摘 要
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化快速推進(jìn)，擔(dān)保難、融資難成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決民營(yíng)、小微企業(yè)及產(chǎn)業(yè)大戶貸款抵押難題，自2009年以來(lái)，平利農(nóng)商銀行在縣委、縣政府、人民銀行、銀監(jiān)部門和省聯(lián)社的指導(dǎo)支持下，積極探索“兩權(quán)”抵押工作，有效破解企業(yè)貸款難題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮血液。黨的十八屆三中全會(huì)提出要深化農(nóng)村土地制度改革，其中對(duì)于承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)明確要在堅(jiān)持保護(hù)耕地的前提下“賦于農(nóng)民對(duì)于承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”，對(duì)于農(nóng)村宅基地，明確改革完善農(nóng)村宅基地制度，“審慎穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”，賦于了農(nóng)村土地抵押、擔(dān)保功能。2015年12月27日，全國(guó)人大常委會(huì)決定在全國(guó)232個(gè)縣和59個(gè)縣分別開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，平利縣獲批成為全國(guó)13個(gè)同時(shí)開展“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)縣之一，為平利農(nóng)商銀行開展“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)提供了政策保障，通過“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)，喚醒了農(nóng)村“沉睡”資源，解決了民營(yíng)及小微企業(yè)融資缺少有效擔(dān)保物難題，增加了民營(yíng)及小微企業(yè)融資渠道，實(shí)現(xiàn)了平利民營(yíng)、小微企業(yè)及農(nóng)商銀行健康發(fā)展的“雙贏”格局。
一、背景與起因
平利縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)資源較好，茶飲產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，先后被中國(guó)茶葉學(xué)會(huì)、中國(guó)國(guó)際茶文化研究會(huì)授予“中國(guó)名茶百?gòu)?qiáng)縣”、“全國(guó)重點(diǎn)產(chǎn)茶縣”等榮譽(yù)稱號(hào)，被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部列入全國(guó)100個(gè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新典型縣之一。平利現(xiàn)有耕地39.38萬(wàn)畝、林地269.23萬(wàn)畝，在壯大特色產(chǎn)業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中，堅(jiān)持茶飲一業(yè)率先突破，土地流轉(zhuǎn)倒逼金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新助推土地流轉(zhuǎn)，形成了生產(chǎn)要素向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中的新格局。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全縣累計(jì)流轉(zhuǎn)土地14萬(wàn)畝，土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到35.55％；其中茶飲產(chǎn)業(yè)累計(jì)流轉(zhuǎn)土地9萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的64.29％。土地、資金瓶頸的破解，使茶飲主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，全縣茶飲產(chǎn)業(yè)基地面積由2008年的 15萬(wàn)畝發(fā)展到23萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13.6億元，因茶園建設(shè)投資大、周期長(zhǎng)、見效慢，新培育的茶飲企業(yè)及產(chǎn)業(yè)大戶在土地流轉(zhuǎn)后，面臨投入資金嚴(yán)重短缺的難題。企業(yè)由于不能提供有效抵押物，無(wú)法滿足銀行信貸發(fā)放條件，銀行和茶飲企業(yè)均面臨“兩難”選擇。2008年，黨的十七屆三中全會(huì)提出了“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”；2009年3月18日，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并提出：“有條件的地方可以探索開辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”。在此背景下，平利農(nóng)商銀行通過積極爭(zhēng)取，經(jīng)省、市、縣人民銀行和銀監(jiān)部門同意，結(jié)合平利縣茶飲產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，于2009年初率先在平利縣長(zhǎng)安鎮(zhèn)高峰、中原、中壩3個(gè)村開展擴(kuò)大農(nóng)村信貸有效擔(dān)保物范圍試點(diǎn)工作，“兩權(quán)”抵押貸款正式拉開帷幕。十八屆三中全會(huì)賦于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)能，2015年12月人大常委會(huì)又授權(quán)平利縣開展“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)，為平利農(nóng)商銀行開展“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)提供了政策保障，2016年至今，“兩權(quán)抵押”貸款在平利縣得到大力發(fā)展，止2019年3月底，平利農(nóng)商銀行“兩權(quán)抵押”貸款累計(jì)投放10余億元，余額已達(dá)到3.7億元，其中土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款0.9億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款2.8億元，共計(jì)為180余家民營(yíng)及小微企業(yè)提供了信貸扶持，為平利縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。
二、案例分析及創(chuàng)新模式
（一）案例分析
平利縣位于陜西東南部、陜鄂渝三省市交界處，地處國(guó)家主體功能示范區(qū)、南水北調(diào)重要水源涵養(yǎng)區(qū)，是秦巴連片特困地區(qū)重點(diǎn)縣。全縣國(guó)土面積2647平方公里，轄11鎮(zhèn)137個(gè)村6個(gè)城市社區(qū)，總?cè)丝?3萬(wàn)。近年來(lái)平利縣圍繞“10萬(wàn)畝精品茶園、10萬(wàn)畝絞股藍(lán)、10萬(wàn)頭生態(tài)豬、10萬(wàn)畝富硒糧油、10萬(wàn)畝中藥材”等5個(gè)10萬(wàn)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，推動(dòng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)、品牌化提升、市場(chǎng)化營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)致富，帶動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。茶飲等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也給“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)提供了良好的生態(tài)環(huán)境。
位于陜南東大門的平利縣長(zhǎng)安鎮(zhèn)茶香四溢，是平利縣茶飲產(chǎn)業(yè)大鎮(zhèn)，全鎮(zhèn)茶園面積2萬(wàn)余畝，2005年地方政府以新農(nóng)村建設(shè)為統(tǒng)攬，圍繞綠色新興產(chǎn)業(yè)，依托長(zhǎng)安鎮(zhèn)茶飲資源優(yōu)勢(shì)，以土地流轉(zhuǎn)整合農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，推動(dòng)茶飲產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。政府的支持加速了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，也催生了一大批有夢(mèng)想、想發(fā)展的農(nóng)戶干事創(chuàng)業(yè)。但是發(fā)展初期原始積累不足、發(fā)展資金短缺的問題成為制約創(chuàng)業(yè)者發(fā)展一大瓶頸。
平利縣申草園茶業(yè)有限公司是一家從事茶葉、絞股藍(lán)種植、加工、銷售的市級(jí)龍頭企業(yè)，是平利縣茶飲產(chǎn)業(yè)起步以來(lái)，最早發(fā)展壯大的茶飲企業(yè)之一。該公司從最初的家庭作坊貸款20000元，流轉(zhuǎn)茶園200畝起步，但由于產(chǎn)品加工、品牌創(chuàng)立、流轉(zhuǎn)地租等一系列的資金投入導(dǎo)致發(fā)展資金短缺，產(chǎn)業(yè)發(fā)展停滯不前，2009年平利農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融服務(wù)方式，試點(diǎn)“兩權(quán)”抵押貸款，該公司通過流轉(zhuǎn)茶園、農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款200萬(wàn)元用于企業(yè)發(fā)展，這也是平利農(nóng)商銀行辦理的第一筆“兩權(quán)抵押”貸款。近幾年，公司通過流轉(zhuǎn)土地不斷擴(kuò)大絞股藍(lán)種植規(guī)模，公司經(jīng)營(yíng)蒸蒸日上，現(xiàn)已建成各類茶園6170畝，其中：良種絞股藍(lán)品種園15畝，絞股藍(lán)標(biāo)準(zhǔn)化種植示范園385畝，優(yōu)良品種高效茶園350畝，公司下聯(lián)8個(gè)絞股藍(lán)基地、茶葉基地，絞股藍(lán)種植面積2890畝，山地有機(jī)茶園2530畝。建有10000余平米的國(guó)內(nèi)先進(jìn)的絞股藍(lán)和茶葉生產(chǎn)車間、保鮮庫(kù)房、綜合辦公樓等，公司已發(fā)展成集茶葉、絞股藍(lán)種植、加工、銷售、研發(fā)為一體的現(xiàn)代化民營(yíng)企業(yè)，止2019年3月底公司通過兩權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、融資性公司擔(dān)保等共計(jì)在我行貸款2900萬(wàn)元。隨著公司的發(fā)展壯大，申草園茶業(yè)有限公司積極履行社會(huì)責(zé)任，深入貫徹落實(shí)國(guó)家和省、市、縣關(guān)于精準(zhǔn)扶貧政策和平利縣委、縣政府關(guān)于全力打贏脫攻貧堅(jiān)戰(zhàn)的決定，結(jié)合實(shí)際并依托現(xiàn)有絞股藍(lán)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，主動(dòng)幫扶平利縣正陽(yáng)鎮(zhèn)南溪河村、平利縣長(zhǎng)安鎮(zhèn)中原村二個(gè)村貧困戶的脫貧，在當(dāng)?shù)劓?zhèn)黨委和村黨支部的支持引領(lǐng)下，依據(jù)公司幫扶的貧困戶實(shí)際情況，制定了精準(zhǔn)扶貧脫貧規(guī)劃，完善了產(chǎn)業(yè)扶貧措施，通過發(fā)展平利富硒絞股藍(lán)和富硒茶飲產(chǎn)業(yè)，吸納貧困戶用工、流轉(zhuǎn)土地、技術(shù)培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)幫扶、產(chǎn)品回購(gòu)、入股分紅和貧困助學(xué)、貧困救助等措施幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富，截止2018年底，公司共幫扶貧困戶104戶347人，人均增收1320元，貧困戶實(shí)現(xiàn)如期脫貧、穩(wěn)定增收，取得了良好的社會(huì)效益。
申草園茶業(yè)有限公司的發(fā)展，是“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)在平利發(fā)展的一個(gè)縮影，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及平利農(nóng)商銀行信貸資金的支持下，平利縣茶飲企業(yè)對(duì)流轉(zhuǎn)的土地進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，建成了大量高效茶園及現(xiàn)代化的茶葉加工生產(chǎn)線，切實(shí)發(fā)揮了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押功能，讓農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”發(fā)揮效益，有效破解了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)大戶融資難題，為加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力脫貧攻堅(jiān)注入了新的活力。
（二） 創(chuàng)新模式
“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)的開展，離不開地方政府的大力支持，“兩權(quán)”抵押產(chǎn)業(yè)鏈整合、建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)、完善承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系、推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記、試點(diǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建設(shè)等都離不開政府的政策支持。
1.整合資源，搭建平臺(tái)
縣政府按照“整合資源、集中交易、規(guī)范服務(wù)”的原則，打破農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理?xiàng)l塊分割、交易服務(wù)分散的原有格局，將農(nóng)村各類資產(chǎn)資源統(tǒng)一納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易范圍，分別在縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、縣不動(dòng)產(chǎn)登記局掛牌成立“平利縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易中心”和“平利縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易中心”，初步建成“村有聯(lián)絡(luò)點(diǎn)、鎮(zhèn)有服務(wù)站、縣有實(shí)體交易場(chǎng)所”的流轉(zhuǎn)交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化管理，協(xié)助產(chǎn)權(quán)查詢、辦理產(chǎn)權(quán)變更登記，開展資金結(jié)算等服務(wù)，做到了統(tǒng)一收集發(fā)布信息、統(tǒng)一交易流程、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一監(jiān)督管理“五統(tǒng)一”，確保了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)公開、透明、規(guī)范運(yùn)行。
2.圍繞“兩權(quán)”，配套政策
為確保“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作有序推進(jìn)，縣政府成立了“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了“一個(gè)實(shí)施方案”、“八個(gè)配套辦法”， 即：《平利縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理辦法》《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估辦法》《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估辦法》《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易管理辦法》《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款不良資產(chǎn)處置辦法》，從政策層面到操作層面進(jìn)行細(xì)化實(shí)化，使試點(diǎn)工作有章可循、有據(jù)可依，確保了實(shí)踐能操作，風(fēng)險(xiǎn)可防控。同時(shí)，平利農(nóng)商銀行及政府相關(guān)部門分別制定了擔(dān)保物確權(quán)、評(píng)估登記、抵押貸款管理等辦法。人民銀行給予政策扶持，累計(jì)向我行發(fā)放支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款12.06億元，現(xiàn)余額5億元，為我行開展試點(diǎn)提供了強(qiáng)有力的資金支持。
3.優(yōu)化流程，加快投放
一是平利農(nóng)商銀行明確限時(shí)辦結(jié)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理貸款申請(qǐng)后及時(shí)進(jìn)行貸前審查，收集形成信貸審批資料。二是由縣政府委托主管部門根據(jù)借款人提供的擔(dān)保物，在依法的前提下快速確權(quán)發(fā)證。三是分類制定評(píng)估辦法，免費(fèi)為借款人評(píng)估，出具價(jià)值評(píng)估確認(rèn)書。四是在審核登記上，按照誰(shuí)確權(quán)、誰(shuí)登記原則，由相關(guān)部門辦理登記手續(xù)、發(fā)放權(quán)利證書。五是在發(fā)放貸款上，手續(xù)完備后及時(shí)發(fā)放，同時(shí)采取上門服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)辦公的方式，解決企業(yè)資金需求。
4.健全機(jī)制，防控風(fēng)險(xiǎn)
一是是引入保險(xiǎn)參與機(jī)制。支持保險(xiǎn)公司參與“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，大力開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)發(fā)展信心和債務(wù)償還能力；二是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金?？h政府整合資金3000萬(wàn)元，設(shè)立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)在“兩權(quán)”抵押借款人抵押物處置后仍然無(wú)法清償債務(wù)時(shí)予以兜底，同時(shí)對(duì)使用“兩權(quán)”抵押貸款的企業(yè)政府重點(diǎn)安排政策扶持項(xiàng)目資金，確保企業(yè)運(yùn)行更為健康，信貸資金更為安全。
5. 服務(wù)創(chuàng)新，讓利企業(yè)
一是創(chuàng)新抵押物評(píng)估方式，出臺(tái)了《平利農(nóng)商銀行抵押物評(píng)估管理辦法》，貸款金額500萬(wàn)元以下的由本行自行評(píng)估，減輕了企業(yè)評(píng)估費(fèi)用，自2015年評(píng)估辦公室成立以來(lái)，累計(jì)為企業(yè)減輕評(píng)估費(fèi)用200余萬(wàn)元；二是制定了《平利農(nóng)商銀行扶貧再貸款支持產(chǎn)業(yè)脫貧暨推動(dòng)兩權(quán)抵押貸款管理辦法》，對(duì)于借款人兩權(quán)抵押貸款用于扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的，農(nóng)商銀行每年落實(shí)扶貧再貸款1000萬(wàn)元，給予每個(gè)扶貧企業(yè)不超過100萬(wàn)元的1.75％的扶貧再貸款利率優(yōu)惠，每年給企業(yè)讓利80余萬(wàn)元。
三、取得的成效
1.解決了民營(yíng)及小微企業(yè)融資難題，銀行支農(nóng)支小力度加大。自開辦“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，平利農(nóng)商銀行依托縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，搶抓建設(shè)中國(guó)最美鄉(xiāng)村、金融精準(zhǔn)扶貧、陜南移民搬遷等發(fā)展機(jī)遇，積極開展試點(diǎn)工作，全力支持茶飲產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、移民搬遷等建設(shè)，支農(nóng)支小力度加大，通過解放思想、探索創(chuàng)新，有效解決了金融機(jī)構(gòu)有錢“貸不出”、民營(yíng)企業(yè)缺錢“無(wú)抵押”的現(xiàn)實(shí)問題，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加有力有效。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年我行存款余額7.68億元、貸款余額4.69億元，2019年3月底，我行存款余額52.33億元、貸款余額32.37億元，10年間，存、貸款均增長(zhǎng)近7倍，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
2.支持了縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)突破。平利農(nóng)商銀行依托縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)開展兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，大力支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)在壯大特色產(chǎn)業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中，平利縣堅(jiān)持茶飲一業(yè)率先突破，通過金融創(chuàng)新助推土地流轉(zhuǎn)，形成了生產(chǎn)要素向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中的新格局。平利縣是陜南茶業(yè)名縣，平利女媧茶是“陜西省名牌產(chǎn)品”，平利絞股藍(lán)榮獲“中國(guó)馳名商標(biāo)”， “女媧茶”和“絞股藍(lán)茶”品牌享譽(yù)全國(guó)，茶飲產(chǎn)業(yè)已成為平利農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，2018年平利年產(chǎn)茶葉1.28萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13.6億元，產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)近年來(lái)最好水平，平利被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部列入全國(guó)100個(gè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新典型縣之一。近年來(lái)，平利縣通過采用土地流轉(zhuǎn)、入股分紅和“公司+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，積極開展省市縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)培育建設(shè)，發(fā)展茶飲企業(yè)180余家，其中省級(jí)農(nóng)業(yè)園區(qū)5個(gè)，市級(jí)園區(qū)28個(gè)，縣級(jí)園區(qū)70余個(gè)，茶飲產(chǎn)業(yè)已成為全縣農(nóng)民增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。止2018年底平利縣共有3家茶飲企業(yè)獲得陜西省名牌產(chǎn)品稱號(hào)，11家茶飲企業(yè)通過歐盟質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，6家茶飲企業(yè)獲質(zhì)量管理體系證書、16家茶飲企業(yè)獲得有機(jī)認(rèn)證證書、4家茶飲企業(yè)獲得良好農(nóng)業(yè)規(guī)范認(rèn)證。通過兩權(quán)抵押試點(diǎn)，土地、資金瓶頸的破解，使茶飲主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，全縣茶飲產(chǎn)業(yè)基地面積由2008年的 15萬(wàn)畝發(fā)展到23萬(wàn)畝，平利已經(jīng)成為名副其實(shí)的“中國(guó)名茶之鄉(xiāng)”和“全國(guó)絞股藍(lán)第一縣”。
3.助推了民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大，支持了平利美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。通過兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，支持了平利縣民營(yíng)及小微企業(yè)的不斷發(fā)展壯大。大量的民營(yíng)及小微企業(yè)前期由于融資渠道單一，規(guī)?；l(fā)展受到限制，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，隨著信貸資金的不斷注入，企業(yè)固定資產(chǎn)投資及流動(dòng)資金得以解決，大量的企業(yè)以展速度加快。如平利縣女媧銀峰茶業(yè)有限公司成立至今，我行提供貸款額度從最低50萬(wàn)元增加至最高1800萬(wàn)元，該公司正在從“省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)”向“國(guó)家級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)”晉升。同時(shí)通過對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的信貸投放，全力支持了平利最美鄉(xiāng)村建設(shè)，我行向平利龍頭實(shí)業(yè)公司發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1500萬(wàn)元，公司經(jīng)營(yíng)的肖家大院被評(píng)為國(guó)家“3A”級(jí)旅游景區(qū)，帶動(dòng)了20多家休閑農(nóng)家樂和茶葉種植大戶，實(shí)現(xiàn)了資源優(yōu)勢(shì)向經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，我們大力支持移民搬遷工程，用農(nóng)村房屋抵押發(fā)放貸款7.03億元，支持4萬(wàn)戶農(nóng)民建設(shè)了徽派新居，產(chǎn)業(yè)園和民居群相映，成為平利縣境內(nèi)極具特色的鄉(xiāng)村風(fēng)景。
4.加大產(chǎn)業(yè)扶貧支持，脫貧路徑更加寬廣。通過兩權(quán)抵押對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的信貸支持，我行行業(yè)形象及社會(huì)品牌均得到大幅提升，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益及行業(yè)形象的雙贏，同時(shí)也助推了平利縣精準(zhǔn)脫貧工作。尤其是通過“兩權(quán)”抵押貸款的紐帶作用，強(qiáng)化了利益聯(lián)結(jié)，把貧困戶牢牢綁在產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上、連在龍頭企業(yè)上、嵌在產(chǎn)業(yè)鏈上，初具資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股民的“三變”雛形，進(jìn)一步拓寬了精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)實(shí)路徑，通過帶動(dòng)脫貧效果與落實(shí)“兩權(quán)” 抵押貸款、配置支農(nóng)扶貧再貸款掛鉤，幫帶貧困戶人均增收2000元以上。
四、經(jīng)驗(yàn)啟示
創(chuàng)新需要勇氣，推動(dòng)“兩權(quán)”抵押，金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但只要正確可行的，都需要以開拓進(jìn)取的精神大膽嘗試，在此過程中，平利農(nóng)商銀行不僅充分發(fā)揮了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的作用，也通過金融改革創(chuàng)新為平利茶飲產(chǎn)業(yè)率先突破戰(zhàn)略提供更加了廣闊的平臺(tái)，為平利農(nóng)商銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中取得優(yōu)勢(shì)，得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?，F(xiàn)就平利農(nóng)商銀行開展“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)，以創(chuàng)新信貸產(chǎn)品助推民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展案例的經(jīng)驗(yàn)和啟示分享探討：
1.政府推動(dòng)是基礎(chǔ)。創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，創(chuàng)新的發(fā)展離不開縣委縣政府的主動(dòng)支持，在我行金融改革創(chuàng)新過程中，平利縣委縣政府縝密部署、各部門密切配合，我行試點(diǎn)先行、依規(guī)實(shí)施、穩(wěn)步推進(jìn)。我們的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)及農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款從選擇創(chuàng)新試點(diǎn)到政策指導(dǎo)，從確定擔(dān)保物范圍到價(jià)值評(píng)估，從精準(zhǔn)確權(quán)登記到組織放貸都得到了縣委縣政府的主動(dòng)支持，為我行的金融創(chuàng)新成功起到了強(qiáng)大的推動(dòng)作用。
2.人民銀行支持是后盾。近幾年來(lái)平利在金融創(chuàng)新上得益于人民銀行的大力支持，擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍，帶來(lái)的是信貸資金需求的增加，自開展“兩權(quán)”抵押以來(lái)，人民銀行累計(jì)為我行發(fā)放支農(nóng)再貸款12.06億元，現(xiàn)存余額5億元，再貸款的支持緩解了我行的資金壓力，降低了企業(yè)融資成本，加快了“兩權(quán)”抵押的推廣速度，為平利金融改革試點(diǎn)提供了強(qiáng)大資金支持，是創(chuàng)新成功不可或缺的關(guān)鍵因素。
3.推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步發(fā)展是目的。金融改革創(chuàng)新提升了我行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，為民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展提供了更加廣闊的平臺(tái)，“兩權(quán)”抵押貸款開展以來(lái)，在推動(dòng)茶飲產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的同時(shí)也帶動(dòng)了服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)、交通業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流業(yè)的進(jìn)步，行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了大量的就業(yè)崗位，解決了一部分貧困戶的就業(yè)問題，加快脫貧攻堅(jiān)的進(jìn)程，同時(shí)也加速了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與企業(yè)提檔升級(jí)，充分體現(xiàn)了創(chuàng)新推動(dòng)社會(huì)整體發(fā)展與進(jìn)步的目的。
五、總結(jié)
實(shí)踐證明，“兩權(quán)”抵押是解決貸款難、激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)路徑，平利農(nóng)商銀行將在前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步做好試點(diǎn)工作，探索延伸抵押物范圍，為全國(guó)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)工作積累成功經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新做出貢獻(xiàn)。