在豆瓣網一個匯集了超過23萬購房網友的小組里，一位網友在今年3月底時發(fā)帖感嘆，之前小組里大多在討論如何選房、購房，最近感到詢問提前還房貸的帖子增多了。
疫情、降薪、失業(yè)、理財破凈……受種種現實因素或預期變化影響下，盡快讓房貸與日常生活“解綁”成了一部分購房者的選項。當高房價成為限制人生選擇的枷鎖、高負債成為壓垮“打工人”的最后一根稻草，會有越來越多的人逃離“舉債購房”的大潮嗎？提前還房貸是否劃算？
減輕月供負擔
應對收入波動
減輕負債壓力是部分人選擇提前還房貸的直接原因。
2019年，在河南鄭州某事業(yè)單位工作的于女士購置了自己人生中第一套房，并在中國銀行申請了組合貸還款。其中，商貸53萬元，利率為6.125%，月供3300元，共30年還清。今年5月，于女士申請了提前還款15萬元，還款后月供從3300元降到了2266元。
“提前還款主要是想減輕一下月供負擔，少還一些利息?！庇谂扛嬖V《中國銀行保險報》。
同為2019年買房的“碼農”魏先生，最近也萌生了“提前還房貸”的念頭。研究生畢業(yè)工作1年后，魏先生在河北石家莊購置了自己的首套房，當時的首套房房貸基準利率是4.9%，在此基礎上上浮5至10個基點，還款方案為等額本金。今年以來，看著首套房房貸利率下限一路降至4.25%，魏先生向《中國銀行保險報》直言：“當時匆匆忙忙買了房，我算是沖在了高高的山頂上?！?/p>
魏先生今年準備提前還房貸，主要是考慮到自己的房貸利率高于5年期以上LPR比較多，想少還一些利息并減輕月供壓力。魏先生與銀行訂立的合同規(guī)定，放款3個月之后可以申請?zhí)崆斑€款且不收違約金?！八懔艘幌拢崆斑€房貸的成本并不算太高，最近準備把手頭的余錢都提前還掉?！蔽合壬f。
中國銀行研究院高級研究員梁婧表示，在疫情持續(xù)沖擊等因素影響下，目前，居民消費傾向下降，同時對于經濟增長、收入增長的預期有所轉弱。居民將儲蓄用于提前還貸，可減輕每月還貸壓力，以應對未來收入波動而帶來的經濟壓力。
不過對于不同的購房者而言，提前還房貸是否都劃算？
對此，梁婧表示，這與個人房貸利率、資產配置、已還款年限等有關，同時也要看到房貸是個人能貸到的期限最長且利息較低的貸款，需要考慮未來生活中比如換房、突發(fā)事件等急需流動性的情況。
“如果個人資金寬裕，已還款期數較短，房貸利率高于理財等其他資產投資收益率，同時未來需要大額流動性的概率較低，可以考慮提前償還部分房貸。”梁婧說。
理財信心降低
“不如提前還貸”
實際上，近期基金、理財產品等資產投資收益率下降，也成為部分人提前還房貸的理由。
“今年感到理財收益率低了，股票虧損嚴重，基金虧損快趕上之前的股票了，余額寶收益率也在降?？墒俏业姆抠J利率在6%左右，所以還是應該提前還。”于女士告訴《中國銀行保險報》。
最近，背了近300萬元房貸的媒體人小美剛剛與先生提前還清了車貸，小紅書上頻頻推送的提前還房貸“真香”攻略又令她心癢。小美的先生在一家金融機構工作，兩人多少對理財有些研究，也曾設想過用理財收益來覆蓋房貸利息支出?？墒切∶老颉吨袊y行保險報》感嘆道：“現在想找一款風險不太高、收益又能跑贏我的4.9%房貸利率的理財產品真的太難了。如果是這樣，不如提前還一部分房貸?！?/p>
梁婧指出，自2017年以來房貸利率明顯提高，近兩年在5.5%左右，今年一季度金融機構個人住房貸款加權平均利率為5.49%；而理財產品收益率不斷走低，比如1年期理財產品預期年收益率從2018年的5%以上降至2021年的3%左右。同時，隨著經濟下行壓力加大、金融市場波動增加，投資風險增大，今年3月以來資本市場大幅震蕩，理財破凈現象增加。資產端收益率降低，難以彌補房貸高利息，這促使居民提前償還房貸。
“對于前幾年在利率高點購房的人而言，資金成本較高，當下如果手里有多余的現金，由于沒有更好的投資渠道和更高收益，為降低利差帶來的成本支出，會選擇提前還貸?！必悮ぱ芯吭焊呒壏治鰩熖片u告訴《中國銀行保險報》。
今年以來，房貸利率已呈現下行趨勢。5月20日，5年期以上LPR下降15個基點，帶動首套、二套房貸利率下限下行。6月貝殼研究院監(jiān)測數據顯示，103個城市中已有56%的城市首套、二套房貸利率分別降至4.25%、5.05%的最低水平，最大程度上降低購房者的貸款成本。
唐瑄表示，當前部分城市房貸利率已經低至下限，并且還清房貸再購房可按首套政策執(zhí)行。在這種寬松的信貸環(huán)境驅動下，一部分居民也會選擇提前還款，然后置換更合意的房子——即還清前期高利率貸款，再以當前較低首付和利率買房，從而實現改善住房的目的。
“購房悲觀”
或在下半年被扭轉
根據人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數據，4月住戶貸款減少2170億元，同比少增7453億元。其中，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。彼時多位專家指出，居民還貸數量高于貸款數量，是導致貸款增加值為負的原因。
5月，以房貸為主的中長期貸款雖恢復正增長態(tài)勢，增加1047億元，但仍比去年同期少增3379億元。與此同時，國家統(tǒng)計局數據顯示，前5個月，全國商品房銷售面積和銷售額分別下降了23.6%和31.5%，降幅比1至4月份擴大了2.7和2個百分點。
唐瑄表示，疫情擾動下居民就業(yè)壓力加大、收入預期降低，這是舉債購房意愿減弱、預防性儲蓄意愿增加的原因。與此同時，當前房地產企業(yè)流動性風險尚未完全解除，部分地區(qū)購房者對項目交付品質、時間，甚至爛尾的擔憂依然存在，因此購買新房依舊謹慎。
于女士認為，雖然她購房時房貸利率處在高點，不過她并不后悔在當時出手，“現在不敢買新房，怕交不了房。”
不過隨著復工復產持續(xù)推進、各地“穩(wěn)樓市”政策紛紛出臺，市場普遍預計，下半年需求疲弱的現象將有所好轉。
植信投資研究院高級研究員耿欣欣認為，下半年對于市場恢復難度較高的二、三、四線城市，可考慮采取進一步調降首付比例等更為直接的方式以降低購房者門檻和成本。同時，加大對房企開發(fā)環(huán)節(jié)的資金支持力度，切實落實“保交樓”目標，推進項目復工，維護購房者信心和市場穩(wěn)定。
需要注意的是，在銀行個人貸款端利率整體下行的大趨勢下，老百姓無論是提前還房貸還是購置新房，都需警惕被中介引導使用消費貸、過橋貸等還房貸的“違規(guī)操作”。
梁婧提示，以經營貸、過橋貸等方式還房貸的做法與政策相悖，一旦查出可能會要求提前收貸，既會使得個人短期內面臨巨大流動性壓力，又會影響個人信譽。此外，辦理消費貸、經營貸、過橋貸等有相應的要求，期間將產生中介費、評估費、手續(xù)費等相關費用，資金置換未必劃算，期間還面臨欺詐等風險。