房屋抵押貸款流水有用嗎，房屋抵押貸款和別的信貸能掛鉤嗎

一些讀者朋友私信希望我多寫一些關(guān)于銀行貸款方面的常識或者分享一些案例，但是今天想說的是關(guān)于民間借貸的部分，銀行部分以后會慢慢更新給大家。

關(guān)于“民間借貸”的話題還是很敏感的，首先你先問一下你自己，當(dāng)你缺錢的時候你會通過哪些方式獲取這筆資金，是銀行、是持牌的金融機構(gòu)還是你周圍的親戚朋友，亦或是專業(yè)的放貸人員（也就是大家口中的“高利貸”或者職業(yè)“銀主”）。

不同的獲取資金的方式?jīng)Q定了它的效率，當(dāng)然最快的一般是最后一種，最慢的是第一種，持牌金融機構(gòu)則介于兩者中間，因為房屋抵押貸款一般涉及的金額較大，所以網(wǎng)貸基本上就不可能了，接下來講解的部分也就不會涉及網(wǎng)貸和銀行。當(dāng)然這只是在敘述時效性的問題。

再說說年化15.4%，大家都知道新規(guī)出臺前的規(guī)定是年化24%也就是大家口中的月息2分，年化15.4%也就是月息1.28分，如果按照100萬為基數(shù)計算，相當(dāng)于一個月省了7200元，國家此舉一是規(guī)范了民間借貸市場，二是降低了中小微企業(yè)的融資成本，有利于實體經(jīng)濟的恢復(fù)，同時最重要的是也保障了借貸者本身的權(quán)益。

我們偶爾會在新聞上看到某某公司以公司名下資產(chǎn)作為抵押物，向某某人或某某集團借款幾百萬，動輒幾千萬，而月息高達10%；又或者某某人向某某人以其名下房屋為擔(dān)保物向某某黑勢力團伙借款幾十萬，最后利滾利需要歸還幾百萬，最終以賣房收場。其實這樣的情況在市場規(guī)范以前有很多，從而導(dǎo)致了很多悲劇的發(fā)生，妻離子散是輕的，有的甚至因為暴力催收奮起反抗卻因防衛(wèi)過當(dāng)最終導(dǎo)致鋃鐺入獄。

那你是否可以向你周圍的親戚朋友借錢呢，答案是當(dāng)然可以，這并不羞于啟齒，每個人都有困難的時候，一分錢難倒英雄漢并不是夸大其詞，但是在跟你熟悉的人借錢的時候一定要寫好契約憑證，上面一定要約定好利息、還款時間等事項，一定要保留好收錢的憑條，為什么用了三個“一定”，因為如果后續(xù)真的出現(xiàn)糾紛，這些將作為你起訴他人或應(yīng)對他人的證據(jù)。我的一位客戶，做房地產(chǎn)起家，公司位于河南省，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型在北京做工程類工作，也就是你們口中的大包工頭，他在2013~2014年間還在從事房地產(chǎn)開發(fā)工作，因為手頭缺乏資金，所以當(dāng)時從親戚朋友處借得700萬左右資金，當(dāng)時約定的利息是月息3分，但是因為當(dāng)時取得款項的方式不同，有轉(zhuǎn)賬，有現(xiàn)金，所以當(dāng)時保存憑證較亂，后續(xù)在還款方式及金額上發(fā)生了分歧，最終導(dǎo)致對簿公堂，但因保存憑證不夠完善，無法向法院出具證明，所以最終法院判客戶歸還剩余30余萬本金及相應(yīng)的利息，當(dāng)然利息最終法院裁定為年化6%，客戶因不服判決而沒有按時還款，最終身上背上了執(zhí)行?？蛻粼诤５頁碛袃商鬃≌瑑r值較高，這也是今年5月份客戶找我做抵押貸款的時候發(fā)現(xiàn)的情況。

說了這么多，也就是想告訴你，有了這個15.4%，當(dāng)你從個人手里借錢的時候別人不會肆無忌憚的抬高利息，這樣就大大維系了你的利益，所以從這個層面上來看你覺著國家有無為你著想呢！

說完了個人，我們再說說所謂的有放款資質(zhì)的機構(gòu)。目前來講，我接觸過的一般有信托、小貸公司、典當(dāng)行，以上三種類型的機構(gòu)成本也是從低到高進行了排序，事實上信托放款一直都是授信金額有上限而且綜合成本較低的，15.4%的出臺對它而言影響并不大，但是后兩者卻影響很大?？赡苣銜胛疫@是在替小貸和典當(dāng)感到不公，并不是這樣，我只是想表達小貸公司和典當(dāng)行的“成本”比較高，國家這樣做會迫使兩者壓縮資金成本，加速轉(zhuǎn)型，這樣只會營造更加和諧的資金市場。

舉個簡單的例子，說房地產(chǎn)行業(yè)是我們國家的支柱產(chǎn)業(yè)一點都不過分吧，這個行業(yè)造就了很多富商，耳熟能詳?shù)睦罴握\、王健林等都赫赫在列，再早之前很多開發(fā)商因為前期缺少資金都會選擇去民間借錢，為什么沒去銀行，因為在你剛剛起步的時候銀行是不愿意相信你的，而且你沒有充足且等值的抵押物，所以銀行不會輕易給你放貸，這也催生了民間借貸的發(fā)展，那時候的月利率3%甚至5%亦或更高都不足為奇。前段時間跟某房地產(chǎn)商見面，提出以北京國貿(mào)橋周邊某地段16套公司名下房產(chǎn)作為抵押物向銀行融資8000萬的需求，而彼時這些房產(chǎn)還抵押在某小貸公司和某典當(dāng)行名下，此舉的目的在于想降低成本，后來了解完情況之后婉拒了客戶，一是這些房產(chǎn)在房地產(chǎn)公司名下，國家嚴控資金流向房地產(chǎn)，二是這個地塊購買較早，如果現(xiàn)在過戶交易的情況下補繳的土地出讓金是一大部分，三是借款主體涉及到投資公司。在跟客戶交談的過程中，客戶說了這樣一句話是讓我記憶猶新的：現(xiàn)在國家政策好了，雖然不支持房地產(chǎn)商借錢了，但是一直在降低我們的借錢成本，原來我們年化24%、36%都借過錢，現(xiàn)在日子好過多了。

上面說了這么多，就是想告訴你當(dāng)你真的急需用錢需要抵押房屋的時候，有放款資質(zhì)的機構(gòu)真的可以作為你的首選，一是它很正規(guī)，二是利息真的在你的承受范圍內(nèi)，三是維護了你的權(quán)益。

針對利息在可承受范圍內(nèi)，我想說幾句，如果你是應(yīng)急周轉(zhuǎn)可以選擇機構(gòu)，因為一是時效性有保障，二是你可以隨時提前還款，而且一般都是沒有違約金的，有的甚至可以精確到按天計息。這樣，如果短期之內(nèi)你的資金無法回籠，那你就可以著手準(zhǔn)備轉(zhuǎn)貸到銀行，這樣既解了燃眉之急，也降低了成本，讓你實體的利潤得到保障，畢竟我們做貸款的目的是為了賺錢，而不是去還利息，去給機構(gòu)或者銀行打工。

這樣看你覺著國家有無為你考慮，當(dāng)然有，降低了你的融資成本，改善了資金市場，保障了大多數(shù)人的利益，刺激了實體經(jīng)濟加快復(fù)蘇，營造更好經(jīng)商環(huán)境的同時增加了就業(yè)崗位。