按照綜合20%的比例。機(jī)構(gòu)交存比例有高有低，看從事什么業(yè)務(wù)，如果更容易吸收資金，比例就高；另外根據(jù)去年實(shí)施評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)高比例低?！鼻笆鱿嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
具體而言，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%（A類(lèi)）、14%（B類(lèi)）、16%（C類(lèi)）、 18% （D類(lèi)）、20%（E類(lèi)）；銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類(lèi)）、12%（B類(lèi)）、14%（C類(lèi)）、 16% （D類(lèi)）、18%（E類(lèi)）；預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類(lèi)）、18%（B類(lèi)）、20%（C類(lèi)）、 22% （D類(lèi)）、24%（E類(lèi)）。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶(hù)備付金的金額根據(jù)上季度客戶(hù)備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。
拉卡拉支付集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌稱(chēng)，實(shí)行差異化管理，體現(xiàn)了央行鼓勵(lì)和扶持規(guī)范經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)管的差異化監(jiān)管原則。
“從交存綜合比例20%來(lái)講，對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有影響，因?yàn)榇婀茔y行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶(hù)的客戶(hù)備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取?！毖胄邢嚓P(guān)人士稱(chēng)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，原先第三方機(jī)構(gòu)都要在銀行開(kāi)戶(hù)，包括主銀行和合作銀行，其備付金總額的50%要存在主銀行，新規(guī)實(shí)施后，意味著支付機(jī)構(gòu)要向央行的指定機(jī)構(gòu)繳納總額的20%左右。
“目前的賬戶(hù)還不行，還要指定機(jī)構(gòu)開(kāi)一個(gè)專(zhuān)用存款賬戶(hù)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
不計(jì)付利息之爭(zhēng)
需要說(shuō)明的是，繳納至專(zhuān)用賬戶(hù)的20%資金暫不計(jì)付利息，這一點(diǎn)也引發(fā)市場(chǎng)普遍關(guān)注。
“現(xiàn)在是付息的，以后不付息，主要是不想讓支付機(jī)構(gòu)往存款機(jī)構(gòu)發(fā)展，專(zhuān)注發(fā)展支付?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，現(xiàn)在支付行業(yè)中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是兩個(gè)很重要營(yíng)收來(lái)源。前述上海地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱(chēng)，“現(xiàn)在交易端的交易手續(xù)費(fèi)，經(jīng)過(guò)調(diào)整以后空間已經(jīng)不是很大了，如果20%集中托管無(wú)利息，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收入影響還是比較大?！?/p>
“以后利息沒(méi)了，當(dāng)然有影響。不過(guò)，對(duì)備付金體量大的支付機(jī)構(gòu)影響更大，比如支付寶、財(cái)付通等?！鄙虾Ｒ患抑Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從央行處獲悉，目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%，銀行卡收單機(jī)構(gòu)為1.81%。
前述上海地區(qū)支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，新政對(duì)預(yù)付卡企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)也會(huì)有較大影響，因?yàn)樗馁Y金一方面是由于各類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立形成的賬戶(hù)資金，另外就是通過(guò)支付結(jié)算，形成的清算資金沉淀，這兩塊未來(lái)都會(huì)受到影響，而收單機(jī)構(gòu)受到的影響小些，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)不參與資金清算。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）