在最近這幾年里我們發(fā)現(xiàn)很多年輕人和P2P平臺簽訂的電子合同中約定利率未超過24%，但他們還款的時(shí)候結(jié)合各種月服務(wù)費(fèi)或管理費(fèi)、月保險(xiǎn)費(fèi)、月?lián)ＹM(fèi)等加上被預(yù)先扣除的砍頭息累計(jì)計(jì)算出來的結(jié)果往往是超過36%利率紅線的，這到底是為什么呢？

而當(dāng)我起訴他們的時(shí)候，我們又發(fā)現(xiàn)這些這些“身份不明”的討債人員似乎和銀行或P2P平臺，這幾方達(dá)成了某種協(xié)議，就是全部都拒絕提供的相關(guān)身份信息讓我們核實(shí)，而我們也無法證實(shí)他們到底是不是銀行或網(wǎng)貸平臺委外的第三方，這個(gè)問題就直接“堵死”的到這里了。

但是，年輕人按照36%年化利率紅線還我以后，本應(yīng)不應(yīng)該再償還36%以上的無效債務(wù)，可年輕人卻左右不了P2P平臺以及“身份不明”人員，他們通過利用虛擬撥號軟件以及其他非法手段，逼迫年輕人償還法律上規(guī)定的無效債務(wù)，還大言不慚的說，年輕人是“欠錢不還”，試問一下，是誰給了他們這樣的權(quán)利這樣做呢？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，出借人請求借款人按照合同約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

在第二十七條中明確規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，可當(dāng)年輕人要求P2P平臺提供借據(jù)、欠條或者債務(wù)清單的時(shí)候，他們還提供不了，哪怕年輕人只要求他們提供催收機(jī)構(gòu)信息或這些催收人員身份信息的時(shí)候，他們也不敢提供，說白了，他們這是明明知道自己催收的是無效債務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)撥號軟件給年輕人打電話催債只不過是逃避法律責(zé)任的的一種方式而已。

從客觀的角度來講，現(xiàn)在很多年輕人所償還的債務(wù)綜合年化利率基本上都超過36%的利率紅線了，而還有很多年輕人還款的綜合年化利率超100%以上甚至更高，可是至今仍然在遭受這各種“身份不明”人員的非法侵害行為。

我可以這樣說，我現(xiàn)在就連最低的生活保障都勉強(qiáng)維持，那還有心思去償還這些在法律上規(guī)定的無效債務(wù)了，原本一年的綜合年化利率才1200多塊錢，現(xiàn)在我卻還了9000多還在還，而我現(xiàn)在償還的債務(wù)利率高達(dá)了多少呢？

一個(gè)做會計(jì)的朋友幫我計(jì)算了下，她告訴我，你現(xiàn)在已經(jīng)還款了9308元了，利率已經(jīng)高達(dá)了90%左右了，按照《規(guī)定》第二十九條規(guī)定，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍為限，而現(xiàn)在的15.4，換句話說，只要年化利率超出15.4%的部分，就屬于高利貸，而這部分利息可以選擇不還，其中包含了逾期所產(chǎn)生的違約金，手續(xù)費(fèi)等，也就是所有的費(fèi)用加起來，不能超出15.4%。

從現(xiàn)有的出臺的相關(guān)文件來說，年輕人其實(shí)按照綜合年化利率24%都已經(jīng)超過法律利率了，因?yàn)榇蟛糠帜贻p人所借的貸款并非是小額貸款公司或銀行的，而是自稱為網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)性質(zhì)平臺的，所以，按照綜合年化利率15.4%償還債務(wù)是符合我國法律規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)的，但是年輕人為什么寧愿舍棄綜合年化利率15.4%，而也放棄24%，反而選擇36%利率紅線呢？

知名媒體人徐亮表示，其實(shí)現(xiàn)在的年輕人有一個(gè)慣性心理，他們知道如果按照15.4%或24%償還債務(wù)的話，這些P2P平臺是不會放過他們的，甚至于他們現(xiàn)在按照綜合年化利率最高的36%利率紅線履行完還款義務(wù)了，現(xiàn)在的他們不依然還在不斷的遭受P2P平臺委托的“身份不明”人員的惡意騷擾呢？

從客觀的角度來講，目前年輕人所面對的已經(jīng)不是民間借貸的問題了，而是要面對的是“犯罪分子”對于他們的尋釁滋事、敲詐勒索、催收非法債務(wù)罪等刑事問題，雖然目前還沒有好的應(yīng)對虛擬撥號軟件的安全措施，但是法律規(guī)定始終是法律規(guī)定，這不是誰想改變就能改變的，因?yàn)槲覀兪冀K相信一句話“善惡到頭終有報(bào)”。